暑期在即，不少市民已早早计划跟孩子一起出境远行，购买一款合适的境外旅行险就提上日程。但市面上境外旅行险五花八门，如何判断一款产品是否值得托付，又如何在众多的保险产品中购买到一款性价比较高的境外旅游险，其实大有门道。

　　保险专家提醒，市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能主要涵盖意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务，而保障功能加得越多，保费自然也越贵。消费者关键是要锁定最核心保障功能，一些没必要的保障功能则可以不买。

　　●南方日报记者 谭冰梅

　　判断产品是否值得托付有门道

　　出境游在我国越来越普遍。根据银联国际近日发布的“2015暑期出境游趋势”报告，中国游客出境游呈现规模大、频率高、目的地分散、消费行为理性等新特点，绝大部分出境旅行者都知道需要购买境外旅行险。

　　不过，一位保险业内人士表示，出国旅行具有风险意识是一个良好的开端，但不少消费者面对多如牛毛的境外旅行险产品，往往缺乏足够的判断力。

　　中德安联保险专家指出，“怎么判断一款产品是否值得托付？怎么购买高性价比的境外旅行险？不少消费者在购买保险的时候，要么图便宜，难以起到保障的作用；要么买个最贵的，花了不少冤枉钱，买了一堆没有必要的保障。”

　　上述保险专家提醒，判断一份境外旅行险产品是否值得托付，其实大有门道。消费者在决定为自己的旅途购买一份境外旅行险之前，不妨多了解以下几点。

　　一是看国际救援机构是否可靠。在人生地不熟的国外旅行一旦遇到意外情况时，国际救援机构的可靠性容不得半点疏忽。一些大型险企或合资保险公司在国际救援上，由于实力强或网络强大，可以与专业的国际救援公司紧密对接，也因此能够提供更专业高效的救援服务。

　　记者了解到，在最近的尼泊尔大地震中，不少大型险企都第一时间排查是否有在珠穆朗玛峰受伤的客户，并迅速启动应急全球救援服务，包括联系并安排当地的直升机服务商，做好充足准备，随时将伤者转运到安全地带。一般来说伤者都可以获得险企安排的直升机获救，险企通过全球救援系统与顾客保持密切沟通，如客户需要可立即为其安排医疗转运服务。而一般的小型险企，由于实力所限，往往难以第一时间迅速启动全球紧急救援。

　　其次是看医疗费用是否垫付。在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。保险专家表示，如有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后再辗转到投保险企理赔，这样投保人很可能面临理赔资料不齐全等繁琐的手续问题。

　　其三是看免责条款。免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。“如果消费者的旅行计划是包含特殊的运动项目，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。”中德安联境外旅行险专家这样提醒。

　　最后是看退保条件。拒签或因个人安排需要改变甚至取消行程，是境外旅行极为常见的情况。保险专家告诉记者，人性化的境外旅行险产品能够根据这些变数进行变更或退保，免除旅行者的后顾之忧。比如所有的境外旅行险接受拒签后的全额退保；若行程取消也可以申请全额退保；在保单生效日前，如果出境日期或出境目的地发生变化，可以直接登录险企官网进行免费的在线变更。

　　怎么买最具性价比？锁定最核心保障功能

　　中德安联人寿境外旅行险专家提醒广大市民，市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能即意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务。

　　作为三大最核心的保障功能，意外伤害保险的作用在于意外身故或伤残后的经济补偿；医疗保险则可以在遭遇因意外或突发急性病需要救治时，提供医疗及相关费用的补偿；国际救援实际上包括了一系列服务，对于出境的旅行者非常有用。记者了解到，通过24小时多语种的救援热线，被保险人可以得到的援助服务包括将其运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等等，紧急情况下，一个电话就能获得多种实用信息和贴心服务。

　　上述保险专家表示，保障功能加得越多，保费自然也越贵。“关键是要锁定最核心保障功能，一些没必要的保障功能则可以不买。”

　　最后，保险专家提醒，买保险的时候将保障范围限定在具体的旅行目的地，既能让保障针对性更强，也能让保费更低。“以往出境游的旅行者在选购境外旅行险时，不管是去欧洲、北美还是东南亚，购买的保险其实都是同一种产品，将境外所有国家都包含在保障范围内，这样保费当然就高。”

　　而现在市场上陆续推出的旅行险已越来越倾向针对境外某个具体的目的地，例如新马泰七日游，以某险企在线销售的境外旅游险东南亚计划为例，消费者仅需74元，即可获得15万元的意外身故及伤残保障，5万元的紧急住院医疗费用、紧急门诊和紧急牙科费用，40万元的紧急医疗转运和送返，以及住院补贴等保障，基本上可以满足东南亚地区的紧急医疗需求。中德安联保险专家指出，“消费者购买这样的产品，保费会更实惠，同时保障针对性也更强。”

　　暑期出境游：从团队游到自由行

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　　近日，银联国际发布的“2015暑期出境游趋势”报告显示，中国游客出境游呈现规模大、频率高、目的地分散、消费行为理性等新特点。报告称，中国游客正从团队游向自由行转变，从线下门店转为线上预订，住宿从连锁酒店向定制化、家庭化的酒店式公寓转移，航空公司选择更国际化。

　　根据中国国家旅游局数据，2014年中国游客出境旅游消费1150亿美元（约合7245亿元人民币），同比增长超过20%。目前，银联卡支付已经成为中国游客出境消费首选，银联卡境外交易笔数增速超过交易金额增速，说明持卡人更频繁地使用银联卡。出境游消费也从购物为主转变为购物与度假休闲并重，越来越多的游客喜欢在日常百货、超市、特色小吃等场所消费。

　　报告称，中国已成为世界第二大旅游输出国，国人出境游仍以近程目的地为主，排名前两位的分别是香港和澳门，而亚洲则占国际市场之首，其次是欧洲。中国游客正从团队游向自由行转变，从线下门店转为线上预订，住宿从连锁酒店向定制化、家庭化的酒店式公寓转移，航空公司选择更国际化。游客在旅程中还越来越注重当地历史文化及艺术氛围体验。

　　暑期历来是出境游旺季。银联报告指出，今年的暑期出境旅游主题主要为海岛避暑游、主题公园亲子游、游学游等类型，而且长线旅游比短线旅游更受青睐。同是出境游，但不同人群对出境游的理解和要求也有差异：与家人出游的消费者普遍更重视旅程舒适度，对交通、酒店等要求较高；带长辈、幼儿的消费者偏爱娱乐休闲；带青少年出行的消费者则更注重寓教于乐，因此游学游往往成为颇受青睐的一个主题旅游项目。