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2021年11月28日 星期天

广发银行陈醒菲:互金不会侵蚀传统银行的模式

  • 发布时间:2015-09-07 10:54:48  来源:中国网财经  作者:佚名  责任编辑:郑梦琦

  中国网财经9月7日讯(记者 毕晓娟)7日,由中金支付有限公司主办、中国金融认证中心(CFCA)联合主办的“互联网+金融”创新发展高峰论坛在成都城市名人酒店举行。广发银行环球交易服务部副总经理陈醒菲在论坛上发表主题演讲。她表示,互联网金融不会侵蚀传统银行的模式,虽然对银行来讲是一个挑战,但大家是共赢关系。

  “下一步希望通过互联网金融去获客,先累计企业的交易信息,为企业提供支付结算服务,未来通过大数据分析模型批量获取我们的融资客户,然后再帮我们客户提供包括融资、理财等金融服务。”陈醒菲还表示。

  以下是演讲实录:

  大家上午好,我是广发银行环球交易服务部的陈醒菲,今天很高兴和各位业界专家在这里探讨互联网金融。

  刚刚中金的李总已经介绍了什么叫互联网金融和互联网金融的模式,我这里就不再赘述了,这都是比较热门的话题,大家都比较了解了,包括互联网金融的模式,刚刚李总也有介绍。我还是从银行的角度来回应一下传统的银行业是怎么看待互联网金融的。大家可能会说互联网金融会不会侵蚀传统银行的模式,我觉得肯定不是威胁,对银行来讲是一个挑战,今天我们刚好坐在一起我想大家其实是共赢的。

  既然是讲挑战,其实银行业不会坐以待毙,银行在近年来也在针对互联网金融不断创新,我个人有一个感受,因为我一直是做企业板块的,所以我个人觉得互联网金融在企业端的威胁相对个人而言是相对较低的,大家可以探讨。因为个人的一些业务相对比较单纯,无非就是存款、贷款、理财,甚至有存款的时候不跟银行贷款,有贷款的时候就没有存款。所以相对而言互联网金融标准化的产品能解决个人的一些需求,但是对于跟企业而言生产经营活动非常复杂,它有贷款也有存款,也有投资,可能相对而言银港对于企业更需要提供的是综合解决方案而不是某一个网上产品就能满足它的需求。因此我觉得对企业这一端,我们的信心更足。我们近几年也在不断创新,在供应链金融,包括交易银行,这应该都是我们应对互联网金融,应该讲是拥抱互联网金融创新的步伐。

  广发银行是国内中资银行第一家成立了交易银行部的中资银行,我们这样的理念就是基于企业交易的信息,为企业提供包括结算、融资、投资、流动性管理的一系列综合金融服务。其实我们现在所说的交易数据主要是基于企业的一些大数据,而不是说简单的看它的财报。

  广发银行的交易银行部跟互联网金融是比较合拍的,应该讲我们在2009年开始就是在进行银行架构的整合,我们截止到2012年将广发银行的国际部,和做国内融资的现金管理部、电子银行部、信息技术部等相关的部门,所有的对公业务整合到一个部门,目的就是为企业提供线上线下、离岸在岸、境内境外综合的金融服务,也就是说让企业在谈它的需求的时候跟我们的一个产品经理就可以讲完它所有的需求,我们的产品经理现场也可以给企业提供综合的解决方案,而不是说我回去要问一下这个部门或者那个部门的同事。我们2012年完成了整个架构的整合,也就是说我们把传统的线下产品搬到线上,然后我们又创新了一些纯线上的产品。经过整合以后,我觉得在市场上的反省也会比较好,因为毕竟银行以前是从自己的角度出发卖产品,那现在要以客户的角度出发,为企业提供一站式综合的金融方案,因此我们在业界也获得了比较好的一些评价。

  我们的业务板块,我跟李总也有聊过,他们要五大业务板块,我们是五大板块,跟中金这块也是不谋而合的,我稍候会作稍微详细的解释,我们现在四大板块,现金管理板块、供应链板块、跨境板块、在线客服板块。除了在线客服,三大板块都会对应中金刚才讲的五大业务板块。

  我们的现金管理,这是跟互联网金融密切配合,我们现在的现金管理业务体系包括银企直联、手机银行、现金管理系统、微信银行、企业网银、电话银行。应该讲我们还是主要针对互联网金融,包括互联网的创新,包括电话银行,我们可以实现在线的查询,你可以随时看到你单据在银行处理的状态,我们可以通过网上跟客服人员的对话,包括跟智能机器人的对话,你可以通过微信银行,利用自己碎片化的时间去了解银行的金融服务,这些是可以实现人机对话、人人对话的状态。那我们同时会针对企业,从企业的需求角度出发,为我们的现金管理业务是对企业提供帐户管理、收付款管理、投融资管理,甚至是未来风险管理这样的服务。

  刚刚李总介绍比较多的供应链,其实在线供应链这块也是银行近几年一直在大力发展的业务,其实在线供应链也就是利用互联网技术打破传统银行物理网点的限制、上班时间的限制,然后为全国甚至全球的企业提供7乘24小时的金融服务。目前银行几个行业做供应链比较好,一是这些行业的供应链特征比较明显,再就是企业内部建立了比较的供应商或者是经销商管理系统,这样会便于银行提供金融服务。

  我现在想跟大家分享一下,因为大家都在讲供应链和在线供应链,我想跟大家分享全球以及中国的供应链金融,或者是供应链产业发展到什么样的阶段。供应链金融说起来很简单,从原来的物物交换,到金属货币的产生,到纸币的流通,现在其实更多的是一个信息的交互。全球来讲,我们知道这些知名的企业,它能在全球实现销售,肯定是这些企业它已经建立了它自己比较完善的供应商或者经销商的管理系统,这样它一个是内部它管理它自己的销售,包括它的一些采购。同时它也可以跟更多的,包括跟中金这一类的支付公司,包括跟银行这样的金融机构合作,因为它积累了这样的数据信息。其实应该讲国外,包括美国在内的政府相对是比较重视供应链的发展,也就是说大家是要抱团发展。如果一个企业在产业链上的地位比较高,那它去压榨上下游的账期,银行又由于核心企业没有这样的数据或者这样的信息,由于信息不对成会导致银行不敢给中小企业融资,或者给中小企业融资价格会比较高,因为对银行来讲风险就是成本。所以如果我没有对称的信息的话,我要么就不做,我要做就要中小企业支付相应的兑价,政府也好、核心企业也好,可能现阶段来讲是社会责任扶持中小企业和做中小微企业融资,去建立这样的体系。长远来看,一个企业肯定要带着上下游一起跑才有竞争力。

  其实我们现在看一些大名单,在全球比较知名的一些供应链企业里,现在中国的企业还没有上榜,但是不代表中国企业没有在做这件事,我们现在已经合作的一些大型客户,包括央企,包括家电类的一些企业,它们也逐步在建立供应商或者是经销商管理系统。但是我想,中国可能未来要做的还是会比较多的,就是企业这一端,银行有意愿,像支付公司有意愿,但是内部数据的整合可能是需要企业的老板或者是财务去树立这样的一个发展的理念,我觉得可能大家就更容易找到合作点,然后来共同发展。那其实刚才讲了,就是说中小企业融资难,中小企业融资成本高,那其实我们去看过。我今年有去看过国外的一些企业,那我去到巴西,巴西会出面让政府和央企建立供应商和经销商系统,它的系统完备到什么程度,它不是一级供应商一级供应商,它是建立到五级。就是一个订单,核心企业从一级供应商采购,然后一级供应商还要把二级供应商拉进来,二级拉三级,三级拉四级,四级拉五级,到了五级可能就是个人或者是小微企业了,但是由于它们有了这个供应链,或者说应该是一个供应商网,那所有的交易是在这个平台中,那信息是非常透明的,银行的资金于是也就下沉到了五级的供应商中,它可能跟一级供应商,比如是100块钱的订单,二级供应商可能匹配50元的贷款,一级把二级拉进来,二级可能拿到25元,到五级可能就是它需要的资金缺口。整个链条打通以后,银行不会对于一个小的企业就会比较胆怯。因为它会认为都是这一笔订单,我把这个资金分散对银行来讲可能是更容易,就是风险分担的一种模式。所以如果这样比的话,我觉得中国的企业,或者是一些监管,或者是一些协会,其实我们应该还有很多事情还可以去推进的。现在中国的这些企业,目前也加快了自己的财务管理的步伐,因为现在我们看到一些企业,随着集团化的经营,随着走出去的一些战略,那企业管理是发生了如下的变革。一个是集综合管理,一个是信息化管理,一个是精细化管理,这些更多的是侧重于企业内部的变化,很多企业是先建立内功,然后再建立供应商的网络。其实应该讲,我们很多企业现在是在问成本要利润,就是开始注重自己内部的财务了。

  随着企业,包括它内部财资管理系统的建立,资金集中运营模式的建立,包括下一步把自己上游的供应商和下游的经销商拉进到它自己的系统之内,然后跟第三方或者跟银行进行数据对接,我想银行给企业提供的服务将会是更加全面更加综合的。

  这是对于现在一些既有内部财资管理系统又有供应商管理系统的企业我们提供的解决方案,也就是说针对核心企业它可能不需要,或者是说不是日常经营活动就需要银行融资,那它可以使用银行的个性化的现金管理系统节约它自己的成本,管理子公司,这样的一个金融服务。对于它的上游的供应商和下游的经销商,它可以把它的交易数据通过直联的方式传递给银行,或者传递给支付公司,银行为上下游提供在线供应链融资。

  在互联网金融迅猛发展的驱使下各银行都在做自己的金融创新和探索,我们看到了同业也层出不穷创新了产品。未来我想银行可能也尝试,我现在考虑的是几乎我所有金融服务都是为存量客户在提供,那我可能下一步是希望通过互联网金融去获客,去先累计企业的交易信息,为企业提供支付结算服务,未来通过大数据分析模型批量获取我们的融资客户,然后再帮我们客户提供包括融资、理财等金融服务,我们希望下一步可以通过互联网获客。第二是希望通过互联网改变现在传统的结构,这个相对监管来讲可能要有创新许可,我们可能能直接进行银行资产的交易。

  我今天的分享就到这里,谢谢大家!

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