新华保险董事长万峰：寿险业务应先发展保障后提供理财

　　中国网财经6月4日讯 “寿险业务发展规律是先发展保障，后提供理财。从欧美市场、日本市场，整个发达市场都是经过了这个顺序的。而不是像我们过去突出理财、弱化保障。”

　　新华保险董事长兼总裁万峰今日在出席2017五道口全球金融论坛时，发表了《我国寿险业的创新与发展》的演讲，上述内容就是其在演讲中提到的。

　　“保险是干啥的？保险不是搞投资的，保险是提供保障的。第二，保险是为企业和个人提供风险管理计划的，而不是提供理财计划和财务管理计划的。”，万峰表示，这几年寿险业务的发展偏离了保险的本源，所以整个社会、政府、包括客户对寿险认识就是盲人摸象。

　　万峰还表示应反思目前的资产驱动负债发展模式，“我们前一段提出的“资产驱动负债”，把这个当作一个重大创新提出来，现在怎么看？我们为这个创新，现在要付出代价。因为按照一般的寿险规律来讲，应该是先有负债管理，后有资产管理。全世界都是这样的，唯独我们想要改变这个规律，我觉得是非常难的，而且经过尝试怎么样？还得回过头来去承认、去认可，这是最基本的规律。”。

　　在谈及保险业创业，万峰表示创新是必要的，坚持保险本源是必须的，寿险业的创新要坚持以客户需求为导向，而不是以公司的需求为导向。我国寿险业创新发展的方向在于养老、健康、医疗和普通寿险，这些业务领域是全世界最大的市场，也是一个未开发的市场，等待着去创新和发展。

　　以下为发言实录：

　　约我们的时候说让我们讲20分钟，结果刚才又突然通知说你不能超过12分钟，所以我只能讲一些基本的观点，废话就少说。

　　我今天讲的题目是《我国寿险业的创新与发展》。

　　创新这个主题是个永恒的主题，我从事保险业35年，我记得保监会成立那天开始，甚至老人保的时候就讲保险业创新、创新。这35年我的经历是，我们一会儿创新鼓励保险公司大力的发展产品，一会儿又密集的各方面保险监管政策的出台。所以，我今天本来想讲的是我国寿险业创新与发展的反思，结果我们回头来看看我们这么多年创新与发展，有哪些值得我们反思的。

　　我这里想讲三个问题：

　　我们的寿险创新必须坚持保险的本源。

　　这个问题我是这么想的，保险的本质是什么？这么多年我们保险业的发展，我觉得没有搞清楚，这是一个根本的问题，你所有的创新如果脱离你的本质，我觉得那可能就会出现各种各样的问题。

　　那么，什么是保险的本源呢？我觉得，首先我们要明确，保险公司，特别是寿险公司，我们是干啥的？所以我在这里提出，我们寿险是为客户提供生老病死残风险保障的，我们不是为客户提供“投资首选”的。为什么这个加引号？这是去年、今年，某媒体去年有一次、今年有一次都提到这个问题，说他们通过调查，说保险已经成为老百姓投资的首选，我觉得这个真的是哭笑不得。保险是干啥的？保险不是搞投资的，保险是提供保障的。第二，保险是为企业和个人提供风险管理计划的，而不是提供理财计划和财务管理计划的。

　　这么多年，我们营销员要不叫理财规划师，要不叫财务管理师，我觉得这些都脱离了保险本源。所以，在上次一个论坛上我提出来，我们的营销员应该是个人，或者是企业的风险管理师。

　　这几年，我们寿险业务的发展，我是觉得由于偏离了保险的本源，所以我们从整个社会、政府，包括我们的客户，对我们的寿险认识，我觉得就是盲人摸象。有人说你也太狂了吧！这么多年发展这么好，你说盲人摸象？因为我认为，我们真正的寿险并没有去做，我们这几年做的虽然很大了，但不是真正的寿险。真正的寿险我们还没有经历过，所以我现在遇到很多人谈保险这的那的，我说你真正不了解真正的寿险是什么。

　　真正的寿险，全世界你去看，后面我会讲到，我们的寿险和国际上是有区别、是不一样的。我们看这个图，我这儿有依据的，这个图是保监会去年做的一个报告，我把它整理了出来。我们就看看世界上主要的国家和地区，看看人家做的是什么。香港地区，如果把寿险分类的话，普通寿险、年金寿险、健康分红、万能投联，你去看看香港、日本、美国、英国这些发达的地方，看看人家做的是什么，再看看我们做的是什么？

　　所以，我们往往有些人就说，我的这个东西可以放到网上，我说你们真正了解的现在只是承保和管理，真正的寿险主流业务、内部管理的业务是理赔，我们怎么为客户提供理赔方便快捷的服务，而不是资金管理，而不是到期通过银行划笔账打钱就完了，而是大量的理赔。我觉得，这将来对我们是个巨大的考验，这才是我们整个寿险管理的一个基本核心业务。所以，在这里因为时间关系我就不说了。这个表主要是反映保险本源的，看看人家干什么再看看我们干什么。

　　第二个，我觉得我们的寿险创新必须要遵循本身的发展规律。

　　我们的寿险发展，全世界每一个公司，包括AIA蔡总，原来AIG不是全世界最大的公司，经过几十年的发展才成为世界上最大。我们呢，过去提出创新的理论，说跨越式、跳跃式，梦想在十年的时间突破，而且我们也确实用不到十年的时间，就成为世界上最大的保险公司之一。但是现在看，我们能持续吗？结果我们现在遇到的问题是不能持续。

　　另外一个，寿险是提供长期风险保障的，它是靠着积累、长期、稳定的客户，才能够平衡风险，这是它最基本的原理。这些平衡的原理，我们现在的发展都是做不道德。

　　大家知道，5月16日保监会报表了一个非常重要的监管通知，就是说对我们的保险产品做了一些限定，这个监管文件，以我的经验看，它对整个行业的影响，不亚于1999年6月10日定价利率一律变为2.5%。曾局长那时候在监管部门应该知道这个文件的影响，在整个行业那是一夜之间产品都没了，大家都要重新设计。现在这个新的规定，对我们的影响，只是说保障性产品还可以，其它的，明年都会受到重创。

　　另一个我想说的，我们的寿险业务发展规律是先发展保障，后提供理财。从欧美市场、日本市场，整个发达市场都是经过了这个顺序的。而不是像我们过去突出理财、弱化保障。

　　另外一点，寿险的发展要求的是资产与负债的匹配，这是最基本的规律，而不是我们前一段提出的“资产驱动负债”，我们把这个当作一个重大的创新提出来，现在怎么看？我们为这个创新，现在要付出代价。因为按照一般的寿险规律来讲，应该是先有负债管理，后有资产管理。全世界都是这样的，唯独我们想要改变这个规律，我觉得是非常难的，而且经过我们的尝试怎么样？还得回过头来去承认、去认可，这是最基本的规律。

　　资产驱动负债，其实大家分析一下，从本质上讲，这就是为了满足资金的需要而去配置负债，比如，我先去找一个100亿投资的项目，跟人签了8%的回报，然后我去设计一个产品5%的回报，拿到银行去卖。这叫保险吗？我认为这不叫保险，这完全是为了你的资金去集聚资金。所以，在这些产品上我们为什么突出了理财弱化了保障？所以我觉得，这些都是值得我们反思的。

　　最后一个，寿险的发展，寿险的创新必须明确整个寿险业发展方向是什么，寿险创新的发展方向我认为是为社会大众提供保险保障，而不是为保险公司提供快速吸收资金的平台。这个也不是我的创造，保监会的领导讲话也是这样讲的。

　　我想说一个问题，在全世界反应寿险的指标三个最关键的。

　　第一，保费收入。

　　第二，保单件数。

　　第三，保额。

　　这三个指标反应不同的是，保费收入反应的是保险公司的销售收入，保单件数反应的是保险的覆盖面，保险金额反应的是保障的程度。后两个指标才反应保险的社会功能，你有多大的覆盖面，提供多少保障。但是现在无论什么样的创新，围绕一个就是怎么样快速增加保险公司的收入，怎么提高保费的增长和收入。无论从监管部门和社会到政府，所有的人我就不明白一个事，你们为什么都去关注保险公司的保费收入？而不去关注保险公司给社会提供的覆盖面有多大，保障程度增长多少呢？

　　我们看看这么多年的发展，我们跟国际上比什么样的状况？这个也是根据保监会相关的资料研究报告整理出来的，你看看在美国，一个是人均有效保单，一个是单均保额，一个是人均寿险保额。美国现在人均保单是0.7，日本是1.57，韩国是1.65，台湾地区2.4，我们中国只有0.09，也就是说我们现在只有9%的人有寿险保单。

　　我们再看保额，美国是50万，日本39万，韩国18万，台湾地区13万，我们只有3.9万，不到4万。大家想想，4万块钱可能都不够我们一年的人均工资。

　　再看人均寿险保额，我们就更少了。美国44万，日本61万，韩国29万，台湾地区3万，我们只有5050元，每张保单的平均寿险保额才达到5000块钱，提供什么保障？

　　所以我就说我们的保险保障首先要明确我们的发展方向，我们的方向在哪儿？我这张图做了一个金融领域对个人的银行、证券和保险三个去比较，保险能够提供的是生老病死残的保障，银行能够提供的是生和老，证券也提供的是生和老。在这里我们画的圆圈是交叉的，就是都可以做的。在这三个行业里，我们只有养老是有绝对优势的领域，而且病、死、残是我们独有的领域。所以说我觉得我们今后的保险业创新的方向也好，改革发展的方向也好，应该都是生老病死残，这才是我们的主流业务和本质业务。

　　最后我想说的就是创新是必要的，坚持保险的本源是必须的，寿险业的创新要坚持以客户需求为导向，而不是以公司的需求为导向。我国寿险业创新发展的方向在于养老、健康、医疗和普通寿险，这些业务领域是全世界最大的市场，也是一个未开发的市场，等待着我们去创新和发展。