中国网财经9月7日讯(记者 毕晓娟)7日，由中金支付有限公司主办、中国金融认证中心(CFCA)联合主办的“互联网+金融”创新发展高峰论坛在成都城市名人酒店举行。红河州农信社电银部总经理万家顺在论坛上发表主题演讲。他表示，互联网金融的模式下对于中小农村金融机构机遇与挑战并存。农村金融市场有潜力，是亟待开发的金融市场。

　　以下是演讲实录：

　　大家好，我来自云南省农村信用社电银部的万家顺，今天非常有幸来到这里和大家分享农村中小金融机构互联网金融的探索。

　　今天我会从三个方面向大家介绍，首先给大家介绍一下全省农村信用社的基本情况，还有电商平台的建设情况和思路，第三是我觉得在互联网金融的模式下对于中小农村金融机构是机遇与挑战并存的。

　　一、全省农村信用社的基本情况。1951年开始新中国农村信用社组建和发展，2015年3月，云南省农村信用社联合社正式成立，进行统一的管理和运营，云南省农村信用社存款规模达到5500亿，贷款规模达到3500亿。2014年末实现了净利润80亿元，在全国农村信用社排名第6位，不良贷款率1.88%，排第10位。新资本充足率12.26%，排第13位。伯备覆盖率232.09%，排在第10位。资产利润率1.48%，排在第7位。云南省农村信用社在全省125个县有125个县级单位，以及4个县级农合行，拥有2.5万名员工，覆盖网点数量达到2431个，服务延伸至村、镇、乡级的金融市场，在一定程度上属于独家经营，也有相对垄断的局面，能实现高额的息差，平均存款利率是1.3%，而贷款利率在8.6%。云南省有26个少数民族，少数民族民风比较彪悍，喜欢大块吃肉大碗喝酒，逢年过节的时候喜欢斗牛斗鸡，他们消费意识更多，他们放在银行的存款甚至不是很注重于基本的定期收入，更喜欢以活期的形式放在我们那里，所以我们整个融资成本很低。

　　金平苗族瑶族傣族自治县是云南省红河州的一个自治县，金平县占地面积3677平方公里，2014年人45万人，世居苗族、瑶族、傣族、哈尼族、彝族、汉族、壮族、拉祜族、布朗族等9个民族。金平联社是金平当地三个金融机构之一，去年存款规模达到30亿，市场占比达到65%，贷款规模达到13.5亿，市场规模72%。大家从这些数据可以看出来我们存贷比非常低，大概是42%左右，但是为什么那么低的存贷比还发展很好呢？可能就是因为吸收存款的成本和贷款利差非常高，让我们有了飞速的发展。

　　在现在互联网思维以及利率市场化逐步放开的情况下，刚才我所提到的一些优势已经在逐步逐步丧失，所以在2015年2月份，我们整个省联社领导高度重视，2月份下了很多红头文件，要求省市县三级共同联动，开展云南省农村信用社电商平台的建设，也是要求我们在短时间里高效的把我们原来所有的一些客户资源和一些信息进行挖掘进行开发之后应用到这个平台上，实现金融的创新。

　　我们整个平台的预期大概是3个模块，第一就是通过移动互联网网络平台吸引更多的客户，在客户的基础上通过大数据分析进行数据的挖掘和整合，数据挖掘整合的基础上增加我们更多的金融增值服务，再有增值服务的前提下吸引更多的客户。比如说助力高原特色农业，开发云南旅游市场，云南不管是丽江、腾冲或者是西双版纳，旅游资源非常丰富，我们期待整合这些资源。农信社有非常多小的客户，客户量很多，但是跨界的撮合是在我们这个平台上要做更多的工作。再次就是提升农信社知名度，打破网点以及地域限制。对于云南省农村信用社来说我们客户资源非常丰富，很多客户可能是3-5万慢慢扶持起来的，我们信贷数据以及信贷员对这些客户的熟知程度非常高，云南有着非常丰富的旅游资源，对于这些客户我们农信社系统内有一套完整的生产数据和基本数据，我们平台数据是非常充实的。现在我们完成了共计16个地州，130个县级联社参与，收集特色产品共涉及八大类401种。我们还有成熟的特惠商户群体，因为云南省农村信用社发卡量在当地是最大的，超过了其他的商业银行，我们特惠商户的群体也是非常成熟的。

　　农村信用社归根结底还是中小农村金融机构，我们要留住客户，获取客户的数据，进行大数据分析，发展供应链金融，给企业上下游企业发放贷款，发展互联网金融业务。今年2015年2月份我有幸参加了一个调研，阿里巴巴是首先选取了云南的冰川县开展了农村淘宝，农村淘宝号称是要打造千县万村计划，京东也做出了它的相关计划，我调研的过程中，我觉得阿里巴巴它们选择的农村淘宝客户有非常大的三个特点。第一个特点是它们选点非常准，它们在农户选点，很多是选在农经站，还有便利超市，以及比较成熟的，甚至客户自己在做小的物流的一些场所，甚至是村里的活动中心，这些地方都是我们农村客户每天要去的地方，你买种子需要去，买化肥需要去，买盐买酒也需要去，选点非常准。再就是在农村的客户代表非常好，更多的是选取90后，为什么选取90后？90后在他们看来是对互联网和淘宝有一定的经验，维护起来非常便捷。第三，政府对农村淘宝非常支持，像我们县级的财政来说非常紧张，但是对农村淘宝是一路绿灯，运营成本非常低。

　　对于云南省农村信用社来说有相对成熟的条件，也有一些劣势，我们近十年来科技发展替代非常多，特别是智能逐步在农村高效发展，我们整个客户或者使用环境，对电子替代率的使用环境是非常高的。举个例子，在金平县来说资金结算电子替代率达到78%，其他更发达的地方达到90%甚至更高。对于云南省来说有着丰富的物产资源与旅游资源，提供了很好的产品基础。第三个来说，在近年来我们的特惠商户发展，以及政府支持企业的发展，我们客户也是成熟得非常快的，拥有着比较好的客户基础。而我们现在我要说的劣势是对于阿里巴巴和京东，这些企业它们实力非常强，它们也瞄准了农村市场，所以在农村市场的金融竞争会越来越激烈。再就是政府支持，阿里巴巴在今年4月份和云南省政府签署了战略合作协议。第三可能是对于银行业来说都有一个通病，我们现在业务和平台的定位还不是很细，除此之外对于互联网金融的人才我们是很匮乏的，不管是从技术或者是研发上来说都是很匮乏的。从政策层面来说，对于银行要开办互联网金融来说也有很多的限制条件，所以从政策上面我们也有一定的分析和研讨。

　　总结下来，我觉得农村中小金融机构的电商平台有以下三个特点。对于云南来说，云南特色，民族多云南十八怪，地处高原，大部分是农村，农副产品非常多，有丰富的旅游资源。优势是对于农村信用社有很多的网点，大量的客户，以及分布广。并且我们长期服务于三农，对于民俗民情也是非常了解的，而且我们在农村一级市场几乎是垄断地位。我们的劣势，相对于现在更多的商家已经看到了这块市场竞争将会非常的激烈，而我们内部电商人才也是相对很缺乏的，在80后、90后客户的认知度相对比较低。我这里重点强调一下，为什么优势这里说我们在农村有非常多的客户资源，基本是垄断，而客户的认知程度又相对比较低。是因为现在还在主导着农村客户，农户的生产经营命脉，还是60后、70后、80后，我们一点一点扶持起来的客户。而淘宝、京东面向的客户群体是90后，而现在在这个交接的环节中，我觉得家庭的话语权、生产的话语权还没有完全交到90后或者是更小的成人中，但是这个趋势在未来3-5年优势和劣势会发生转变，也给了我们很大的压力，现在要更多的谋划未来的客户群体。

　　所以我们准备在电商平台上以四大板块，第一就是农产品和农产品供应链研发，还有社区服务，以及特色旅游，以及P2P网贷，然后结合我们线下的优势做到线下线上融合。

　　最后给大家说一下我的观点。我觉得互联网金融没有改变金融的本质，只是颠覆了金融服务的形式，特别是对于农村金融是这样的。为什么互联网金融现在在中国兴起，源于传统金融业的一些供给缺失以及监管机会带来的套利机会，以及我们互联网思维带来的影响。所以我觉得在这个背景下，我们需要做到，特别是中小金融机构需要做到线上和线下融合，真正做到大数据分析，做到产业和金融相结合，才能赢得未来。我们中小金融机构，我觉得面临这样的环境还是基于与挑战并存，今天来到这里也希望在座的专家给我们多多提提意见，做到真正的强强联手、互补共生。

　　最后我想说一下，对于农村中小金融机构来说我个人认为是进可攻退可守的金融组织，而对于农村金融市场而言是非常大也非常有潜力，而是亟待开发的金融市场，也希望大家给我们更多的帮助和支持，谢谢。