爱情保险“换汤不换药”

　　沉寂多时的“噱头”保险再度重现。今年“七夕”期间，不少险企又围绕着“爱情”这一主题大做文章，纷纷推出“爱情保险”。其实单从产品形态来看，这类保险只是一份附加了保险服务的常规意外险或定期寿险产品。

　　对此，业内人士看法不一，有观点认为，在目前险企竞争日益激烈的情况下，针对一些细分领域推出新型保险已成为业界的一种趋势。保险公司之所以会推出新的险种，必然是因为有市场需求，有一定的目标客户，能够解决一些实际问题；也有分析认为，国内爱情保险营销的因素大过保险实质，险企最重要的还是产品和服务，如果过分重视营销未免本末倒置。南方日报记者 郭家轩

　　现状

　　爱情保险噱头大于实质

　　“七夕”节日，一款名叫“至尊结婚险”的“爱情保险”却意外走红。记者在去哪儿网的保险商城首页看到，这款由中国太平保险公司推出的“结婚险”，只需要支付599元的保费，就可以在三年后结婚时获得1.0999万元的结婚礼金，同时还可享受保额为1万元的人身意外险。购买该结婚险，只需输入投保人和心上人两人的真实姓名与身份证号码和本人简单联络信息即可。每对情侣仅限购买一份，投保人与心上人均为未婚关系。

　　从保障内容来看，也就是说，从保险合同生效之日起，投保人的心上人如果发生意外事故造成的身故或者残疾，保险公司的最高赔付金额为1万元；如果在保单生效三周年后到合同期满为止，期间如果投保人和心上人结婚，凭结婚证可以领取1.0999万元的现金。由此不难看出，这一结婚险只是一款附加了“结婚礼金”概念的意外险。

　　其实，这类所谓的“结婚险”或“爱情保险”已并不是首次出现。2013年，已有保险公司推出了“爱情保险”，彼时作为兼具投资功能的万能险，这一产品面世后也赢得了不少“剩男剩女”的青睐。不过，这类保险此后也很快便销声匿迹。直到去年底，中国人寿财险又再度推出了一款“恋爱保险”，也是在3年后，如果投保人三年后与心上人结婚，保险公司将送上1万朵玫瑰花，标准保费也是299元。

　　另外，还有一些爱情保险大多是以“主险+多种附加险”保单设计模式推出。今年4月，安心保险推出两款恋爱保险产品——“钻石版恋爱保险”和“现金版恋爱保险”，以及长安责任保险承保的“长安爱情保险”，这几款产品均显示人身意外伤害保险条款。总体来看，这些产品主要依托于互联网渠道，进行线上销售。

　　不仅如此，在挖掘此类产品的共性时，有业内人士还指出，这些产品看似十分便宜、划算，但要想领到结婚礼金或理赔金额并不容易；而且，从产品形态来说，这类产品也多是一份常规的意外险，再附加一些与产品概念包装相关的服务，而且其中的意外保额也相对较低，因此，更多时候，这类产品也只是保险公司的营销噱头。

　　分析

　　开发细分型保险已成趋势

　　不过，为什么保险公司都热衷于接二连三地推出“爱情保险”，包括一些针对特定人群的专属险种呢？营销噱头如此有效？对此，有参与过设计该类保险产品的保险业内人士对记者表示，其实险企研发这类产品，一方面是为了迎合当前的互联网保险浪潮，积极尝试对细分市场的挖掘和探索，另一方面也是借助场景，满足当下年轻人的婚恋“痛点”。

　　也有业内人士认为，保险公司之所以会推出这类险种，必然是因为有市场需求，有一定的目标客户，能够解决一些实际问题，否则这些保险产品就失去了存在的意义和价值；而且，在目前险企竞争日益激烈的情况下，针对一些细分领域推出新型保险已经成为业界的一种趋势。有分析指出，相关保险公司目前也期望借助互联网渠道进行小规模测算，目的在于日后补足这种新型产品的定价因素。

　　有意思的是，记者也发现，在此类产品推出后，确实仍有不少年轻人愿意购买。记者随机采访了部分购买过爱情保险的消费者，不少是来自于校园的大学生。其中广州某大学生小李(化名)就告诉记者，“购买这份保险就觉得是好玩，而且也想把它当作一个见证，希望我和女朋友能走到最后。”

　　“开发出新的险种占有空白市场，这既是保险公司产品的优势，也是公司创新发展能力的一种体现。”在上述人士看来，目前市场上的一些互联网保险产品确实存在博人眼球的嫌疑，因此建议在保险产品的设计时还是要考虑更多地体现社会责任、体现保险的保障本质。据了解，类似爱情保险的碎片式网销产品此前也出现不少，起初大受追捧，但很多都难逃“短命”的遭遇，少有长期运作的范例。

　　对此，一位保险精算师也指出，目前来看，国内爱情保险营销的因素大过保险实质。而广州某机构资深保险人士高先生也认为，一些个性化、针对细分领域的保险产品确实有利于险企应对市场竞争，但险企自身最主要的还是产品和服务，如果过分重视营销而忽略这些重点，未免本末倒置，保障永远都是保险最核心的理念。

　　根据国外经验来看，类似的爱情保险也可以增添更多的保障色彩。据了解，国外比如日本、英国等国家，也有专门针对夫妻婚姻险的保障，但此类保险更多是作为养老金准备，而且期限是20年。只要20年后夫妻双方还未分开，就能获得一笔钱用于养老。目前来看，跟国外的风险保障模式相比，国内相关爱情保险产品结构还比较单一，并没有跳出传统的风险保障模式范畴，只是进行了营销上的包装。

　　因此，保险专家也建议，虽然在国内不存在类似国外的“爱情保险”产品形态，但不妨选择高保障、低保费的保险产品，比如联合寿险。据了解，联合寿险是以比两人分别投保更少的总保费让夫妻同时成为被保险人，且均享有受益权的一种投保形式。目前市场上能够以联合寿险形式购买的保险产品多为定期寿险和终身寿险。由于终身寿险最主要的保险利益是在被保险人身故后实现，将保障留给家人。

　　-盘点

　　“噱头”保险五花八门

　　近年来，随着保险搭上互联网的快车道，推出了不少听起来颇为新鲜的险种，譬如怀孕生育意外险、大姨妈痛经疾病女性险等。

　　1.怀孕生育意外险：20至40周岁人群支付50元的保费，在一年的保险期内，由于妊娠期间意外伤害身故及伤残，手术意外身故或伤残，新生儿身故或新生儿出生缺陷的，由保险公司根据条款约定给予赔偿，每人限购3份。

　　2.痛经疾病女性险：18至40周岁人群，支付10元的保费，在所选择的90天或180天的保险期内，被保险人由于意外身故及伤残、子宫内膜异位、子宫腺肌病，由保险公司根据相应条款给予赔偿。

　　3.吃货护身符：投保人支付1.9元的保费，在7天的保险期间内，被保人由于饮食导致的身体发生意外伤害，由保险公司承担一定的赔偿责任，期间因饮食导致的意外身故及伤残保障，人均保额0.2万元。

　　4.“扶老人险”：2015年10月，“扶老人险”的推出引起社会讨论，这款保险将赔付因扶起老人可能产生的法律诉讼费用。数据显示，“扶老人险”火热的背后正是保民的公益心。在购买“扶老人险”的保民中，有过公益捐款的人比例是全网平均水平的21.4倍。

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