网商银行要以技术与数据为驱动，做一家服务最好、最有情有义的银行。未来的几年我们希望做成“小银行、大生态”，各个金融机构能在这个生态圈服务更多的小微企业。

　　2015年6月25日，蚂蚁金服持股30%的浙江网商银行正式开业。在开业仪式上，阿里巴巴集团董事局主席马云深情回忆，说网商银行圆了自己23年的梦想，这家银行将无微不至、与众不同，而且要“有情有义”。蚂蚁金服CEO彭蕾则表示，网商银行要做的是“小银行、大生态”，网商银行会把云计算和大数据的能力开放给金融机构，让各方都能参与其中。

　　首批五家民营银行当中，网商银行开业时间最晚，却受到了外界最多的关注。如何做一家纯粹的互联网银行？怎样用创新的方式去帮助小微客户？如何有效控制风险？带着这些问题，本刊记者近日采访了网商银行行长俞胜法。

　　做有情有义的纯粹互联网银行

　　本刊记者：今年6月网商银行成立时，记者在现场看到了“无微不至”、“有情有义”、“我就是你”等宣传口号。最近网商银行发布手机端宣传片，又出现“为你，我开了一家银行”的表述。那么，网商银行持有的是什么样的独特经营理念和发展愿景？

　　俞胜法：网商银行要以技术与数据为驱动，做一家服务最好、最有情有义的银行。所以从筹建之初，网商银行就将普惠金融作为自身的使命和发展愿景，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。网商银行与客户的关系，将由传统的信贷关系、合同关系，转变为朋友关系，了解朋友的需求，帮助朋友分担困难。我们在提供金融服务的同时，还要从小陪伴、帮助客户成长。未来的几年我们希望做成“小银行、大生态”，各个金融机构能在这个生态圈服务更多的小微企业。

　　我们的经营理念或者说经营模式能用三个词概括：轻资产、平台化、交易型。所谓轻资产，指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的传统发展模式。所谓交易型，指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快地实现资金的循环流动。平台化的思路，是指以风险管理能力、技术支撑能力、场景化的客户服务能力为基础，并将这些能力向同业金融机构开放并与其共享，进而更高效地实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。

　　本刊记者：网商银行曾经提出希望做“网商首选的金融服务者”，那么未来的客群将以电商客户为主体吗？网商银行如何运用大数据技术，做好客户的征信系统建设？

　　俞胜法：包括电商客户在内的小微企业、个人创业者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。其中电商客户不仅仅是阿里巴巴平台上的，也包括阿里平台外的。

　　刚才说网商银行要做一家有情有义的银行，这里有两层意思。第一层意思是网商银行的有情有义体现在提前洞察客户的需求，帮助用户分担困难，陪伴用户成长，这也是我们与其他传统银行的一个不同。第二层意思，同样与传统银行不同，是运营信用。网商银行不仅仅是一家经营货币的资金中介，而且是一家运营信用的银行。

　　银行贷款往往都需要抵押、质押或担保，但是这些都不太适用于小微企业或个人创业者，因为他们往往缺乏担保抵押物。网商银行基于网络上的大数据建立了一套风控体系，利用数据去挖掘小微企业的信用，帮助用户积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。比如，我们根据平台上积累的数据，可以掌握商户的销售状况，判断商户所在行业的发展趋势，商户在整个行业的排名，等等。我们在业务发展过程中不断地去完善这套风控模型，据此来决定贷款与否，贷款多少。目前，我们所有融资业务都是基于客户的信用，发放纯信用贷款。

　　做全生命周期服务的成长伴随式银行

　　本刊记者：在提供小微企业金融服务方面，网商银行提出重点打造现金管理和供应链金融两大块业务，您能具体介绍下创新模式吗？

　　俞胜法：小微企业是我们服务的重点对象之一。之前我们主要通过蚂蚁小贷帮助他们解决融资需求，以后我们有能力提供给他们更多的金融服务，包括现金管理、供应链金融管理，等等。这也是我们申请银行牌照的一个原因。因为我们只向小微企业提供融资服务是不够的，我们还需要提供更多的综合化的金融服务。比如小微企业也需要有现金管理，怎么让账户余额增值？小微企业既有线上业务，又有线下业务，能不能做好现金流管理？小微企业的供应链是不是也需要我们的金融服务介入进去？因此，网商银行会梳理小微客户的需求，并以此为基础开发产品，拓展我们的业务。通过向小微企业提供从融资到现金管理、供应链金融服务等一系列服务，在小微企业从创业萌芽到成长成熟的全过程中，为小微企业提供方方面面的产品和服务支持，提供全套的金融服务，伴随小微企业客户一路成长。

　　当然，我们首先还是会延续蚂蚁小贷的业务与产品。网商银行当时的筹备方案里面也提到了，网商银行开业以后，会将蚂蚁小贷的部分业务逐步转到网商银行来运作。

　　本刊记者：据了解，此前蚂蚁小贷是利用大数据做风控，在网上向小微企业发放无担保抵押的信用贷款。纯粹基于网络大数据的信用贷款可以说是互联网金融的一种创新，之前并没有传统银行做过。网商银行的的信心底气源自哪里，如何做好风险控制？

　　俞胜法：风险控制确实是一家银行的核心能力。网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说，就是依托大数据的分析来给用户画像，网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款，是否有能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力其实是继承自蚂蚁小贷。蚂蚁小贷在过去的5年时间里，完全依靠大数据来做风险甄别，已经累计为170多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4500亿元，并且一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　另外，我们还有芝麻信用，跟网商银行一样同属于蚂蚁金服旗下。芝麻信用能够从你的身份特征、信用历史、人脉关系、行为偏好、履约能力等方面为你全景画像，这个人是一个立体的人。芝麻信用可以运用到很多方面，有利于我们去判断这个人的信用情况，帮助我们做好风险控制。

　　农村市场是互联网金融下一个爆发点

　　本刊记者：有人说，民营银行也好，互联网金融也好，是在抢传统银行的奶酪。但网商银行成立以来却提出了与银行同业广泛合作的经营理念。能不能谈谈您的理解？

　　俞胜法：网商银行的运营模式是数据化、平台化、技术驱动，要走的是“小银行、大生态”的路子。既然是平台化、大生态，就必然要与外界合作，包括同业。目前网商银行已经与多家银行有过接触，有一些具体的合作已经开始了，有一些合作方案还在走内部的审批流程。目前我们正在跟多家银行接触，来推动我们平台化的策略。我们会在大数据、云计算、风险控制能力等各方面与其他银行展开合作，我们希望跟广大银行同业携手，一起为更多的小微企业提供更好的金融服务。

　　本刊记者：应该说，互联网金融已经创造了很多奇迹，接下来，互联网银行还会创造哪些奇迹？下一个爆发点在哪里？

　　俞胜法：我们蚂蚁金服做互联网金融是希望给大家带去“小确幸”，就是微小而确实的幸福，所以谈不上所谓的奇迹，我们现在做的很多事情都不是可以一蹴而就的。

　　如果要说网商银行下一个爆发点在哪里，我更愿意谈谈下一步大家做互联网金融都很看重的一块市场，就是农村市场。农村金融市场是网商银行今后非常重要的战略重点。大家都知道，现在的农村金融服务还是非常缺乏，还有很多不到位或覆盖不了的区域。作为一家新型互联网银行，农村市场怎么做，确实对我们是个挑战，但也是网商银行下一步要抓紧去探索实践的市场。

　　目前我们对农村的数据积累，尤其对农民日常生活、消费交易的数据积累还是缺乏的。网商银行做农村金融有两方面设想，第一，我们还是希望跟其他的金融机构一起来做；第二，会与农业生产资料的供应商等进行合作。现在农村的很多农业生产资料的销售商、供应商等已经积累了非常多的服务“三农”的经验，在收集关于农民、农户以及农业生产合作社等的数据方面，我们下一步也会与这些农业生产资料的供应商等进行合作，利用他们的渠道，利用他们的数据，利用他们跟农民打交道的经验积累。

　　所以，网商银行如果做农村金融，不会像现有的金融机构或者其他的非银行金融机构一样，依靠员工做面对面的交流，挨家挨户地去沟通，我们希望利用全社会的力量，利用尽可能多的渠道一起为农村市场服务。

　　看重自主技术开发和科技人才应用

　　本刊记者：作为一家互联网银行，您认为网商银行需要什么样的人才？

　　俞胜法：人才建设方面我们有一个很大的特色，就是我们没有一个信贷员。网商银行的服务将覆盖全国，目前员工却只有300人。而且在这300人当中，三分之一是时下最为紧俏的人才，就是数据科学家，数据建模方面的人才。而传统银行最重要也是最庞大的人员构成，其实是柜面人员和客户经理，这些我们都没有。我们这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。

　　本刊记者：网商银行是五家试点民营银行中最后一家成立的银行，在漫长的筹建与开业的过程中，相信创业团队经历了很多难忘的故事，您本人有哪些印象深刻的小故事与读者分享吗？

　　俞胜法：为什么网商银行来晚了，因为我们给自己的定位是互联网银行的探索者，我们要做的是一家技术驱动的互联网银行。我们用了很长的一段时间在打造一套自助可控的核心系统，用云计算的方式去服务大量的小微客户，去服务平台内的各个金融机构。国内没有这样一套系统。我们接洽了非常多的科技公司，也考察了国外很多的系统供应商，我们发现没有一个系统供应商能够真正提供运用云技术、分布式计算的一套技术体系。所以我们决定自己来全面开发这套系统，这也是为什么我们需要花那么长的时间打造一套真正意义上的国产自主系统的根本原因。一切的准备都需要验收，现在我们准备好了，今天我们能够真正地开始为大众提供服务了。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第8期。