在部长通道被点赞银行：用大数据解决小微融资痛点

　　来源：证券日报

　　在“部长通道”被点赞的银行：用大数据解决小微企业融资痛点

　　■本报记者 张 歆 李 冰

　　编者按：在全国两会“部长通道”被人民银行党委书记、银保监会主席郭树清点名表扬，这可以说是相关银行获得的“含金量”最高的荣誉之一。

　　郭树清谈及“金融支持民营企业”时表示：“银行业做了很多探索：大型银行，比如工商银行和建设银行，运用互联网大数据在近几年取得了很大的进展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平，如建设银行只有1%左右；中型银行做得也不错，比如江苏银行，也是利用大数据来作出判断，不良率也比较低；还有网商银行、微众银行、还有互联网小贷公司，贷款做得也很不错，不良率也比较低。今年我们会进一步推广这些经验，采取更多的措施支持民营企业和小微企业发展。”

　　《证券日报》随后也与多数被点赞银行展开交流，发现各家银行虽在相关领域各具特色，但采用创新手法服务小微企业是这些银行最关键的共性因素。

　　建设银行

　　为225万余户小微企业放贷逾7万亿元

　　“近年来，建设银行从服务大局出发，关注百姓‘安居’和小微‘乐业’，借助新兴科技，创新打造服务普惠金融的‘建行模式’，着力解决小微企业融资难问题，打通金融活水流向小微企业的‘最后一公里’”，建设银行相关人士对《证券日报》记者表示。

　　“建行模式”的成效显而易见。截至2018年年末，该行累计为225万余户小微企业提供超7万亿元信贷支持。

　　具体而言，首先，建设银行从“大”数据挖掘“小”信息。该行聚焦小微企业特点和需求，运用大数据、互联网、云计算等新兴技术，创新服务普惠金融的“五化”模式，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷体验，有效解决小微企业融资难、融资贵、融资慢难题。

　　建设银行将内部挖潜和外部共享并重，依托“新一代”核心系统，实现对小微企业、企业主信息整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，更直观地为客户“画像”，建立小微企业融资“正面清单”，破解信息不对称难题，推动批量精准服务。此外，建设银行实行智能风险管控，将风险底线嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。

　　其次，建设银行“大”银行深耕“小”生意。建设银行发挥客户群体庞大、经营板块多元、渠道网络丰富等优势，在普惠金融领域多点发力，不断拓宽服务覆盖。该行发挥近2万户大企业客户的基石作用，将金融活水从“双大”（大行业、大企业）引流向小微企业，创新供应链网络银行服务，通过信用转换和交易增信，实现对产业链条上下游小微企业的融资服务。2018年全年通过网络供应链融资，累计服务1.1万家小微企业，发放融资700亿元。此外，该行落实乡村振兴战略，做好农村金融服务；整合集聚资源，助力“双创”企业。

　　第三，建设银行从“小”善中见“大”义。对于普惠金融，建设银行没有简单停留在信贷服务，而是不断丰富服务内涵，扩展服务外延。该行通过赋能企业、赋能同业、赋能民生，大力推动普惠金融扩量、提质、降成本，培育经济发展新动能。

　　工商银行

　　将小微企业开户时间缩短至30分钟

　　据工商银行介绍，该行全面整合了贴近小微企业生产经营的“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”五大功能，提供一站式的综合金融服务。以便捷开户为例，平台借助大数据、云计算和人脸识别等金融科技手段，通过“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，客户仅需到网点一次，即可在30分钟内完成开户与基础业务的一站式办理。

　　据了解，为深化普惠金融服务水平，工行针对小微企业的经营特点，量身打造了工银小微金融服务平台，为广大小微企业提供一站式的线上综合金融服务。2018年以来，该平台已服务近70万小微企业，其中，为43万小微企业开立了对公结算账户，开户时间缩短到了30分钟以内。

　　工商银行2018年第三季度财报显

　　示，其不良贷款率低于行业平均水平。同时，工银小微金融服务平台还围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“网上质押贷款”和“网上票据池质押融资”等在内的多款线上融资产品。其中，“网贷通”通过建立覆盖全国的押品数据库，智能评估押品价值，实现线上一键即贷，随借随还。“网上质押贷款”和“网上票据池质押融资”支持将企业的定期存款、保本理财和票据进行质押融资，全流程均为线上处理，可方便客户在线及时获得资金。

　　此外，《证券日报》记者了解到，2018年，工商银行运用自主研发的“融安e信”大数据反欺诈系统帮助客户防范电信诈骗近8万笔、避免客户损失24亿元。截至目前，“融安e信”已累计拦截电信欺诈25万笔，为客户挽回财产损失58亿元，有效保护了客户的“钱袋子”。

　　微众银行

　　小微企业户均贷款余额约25万元

　　“数据是基础，模型开发人员、数据分析人员进行深度的开发，作为互联网银行，我们省去了经营网点的成本，更多地投入在数据的获取和加工上面，把极简的体验留给客户，背后是复杂严谨的全流程风控系统”，微众银行风险管理部总经理刘堃对《证券日报》表示，“我们引入了上百种风险数据源，形成了大数据库；我们也设计出若干套风险规则，用于筛选出客户；我们用上万个变量，开发出数十个风险模型，从而实现了自动化、秒批贷款。”

　　作为国内首家开业的民营银行和科技银行，微众银行的业务重点、发展目标与国家战略契合。针对民营企业金融服务中存在的难点和痛点，微众银行结合自身的科技优势，积极探索创新，初步摸索出一套以数据科技为驱动，便捷、低成本服务长尾客户的差异化发展模式。从该行披露的2017年年报数据来看，其不良贷款率仅为0.64%，远低于行业平均水平。

　　据了解，从2015年开始，微众银行即探索基于互联网O2O平台具体场景下的小微企业金融服务模式；围绕小微企业对金融服务的需求，进行大量的市场调研、同业调研；同时，积极与政府部门、公用事业单位、各类商业数据供应商等沟通，建立业务合作关系；组建专家团队，搭建了基于互联网大数据的小微企业信贷风控模型。2017年年底，微众银行面向深圳地区推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，实现个人消费金融与小微企业金融“两翼齐飞”。

　　微业贷将数据、模型和系统作为风控的三大支柱。其中，数据源大致包括五大类，即政府类数据（工商、公安、法院、海关等）、自产生数据、股东腾讯的数据（具有排他性特点的数据）、合作平台的数据以及市场购买的数据。刘堃表示，微业贷始终贯彻着“风控先行”和“整体设计”两条原则。在产品设计阶段，就构建起风控、IT和商业拓展的“铁三角”，聚焦信贷全流程的风控，风控全面覆盖贷前营销、贷中审批和贷后催收、核销的信贷全流程。

　　微业贷上线后不到一年时间，就有效触达超过20万户小微企业，授信客户中，67%的企业年营业收入在500万元以下，且在获得授信时，69%的客户无任何企业类贷款记录，40%的客户无任何个人经营性贷款记录，31%的客户既无企业类贷款记录也无个人经营性贷款记录。由此可见，微业贷主要服务的是金融尚未覆盖的小微群体，是国民经济的“毛细血管”。

　　截至2018年12月份，微业贷服务

　　小微企业34万户，其中，46%为制造业和高科技企业，38%为批发零售企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等。

　　微众银行风险管理部总经理助理杨小斌表示，“我们客户的平均授信额度35万元左右，这与我们客户的规模也是相匹配的。微业贷始终坚持小额分散和分期还款的原则。我们户均的贷款余额约为25万元，大致是股份制银行个人经营贷款户均余额的1/10。”

　　网商银行

　　每笔小微贷款平均运营成本仅2.3元

　　网商银行副行长金晓龙向《证券日报》记者吐露，2018年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万以下的小微经营者。来自网商银行的数据显示，仅2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比2017年增幅达到60%，其不良率一直控制在1%左右。

　　网商银行成立仅三年时间，已经与金融机构伙伴联手为超过1500万户小微经营者提供过贷款服务。

　　据了解，2018年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。同时，2018年是“码商”元年，这一年，有数千万码商凭借收钱码装备上了数字化经营的手段，也建立起了一套可量化的信用数据体系。“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”，金晓龙表示。

　　值得一提的是，目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国所有省市。在国内三线、四线、五线城市，线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛；在过去一年，该类城市小微经营者从网商银行获得的贷款增速超120%，远超一线和二线城市。

　　“这一方面说明，三线、四线、五线城市的金融需求没有得到满足，我们现在讲消费下沉，可以看到整个下沉市场还是非常活跃的”，金晓龙说。在他看来，这个体量微小但数量庞大的群体不应被忽视。

　　同时，网商银行经过长达三年的探索，创新地提出了“310模式”，即三分钟申请贷款，一秒钟到账和零人工干预，背后依托于阿里巴巴、蚂蚁金服以及合作的互联网平台丰厚的数据积累，还有网商银行在这个基础上形成的数千个风控的测试、数百个风控的模型和10万次以上的指标，在这个基础上做到毫秒级做出风险的判断。据介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的“310模式”，每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

　　而网商银行在行业中只是技术的推动者之一。据介绍，在2018年6月份，网商银行就已经启动了“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310模式”。当时定下的目标是未来三年内，将与1000家机构合作，共同为3000万个小微经营者提供金融服务。

　　据悉，“凡星计划”本身包含三方面措施：一，全面开放蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景，共同经营；二，开放人工智能风控体系，更好的识别风险，更好管理风险，更好的服务小微；三，开放智能化的运营能力。截至目前，网商银行已经撬动了400余家金融机构，在资金来源、风险控制、技术输出等多个方面展开了紧密合作。