酝酿多时，住房地震巨灾保险终于全面落地。7月起，保障因破坏性地震振动及次生灾害造成住房破坏的城乡居民住宅地震巨灾保险在全国开售。北京商报记者了解到，由于区域不同、地势各异、房屋结构差别大等，导致不同地区的费率各有不同，以钢混结构住房为例，一年期百万元保额的保费支付相差悬殊，最低地区80元，最高地区高达600元。
住房巨灾险全国开售
在自然灾害赔付比例中，相较于发达国家30%-40%的保险占比，我国住房赔付占比还不到3%，如此看来，巨灾面前，亟须强化保险对住房的保障。因此，以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象的城乡居民住宅地震巨灾保险应运而生。
具体而言，该保险产品保障因破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害造成的住宅及室内附属设施的损坏，包括供暖、卫生、供水供电、管道煤气等，但不包括室内装潢、室内财产及附属建筑物。
事实上，早在去年8月和11月，云南大理白族自治州和四川省乐山市便相继试点政策性农房地震保险、城乡居民住房地震保险。今年5月，保监会联合财政部正式下发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，经过两个月的筹备，住宅地震巨灾保险于7月初在全国开售。
对此，保监会财产保险监管部副主任何浩表示，巨灾保险是巨灾风险管理中的重要经济手段，有利于丰富灾害补偿渠道，减轻政府压力；建立多方筹措的资金储备机制，将无灾少灾的资金储备起来以备不时之需；发挥保险再保险的机制转移风险；引导社会公众提高预防自然灾害的意识。
保费价格差异大
住房地震巨灾险如何收取保费备受关注。对此，中国保险行业协会秘书长助理郭红介绍，费率设定既要反映区域风险情况，还要价格低、体现惠民。新西兰的此类保险基准费率为万分之十五、中国台湾地区则为万分之九，而中国内地的平均基准费率仅有万分之四。
具体而言，各个省市所面临的风险不同，导致费率各异，计算方法是基准保额×基准费率×区域调整因子×房屋结构因子。其中，基准费率因地区而异，在0.02%-0.12%之间浮动，其中，重庆、湖北、上海最低，北京是0.06%，而新疆最高，为0.12%；区域调整因子主要是反映住宅的地理位置地震发生风险高低，在1-2间浮动，如北、上、广、重庆等地的因子为1，而内蒙古包头、巴彦淖尔则为2；房屋结构因子主要分钢结构及钢混、砖木及其他结构（竹、木结构等），分别对应0.4、1.6-2和2-2.4。
如此看来，以钢混结构为例，北京百万元保额的年缴保费是240元，在同样标的类型、相同保额的情况下，重庆地区保费仅为80元，而新疆地区的保费则高达600元。
需要注意的是，此次推出住房巨灾险设了保额下限，如城镇类最低保险金额5万元；农村住宅最低保险金额2万元。同时，并非所有标的保额上限都是百万元，砖木结构保险金额上限为10万元，其他结构保险金额上限为6万元。此外，住房地震巨灾险共同体负责人降彩石提醒，一个人有多套住房可以每套住房都投保一次；但每一套住房只能投保一次，无论是在共保体内还是在同一个公司只能投保一次。
行业共保体划分市场
尽管这是利民惠民的经济补偿手段，但在模式选择、偿付能力、责任限额等方面均对保险业提出了诸多挑战。同时，巨灾导致的损失程度大、影响范围广，因此单个保险公司无法承担如此大的风险。于是，城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（地震共保体）于去年4月成立，整合行业承保能力、共同参与损失分担。
据悉，由人保财险作为共保体执行机构和首席共保人，牵头41家共保体成员成立。一家参与巨灾共保体的相关险企负责人向北京商报记者表示，为了分散风险，对各公司面临的风险进行分摊。运行初期，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，即全国通用一款保险产品。同时，共保体按照上一年度家财险的市场份额来划分，再根据每家公司的承保意愿调配，最低的是1%，最高的是人保财险的43%，平安11%左右，财险市场排名前十的保险公司占据地震住房巨灾险市场份额的80%。
降彩石表示，在损失分担方面，主要由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持逐层承担损失。在第五层财政支持无法全部到位的情况下，启动赔付比例回调机制，以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对地震巨灾保险合同实行比例赔付。
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值得一提的是，此次相关产品的条款费率，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，费率主要结合地区地震风险高低、建筑结构不同等因素确定，并适时调整。具体而言，保费计算公式是基准保额乘以费率，并且有两个主要的调整因子，分别是区域因子和房屋结构因子。
关于保险金额，将按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。 保监会、财政部联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，选择地震灾害为主要灾因，以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象，在建立我国巨灾保险制度方面开展实践探索。
昨日，记者从保监会新闻发布会上获悉，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售。近日保监会、财政部联合印发了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》（以下简称《实施方案》）。
根据方案，在住宅地震险推行初期，城镇居民住宅和农村居民住宅基本保额每户分别为5万元和2万元，只是，每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元，超出部分由商业保险补充。 方案明确，住宅地震巨灾保险以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物本身及室内附属设施为。
在保险金额方面，运行初期，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元，每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。在保险理赔方面，运行初期，根据破坏等级分档理赔：当破坏等级在Ⅰ—Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级（中等。
据报道，目前上海是这次地震巨灾险费率最低的城市之一，80元保费可保100万元。 住宅地震巨灾保险产品可以说是我国首款真正意义上的巨灾保险产品。保险金额方面，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。
地震险产品可在共同体成员公司进行投保，产品与理赔都是统一模式。个人、企事业单位、社会组织均可投保，但投保时一套住房只能同时投保一次。 地震保险怎么赔 在保险金额方面，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡区别确定保险金额。城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。
地震巨灾保险产品的开售意味着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。巨灾保险制度。
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