老年意外险放开60岁年龄限制跳广场舞受伤也能赔

　　随着我国老龄化社会的到来，有关老年人保障的话题备受关注。为应对日益提高的养老、医疗等需求，作为风险管理的保险服务业开始崭露头角。近日，四部门联合发布《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》，针对老年人的专属意外险有望在全国推广。未来，60岁以上老年人居家生活和外出旅游，哪怕是跳广场舞时发生意外，均可获得保险赔偿。

　　意外险惠及60岁以上群体

　　日前，全国老龄办、民政部、财政部、中国保监会等四部门联合印发《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》。《意见》表示，60周岁及以上老年人均可成为意外伤害保险的被保险人，原则上不设年龄上限。

　　从保险责任范围来看，老年人在生产、生活的各种场所，包括在居家生活、乘坐公共交通工具、参加公共场所活动、入住养老服务机构、外出旅游时发生的各种意外伤害事故，均应纳入意外伤害保险责任范围。保险产品的具体责任范围及履约要求，由承保保险公司和投保人共同约定。《意见》称，开展老年人意外伤害保险工作要坚持政府引导、市场运作、体现公益、投保自愿的原则。具体的工作要求包括政策鼓励、社会支持、优化服务、规范运作、逐步推进五个方面，如鼓励有条件的地区根据实际情况，完善特殊困难群体和重点优抚对象等老年人购买意外伤害险统保的相关政策；倡导有条件的企事业单位为退休职工购买意外伤害保险；鼓励承保保险公司在服务期内根据保险实际执行情况，适时增加优惠条款，积极开展老年人安全教育和事故防范等公益活动等。

　　老年意外险投保

　　需求旺

　　2013年北京市民政局、北京市财政局、北京市老龄办通过招标确定中国人寿北京分公司，专门针对全市范围内在北京生活或工作的50周岁到60周岁退休人员和60周岁及以上老年人推出意外险。参保人员每年最低只需支付15元(最多投保4份)，就可获得5万元的意外身故、伤残保障，以及5000元的意外医疗费用保障。

　　老年意外险产品采取“政府引导，企业运作，社会参与，百姓受益”的方式，一方面，由北京市财政统一出资为北京市7万名特殊困难老年人统一投保；另一方面，则由保险公司对普通适龄消费者公开销售。该产品一经推出即受到了消费者关注。为此，在第二年项目招标时，保险内容进行了全面升级，推出了A、B、C三款同类产品，其中B、C款老年意外险取消了特定场所出险的限制，提高了保额，同时增加了30元/天的意外伤害住院护理津贴保障。

　　根据相关数据，截至2015年12月31日，北京市老年意外伤害保险共计承保44.2万人，承保保费860余万元，其中105万元为市财政统保资金支出。在此期间，共受理老年人意外险理赔案件2628件，累计理赔金额已超过660万元。值得关注的是，项目推广至今，包括宣传、销售、理赔在内未出现一起投诉。

　　保险公司微利经营

　　有业内人士指出，由于老年人群体受到的意外伤害比其他群体更高，保险公司可能面临较多的赔付情况，因此愿意提供此类保险的公司也较少。

　　中国人寿北京分公司团体业务部总经理刘鹏表示，从保险公司层面出发，希望尽可能扩大承保人群，通过大数法则，实现保本微利经营。此外，在实际操作中，保险公司更多地关注事前的风险提示和运作的风险管理，希望能在切实保障被保险人风险的前提下，实现项目的长效健康运作。

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱指出，老年意外险属于政保工程，是保险公司对于公益事业的一份支持，就目前来看，经营意外伤害险的保险公司基本都是盈利的，即使老年意外险赔付率高，也不会亏本，只不过是微利经营。庹国柱解释道，近年来，意外伤害保险整体保费规模逐年增长，但是赔付率却并没有相应上升，也就是说，目前意外险赔付率整体可控，保险公司在此项业务中不会完全亏本。

　　现有保险产品均有年龄限制

　　记者采访了解到，50岁以上的中老年人群，投保终身型的寿险和重疾险并不划算，因为寿险产品的费率都是随着年龄的增加而提高，老年人投保终身型寿险，甚至可能出现保费“倒挂”的现象，也就是所缴的总保费比保额还高。

　　例如，一位24岁男性购买一份10万元保额的终身型寿险+重疾险，每年要交2000元保费，共交20年，总保费是4万元；而一名55岁的男性购买同一款保险，每年就要交1万多元，共交10年，总保费超过10万元。也就是说，对于50岁以上的中老年人来说，可供选择的保险十分有限。

　　目前，投保年龄的限制普遍集中在55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁；医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。

　　而实际情况是，老年人年纪越大风险越高，发生意外与疾病的可能性越大，相对的，保险公司所需要承担的风险也就越大。因为年纪大，身体不再像以前那么灵活，所以老年人遭受意外伤害的概率要远高于年轻人。