校园贷乱象：裸照代替借条 有的年利率超36%

　　从一笔500元的借款开始，最后竟能累积成5.5万元的欠款，最终被迫借下“裸条贷”，即提供一张手持身份证的本人裸照来代替借条，一旦发生违约不还款，放贷人就会以公开裸体照片跟与借款人父母联系的手段，要挟逼迫借款人还款。

　　名目繁多的校园网络贷款方式日渐风靡，一些具有高利贷性质的借贷平台令不少学生陷入困局。

　　借500元，

　　30%周息滚出5.5万

　　今年3月，河南某高校的一名大学生，通过本人贷款和冒用其他同学身份贷款的方式，从不同的金融平台获得60万元无抵押信用贷款，最终因无力偿还而跳楼自杀。这名没有任何经济来源的普通学生却借到了60万元的贷款，“奇迹创造者”就是各大校园贷平台。

　　5月6日，正在学校上课的南昌某高校大学生小谭（化名）也遭遇了“不还钱不准走人”的经历。小谭被三名在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内，遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件，源于小谭半年前办理的分期贷款业务：期限为一年，年利率高达36%。

　　而“裸条贷”的受害者小丽，最初只是在网络借贷平台借贷宝上借了500元，但在高达30%的周利息面前不堪重负，总欠款达5.5万元，被迫欠下了“裸条贷”，即以手持身份证的裸体照片为抵押借款。

　　这些案例，暴露出来的只是校园贷乱象的冰山一角。而催热校园贷的，无疑是大学生群体旺盛的消费需求。

　　融360理财分析师日前对国内十几所高校的在校大学生进行了调研，学校所在地包括北京、河北、天津、南京等地。调查数据显示，有53%大学生给出的理由是出于购物需要（买化妆品、衣服、电子产品等）。

　　这些平台多打着“零首付”、“免息”、“分分钟到账”的噱头来吸引关注，同时还无担保、宽审核，唯一的要求是在校大学生，只要提供身份证、学生证以及家长手机号、家庭住址等即可。在帮助大学生提前消费的同时，校园贷也给他们带来了沉重的负担。

　　偿还不易，

　　本息外还要“扒皮”

　　针对校园贷各项资费的实际情况进行统计分析后，理财分析师发现，与借款时的通畅无障碍相反，想要顺利偿还校园贷借款，往往要在本息之外再扒掉几层皮：除了借款时就已产生的中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金等，还包括逾期后高昂的罚息和管理费，名目繁多。而且，这些从一开始即被扣除的各项资费虽然从不曾到过学生手中，学生却依旧需要为这些并没有借到的钱支付利息。

　　理财分析师随机选取了10个开通校园贷业务的平台，在这10家平台中，借款年利率最低为9.56%，最高则可达36.75%。

　　值得一提的是，目前银行活期利率在0.35%左右，近期P2P行业年利率约为10%-11%，银行信用卡的逾期年利率平均水平是18%左右，而最高人民法院规定，民间借贷年利率超过36%为高利贷。也就是说，有些校园贷平台的借款（分期）利率不仅远高于银行信用卡年利率平均水平，甚至已经逾越了司法保护区。

　　除了高利率外，各类校园贷平台上往往还潜藏着其他陷阱。在统计涉及的80家平台中，只有21%平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确，甚至为了撮合贷款而隐瞒实际资费标准。

　　高息以及层出不穷的坑，让校园贷逾期现象不绝。这一方面是由于学生本身没有稳定收入来源，另一方面也有部分平台放贷时故意回避关键要素，甚至故意不提醒学生，以在逾期后赚取违约金（罚息）。

　　“大学生在借款之前首先要考虑自己有没有还款能力，如果没有或是不确定，尽量不要触碰。”理财分析师提醒说，学生族在尝试校园贷时不能光看其表面利率，而要仔细研究其真实利率，包括手续费、分期费、逾期罚息等，并尽量通过正规平台进行借款。某些借贷平台门槛虽低，放款也快，但运营多不规范，存在未对借款人提出风险提示、对借款进行变相加息、催收手段恶劣等问题。

　　法律人士也提醒说，如果实际借贷中利率超过法律规定，借款人可以依法申请法律保护。而一旦在逾期之后遭遇恐吓甚至更为极端的方法催债，也应当适时报警求助。

　　揭秘大学生校园贷常见八大陷阱

　　贷款利息：某平台目前的利率范围为10%-24%。在该平台上借贷的最高年利率设定为同期银行借款年利率的4倍。

　　逾期罚息：发生逾期时，正常利息费用停止计算，逾期1-10天的收取0.05%的逾期罚息，10天以上收取0.1%。

　　逾期管理费：发生逾期时，正常借款管理费用停止计算，逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理费，10天以上收取0.5%。

　　充值费：充值资金0.5%的转账费用，充值费上限100元。

　　提现费：提现金额0.3%的提现费，不设上限。

　　借款服务费：根据借款人信用等级收取，借款成功后一次性缴纳。该平台把借款人信用划分为7个等级，最高等级（AA）费率为0%，第四等级（C）费率为2%，最低等级（HR）费率为5%。

　　借款手续费：借款成功后，一次性交纳500元的手续费。

　　“代理费”：据悉，为扩大业务圈占“地盘”，校园贷平台一般会设校园代理，这些代理人通过为平台争取客户从中领取提成奖励；　如果代理人主动拉生意，成为中介，则还可以同时从借款人手里抽取中介费，对于学生而言，通过校园中介借款时还需缴纳的“代理费”。