文/凌敢 中国银监会城市银行部主任

　　置身全面深化改革的新时代，民营银行加快改革试点，城商行加快转型升级，既是贯彻落实国家宏观政策、服务经济结构调整的具体举措，也是积极融入改革潮流、全面提升核心竞争力的客观要求。

　　2015年的中央经济工作会议指出，我国经济进入新常态，要认识、适应、引领新常态。2015年初银监会工作会议上，尚福林主席对促进新常态下银行业的新发展做出重要部署。2015年1月，城市银行部成立，承接了原银行二部的城商行和民营银行监管工作。自成立以来，城市银行部深入分析新常态下城商行和民营银行发展面临的挑战，引导其积极应对挑战，全面深化改革，转变发展方式，防范金融风险，大力服务实体经济，实现新常态下的新发展。

　　目前，全国133家城商行综合实力不断增强。截至2015年6月末，城商行总资产较年初增长11.95%，市场份额稳中有升；盈利能力继续保持较好水平，1-6月实现利润同比增长5.95%，小微企业贷款实现了“三个不低于”目标。城市银行部在摸清风险底数的基础上，进一步推进城商行分类监管，完善差异化引领政策和监管措施。

　　同时，民营银行改革工作取得历史性突破。深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行首批5家试点行已顺利开业。在总结首批5家试点行成功经验的基础上，银监会起草并由国办转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》(国办发〔2015〕49号，以下简称《指导意见》)，进一步鼓励民间资本进入银行业。同时，银监会积极研究支持民营银行实现差异化发展的相关政策，结合新情况，解决新问题，引导和促进民营银行持续健康发展。

　　“三特点三挑战”凸显发展新形势

　　新常态下城商行和民营银行发展呈现“三特点”。第一，民营银行改革任务紧迫，申请设立需求强烈。今年“两会”上，李克强总理对民营银行改革提出了新要求。目前，各地申请设立民营银行热情高涨，需求强烈。这需要监管部门进一步优化工作流程，提高审批效率，更好引导民间资本进入银行业。同时，引导新设立的民营银行坚持差异化发展战略，培育经营特色，提高市场竞争力，完善公司治理，加强风险管控，实现持续健康发展，更好为中小微企业、“三农”、社区及大众创业、万众创新提供针对性的金融服务，这也是下一阶段监管工作的重点。

　　第二，城商行贷款增速下滑，类信贷业务增长较快。近年来，城商行传统信贷业务下滑趋势明显，2014年各项贷款增速较前5年平均增速下降6.62个百分点，2015年1-6月贷款增速较前5年同期平均水平增速下降1.32个百分点。同时，城商行投资和表外等类信贷业务增长较快，高于同期贷款增速。

　　第三，城商行利润增速放缓，利息仍是主要收入来源。近年来，城商行整体盈利情况良好，但利润增速放缓。主要原因是，随着市场竞争的加剧和利率市场化的推进，城商行息差水平总体呈下降趋势，资本利润率、资产利润率等指标出现小幅下滑，传统依赖规模增长和息差收入来带动利润增长的模式不可持续。同时，城商行收入结构仍以利息为主，亟待进一步拓宽收入来源。

　　新常态下未来发展面临“三挑战”。第一，城商行整体风险管控压力上升。一是城商行资产质量下行压力增大，不良贷款及不良贷款率呈“双升”态势。二是存款成本不断上升，流动性管理难度加大。受利率市场化进程加快等因素影响，城商行存款成本上升，息差收窄。由于存贷款利差收窄，部分城商行将信贷资源投向高收益、高风险的中长期项目，资产负债期限错配加剧。三是外部风险传染速度加快。当前，民间融资发展较快，部分行对内部人员和授信客户的管理薄弱，易受外部风险影响。四是信息科技系统投入不足，管理较为薄弱。部分行在信息系统上投入少，基础设施建设滞后，业务连续性管理水平较差，不能对业务发展及服务创新形成有效支撑。

　　第二，城商行集约化管理水平有待提升。一是公司治理主体边界有待理顺。部分行“三会一层”职责边界不清晰，履职不规范，存在履职不到位或过度履职等问题。二是考核激励机制有待完善。当前，银行业面临的风险呈现上升趋势，但部分城商行未及时调整发展战略，考核依然偏重规模指标，对合规和风险管理的考核不足。三是行业联合发展力度有待加强。目前，多数城商行单体规模较小，风险抵御能力较弱，新常态下市场竞争压力与日俱增，城商行需要深化行业合作，联合抱团、互帮互助，增强整体实力。

　　第三，城商行实体经济服务水平有待提高。一是城商行主要服务本乡本土，业务模式受地方经济产业结构影响较大，业务模式比较单一，少数城商行以存贷汇为主。二是当前互联网金融发展迅猛，金融脱媒趋势加速，部分城商行未能及时适应这一新形势变化，创新力度不够，产品研发能力不足，不能适应客户新常态下的新需求，金融服务能力有待进一步提升。

　　“三适应三引领”推动监管迈上新台阶

　　2015年是全面深化改革攻坚期，下一步城市银行部将坚持“稳中求进”的工作总基调，坚持简政放权、放管结合，坚持“提升服务，深化改革，严控风险，创新竞争”的监管原则，坚持主动适应经济发展新常态，以“三适应三引领”为抓手，深入推进城商行和民营银行监管工作再迈新台阶。

　　适应三种新趋势，推进城商行和民营银行监管工作。第一，适应全面深化改革新趋势，深入推进民营银行改革。一是按照《指导意见》精神，稳步推进民营银行改革。立好、立严规则、程序和标准，稳步扩大试点范围，支持有条件、有意愿的民间资本发起设立民营银行，成熟一家，审批一家，提高审批效率。二是完善持续监管框架，督促民营银行加强公司治理和内部控制，强化关联交易、流动性等重点领域风险管控，支持民营银行根据自身特点设计风控制度和剩余风险承担机制，保护存款人利益，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。三是支持民营银行科学确立发展规划，实现特色化市场定位，鼓励培育经营特色；研究支持民营银行实现差异化发展政策，推动实现稳健可持续发展。

　　第二，适应发展速度放缓新趋势，加强城商行分类监管。一是督促城商行转变发展理念，差异化发展。把握新常态下的新机遇，转变发展理念，不过分强调规模和速度，提升发展质量。二是强化分类监管，坚持市场导向与政策激励，提高监管工作前瞻性。一方面，发挥“领头羊”作用，鼓励其通过综合化经营、资产证券化、资本市场上市、多渠道补充资本等方式，实现多元化发展；鼓励产品和服务创新试点，并给予一定试错容忍度；鼓励到西部地区设立村镇银行。另一方面，实施“困难行帮扶计划”，联动地方政府、股东等各方，加强重点机构风险监管，加大政策督导和技术指导，全局性化解风险。三是引导发展“接地气”。支持城商行在总部所在地向内、向下拓展机构，进一步加强在县域、村镇的机构设置和服务，开拓发展蓝海；鼓励加强精细化管理，适当控制异地分行网点扩张速度，避免管理半径过长。

　　第三，适应监管工作变化新趋势，不断提高监管队伍战斗力。一是进一步简政放权。按照《银监会机关监管运行操作规程(试行)》有关规定，结合本部门“三定”方案，调整下放审批权限，优化工作流程。二是不断加强与各部门、各银监局的工作联动，提高监管合力。三是强化监管队伍建设，将党建工作机制建设作为监管工作的重要保障。四是强化作风建设，深入推进“三严三实”教育活动，倡导勤学之风、实干之风、团结之风、廉政之风，做到依法、廉洁监管，敢于担当，维护监管权威。

　　监管将从三方面重点引领城商行和民营银行发展。第一，引领提升改革攻坚期的金融服务能力。一是引领城商行和民营银行利用互联网、移动设备、大数据等渠道，加快产品和服务创新。坚持以实体经济为本，防止资金空转，防止产品和服务脱离实体经济。二是引领支持国家重点项目，积极服务“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家重大发展战略，以及民生、创业等重点领域。三是引领支持部分优质城商行，在加强并表监管与风险隔离的前提下，审慎参与综合化经营试点，促进消费升级和国民经济转型。四是推动持续降低社会融资成本。采取多种方式，引领提高集约化管理水平，降低管理成本，规范产品和服务定价，清理收费项目。严格执行“七不准”、“四公开”和“小微”金融服务“两禁两限”等收费标准，努力破解“融资贵”难题。五是加强消费者权益保护，引导加强主动服务，为金融服务薄弱地区、人群和领域开辟绿色通道。

　　第二，引领提高发展转型期的集约化管理水平。一是引领提高精细化管理水平。按照独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，提高相关主体履职能力；加大事业部改革力度，鼓励条件成熟的银行探索建立科技企业金融服务事业部；支持有条件的银行先行先试，探索部分业务板块和条线子公司制改革。二是建立与创新业务相匹配的管理体系。规范创新业务，及时摸清各类创新业务规模及风险底数；指导按照“实质重于形式”原则，准确反映各类创新业务实际风险，足额计提资本和拨备。三是支持行业联合发展，探索多种联合方式，发展壮大行业整体实力；加大流动性风险防范、信息系统建设等领域的抱团控险力度，形成帮扶统一体；提高抱团服务能力，拓宽服务范围；加强抱团发声，共同维护行业声誉。

　　第三，引领做好政策变革期的风险防控工作。一是推动做好信用风险防控。引导建立审慎信贷文化，严格落实贷款“三查”制度，强化异地授信业务管理。加强数据系统建设和业务数据积累，引导规范集团客户和关联方授信管理。加大监测分析，督促准确分类，提足拨备。通过核销、盘活、重组等措施，及时化解存量风险，严格开展不良贷款问责。二是引领构建流动性风险管控和互助机制。引领拓展多元化负债渠道，提高负债来源的稳定性、主动性和多样性。加强流动性风险监测和压力测试，提高流动性应急处置能力。加快推进城商行流动性互助基金建设，争取早日建成，早日发挥实效。三是加强案件和操作风险管理。保持案防高压态势，开展案防评估，以案件风险排查为抓手，及时发现和处置案件风险隐患。加强企业文化建设，强化基层网点和基层员工管理。强化责任追究，提高惩戒措施威慑力。四是加强信息科技管理能力建设。督促进一步加强信息科技投入，加大资源整合力度，加强核心系统、灾备系统等“硬件”建设。引导加强系统日常更新和维护，引进和培养专业人才，提高技术开发和产品创新等“软件”能力。

　　置身全面深化改革的新时代，民营银行加快改革试点，城商行加快转型升级，既是贯彻落实国家宏观政策、服务经济结构调整的具体举措，也是积极融入改革潮流、全面提升核心竞争力的客观要求。城市银行部将继续强化政策引领和监督管理，推动城商行和民营银行保持锐意进取的改革精神，迎难而上，主动作为，为中国经济转型升级贡献力量。(作者凌敢系中国银监会城市银行部主任。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第8期。)