金融与科技的结合：金融业未来创新发展的趋势

　　今年以来，以P2P为代表的互联网金融受到了比较严格的监管，在资本市场的表现也不如前一段时间火热，越来越多的互联网平台开始换上科技金融（Fintech）的外衣，希望借此绕开严苛的监管条件。然而，无论如何装扮，都无疑希望套上金融业务的光环，尤其是要注意的是，在一轮又一轮的热词概念炒作的背后，监管套利的风险不可忽视。但什么是Fintech，什么是Fintech企业，在概念上还存在一些分歧，而导致分歧的主要原因是对金融与科技的本质认识有所偏差。可喜的是日前央行强调要划清互联网金融和Fintech的界限，指出Fintech企业要与持牌机构合作才能从事金融业务，明确了“技术是技术，金融是金融”，为进一步规范和监管奠定了基础。同时，从中我们也可以看出金融行业未来创新发展的趋势，是寻求金融与科技的结合，在新科技与专业性中寻求平衡与发展。

　　从技术提供者到金融行业的创新者

　　在新技术运用与金融专业的结合过程中，“互联网金融”概念在国内风光无限，而“金融科技”则是国外较为普遍的提法。显然，金融科技的范畴远远超过了互联网技术，还包括智能机器人、VR、生物验证技术等新科技的方方面面。同时“金融科技”概念强调在金融体系中更积极地更多地融入现代科技元素，提倡利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理。

　　单纯从字面上看，金融科技（Fintech）可以理解为金融服务和科技的结合，而所谓的金融科技企业的本质，则更应该体现为面向金融机构提供金融服务的系统开发和技术提供者。金融科技（Fintech）并不是一个从天而降，从金融行业外部突然冒出来的特殊领域，追根溯源，可以说是过去数十年金融机构不断进行大规模IT投资而催生领域。

　　从美国专业杂志American Banker近年来公布的Fintech企业情况可以看到一个明显的变化趋势就是，该类企业逐渐从金融行业的技术提供者变身为金融服务的提供者。早期的Fintech企业主要是指向金融机构提供具有更强金融专业功能的，更高安全度和信赖程度的IT系统供应商。然而，最近越来越多的Fintech企业更加倾向于向用户直接提供金融服务。服务的领域覆盖了家庭账单管理、会计软件、贷款、结算等诸多方面。以前站在金融科技前沿的这些IT企业，悄然变身为金融领域的创新者（或称为搅局者），以至于到目前来看，在人们的视野中形成一种错觉，就是认为“Fintech企业”就等于从事金融服务的企业。

　　追求新技术与金融专业性的平衡发展

　　从曾经集中于系统的研发，为金融行业提供金融技术支持，到现在开始面向用户直接提供金融服务，反映出现代金融的发展趋势的特征是在IT技术与金融专业性之间寻求平衡。

　　以银行业为例，全国性结算系统的开发和运营，自动取款机（ATM）的普及，以及近年来的网络银行，智能手机应用软件等等的发展，无论是从消费者的角度，还是从金融服务提供方的角度，都要求金融行业不断导入新技术新知识，更新金融行业服务的形态和内容。比如，一方面，随着互联网的发展，消费者对信息的“检索”能力大大增强，而智能手机的日常生活化也让消费者追求自我满足度的欲望越来越大，迫使金融机构开发新的系统和用户界面等提升金融服务的功能。另一方面，从金融服务提供者的角度看，新的IT服务不断涌现，公共云平台和服务器的普及，使原来昂贵的系统开发成本急剧下降，专业领域与周辺技术的接口利用等越来越方便。在上述两种趋势的互动之下，金融科技企业如雨后春笋般，蓬勃发展，产生出多种多样类型的企业。

　　尽管对尚处于发展初期阶段的金融科技企业，要明确进行分类还有一定的难度，尤其是其中很多企业并没有把自己定位为Fintech企业，但从各个金融创投企业所绑定的金融业务来看，大致包括：以提高效率和简化贷款业务手续的企业，以理财软件和会计软件中心的财务数据可视化企业，以及利用智能手机和电商网站、提高小额结算以及汇款效率的专业领域的企业。同时，也包括传统的、为银行以及金融机构研发用户界面提高用户满意度的金融服务基础系统供应商，和新技术开发企业集中于区块链技术挖掘、提供新的安全加密技术，以及新的数据保存和保护方案。

　　回归金融和科技本质 创新发展

　　无论将金融科技企业定位为金融行业的技术提供者也好，还是金融服务的参与者也好，都必须厘清金融和金融科技的本质。

　　要回答什么是Fintech的本质，首先需要明确金融的本质。从行业分类的角度来看，金融行业的本质归属于信息产业。一般来说，金融行业提供的主要服务内容，包括银行结算、资金借贷、支付功能等。在现代金融业中，也包括证券和保险、信用卡、信息咨询、专业分析等。

　　学术界关于金融企业的本质，更多地强调的是其金融功能，如结算功能和资金池功能。同时，要提供金融服务，就必须要具备信息生产、加工、存贮、反馈等功能。金融行业的诸功能是由人工来完成，还是由系统自动处理，决定了不同业务的效率和工作的方式。换言之，传统方式中由人工承担的服务功能，随着金融技术的发展和运用，正逐步由IT系统来自动完成和提供，这个过程不仅大大提高了服务的效率，同时也催生了新的金融功能，产生了新的运营模式。因此从这个角度来看，Fintech本身，是技术进步和金融业务进化的产物。

　　需要反复强调的是，金融行业是关乎国民经济的重要基础性行业，与其他产业相比，在信息的生产、处理、存贮等方面要求更高水平的安全性和信赖性，甚至需要零错误以保证处理时间和方式的正确性。因此，金融行业未来的引领者，既需要拥有长期从事金融业务运营的经验和专业知识，同时又要能够紧跟新技术潮流，及时运用信息生产、处理的新技术，开发新的金融服务和业务方式，推动金融行业的创新发展。

　　（作者系中国建设银行股份有限公司上海市分行副行长）

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