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2021年11月28日 星期天

金电联行执行副总裁:当今数据应用最具价值

  • 发布时间:2015-09-07 11:43:15  来源:中国网财经  作者:佚名  责任编辑:郑梦琦

  中国网财经9月7日讯(记者 毕晓娟)7日,由中金支付有限公司主办、中国金融认证中心(CFCA)联合主办的“互联网+金融”创新发展高峰论坛在成都城市名人酒店举行。金电联行执行副总裁艾小缤在论坛上发表主题演讲。他表示,数据应用最有价值,把它利用到征信报告、信用贷款、企业体检、新野优选、信用体系建设、投融资平台之中,目的是提高效率、降低成本、提高准确性、量化风险、基本围绕这几个点来做,逐渐得到银行支持。

  以下是演讲实录:

  大家好,今天非常荣幸和大家交流,说起大数据是比较热门的话题,但是大数据大家听得比较多,但是见的可能少,或者见到成果的离大家比较遥远。我们做大数据这个事情是一个非常长期的事情,金电联行不是一个新公司,是一个老公司,2007年已经成立,到今年8年了,今年是抗战胜利70周年,我们也做了8年。大数据为什么有这样的特性呢?因为我们说大数据本身要有一个基础,这个基础就是数据的积累,由量变产生质变,这个质变最后会变成什么?这就是我们研究大数据要给我们的生活和未来什么样的变化。

  首先来说,大数据跟“互联网+”是什么关系。互联网现在已经深入每个人的生活当中,跟水电气和基本生活元素一样融入到我们生活当中了。但是大数据这件事情是什么呢?它应该是叫互联网后时代,就是互联网发展到一定程度,推动整个数据积累到一定的程度,那么数据本身它能够去量化我们现在的这个世界,这是一个前提。那我们说我们是一个物质的世界,我们又是一个精神的世界,未来还有一个数据的世界,我们就是研究这个数据的世界的。

  刚才讲到中小企业融资难也好,我们想了很多办法,我们有金融手段,我们有支付手段,我们有各种平台手段和模式,这些都是创新,我们创新从哪儿开始做,我们叫做数据驱动的创新,是算法模型的创新。刚才大家都讲,包括陈总也提到,我们现在基本上银行看企业都不是特别关注它的财务报表,这是众所周知的原因,财报其实也是一个算法,它是基于西方几百年的积累,最后能够迅速简单的去看透一个企业,然后去评判一个企业,这么一个东西,但是到中国,这件事情就变了一些味儿。就是说我们的算法在某种程度上被破译了,我们的企业或者我们的专业人士能够通过这种财务的数据关系去美化它,去把一些真实的东西掩盖住。我们反过来看,不看财务报表,看什么?我们要看企业经营的数据,我们说什么叫数据世界。所有的数据积累起来,我们说有一个从内部到集团,到行业,到生存环境,甚至更大的是一个社会的环境。这个方方面面,目前来说都能够有数据给它记录下来,这就是说我们互联网大数据时代到了这儿就能够非常全面多角度的去看问题。我们现在人人都说大数据,当然大容量是特征,没有巨大数据的积累确实不成为大数据,但是它只是四个特征之一。第二是讲多样性。多样性是什么概念?我们不能做盲人摸象,我们现在很多业务也好,认知也好,我有支付手段,我有现金数据,我有企业某些经营数据,或者政府手里的水电气、税收数据,每个数据其实都有一定的价值。但是我们说这些价值在我们眼里看,如果数据孤立起来就是叫盲人摸象,他只能看到一个点一个面。到今天大数据大的多维度和它的数据密度,已经达到了我们能够去非常清晰的量化的去看一个企业个体,这么一个程度,所以多样性是第二个特点。第三是快速度,大数据非常著名的案例都在说一件事,就是预测,或者叫预判。我们产生的东西如何为我们的人决策做服务,我们很多叫统计分析,我们看的是历史,看的是过去,但是未来还是要拍脑袋。但是大数据在某种程度上能够去量化未来的趋势,就算我们拍脑袋也会拍得比以前准得多,这就是说我们在建模、处理、加工产生的价值,为决策提供相对正确的判断标准,这就是我们说的快速度。第四,这是金电联行自己总结的,叫做应用产生价值。石油在200年前是没有价值的,为什么?没有用起来,现在的数据也一样,数据堆在那里依然是垃圾,数据本身并不是资产,金电联行在做数据资产化的工作。

  大数据是什么,过程加结果加时间,是一个三维的。怎么是三维?我们看个体和企业,个人也一样,我们叫财富积累的过程,个人财富创造的结果。第三是时间轴,我们受国教育,我们有过工作经历,我们有工作业绩,我们有楼如,这是我们创造的过程,结果是什么?我有资产,我有专业资质。企业怎么看的?企业有订单,有物流,有库存,有账单,这个过程虽然没有产生财富的结果,但是一定是跟结果有关系的,有社保、工商、财务、担保,还有其他的数据。我们通过时间轴,过程和结果要对应关系,这样就很容易能判断出来这个结果是否是真实的。比如说一个企业可能亏损了100万,但是它通过过桥资金借了200万瞬间变成盈利100万。但是在我们这个模型里面,结果跟过程没有对应,交易对手在历史当中没有出现过,对不起这个交易就是存疑的。我们通过过程和结果的对应,就能够很容易辨别出来真实的结果。我说得很简单,但是算法会很复杂。

  我们再说一说怎么做。这件事情之前很多人问我一个问题,说你们大数据的普适性怎么样,我们衡量一个企业,哪些行业你能做,哪些行业你不能做,对我们来说我们看问题的视角不一样,我们不是从行业去看企业,我们从数据特征去看企业。我们讲哪些指标是占权重比较高的,我们目前总结下来三大类,第一大类叫能耗型,大部分生产型企业都是这样的。第二类叫商品型的,有形商品、无形商品,包括流通、商超、电商。第三是能力型的,有劳力有体力的,比如富士康就是体力的,我们的律所、创意公司是劳力型的。从数据特征重新分配定义企业,这是我们能够做的。数据是干什么的?同类比较才能找出规律,比如两家企业2亿产值,一家300人,一家3千人,3千人的企业就是生产制造,300人的企业就是能力、脑力型的,因为它只做设计和生产外包,在传统数据,在大数据分类完全不一样。我们来看这个企业,反过来看我们怎么做业务?未来我们大数据能在哪些方面产生价值,我觉得这是思维角度的转变。我们原来是按照传统的怎么怎么服务,但是在我们眼里我们把三个含金量最大的产业涉及到了。

  第一是供应链,非常契合我们今天所说的话题。为什么说供应链?中国是世界工厂,我们所有的厂如果不在效率上提升、成本上控制,那你在竞争当中,在毛利很低的情况下如何去打败竞争对手?所以一定要靠系统和信息化打赢这场战争,我们被世界500强公司训练过,我们围绕供应链这就是一个数据金矿。

  第二是电商。我们金电联行在和义乌建立电商征信平台,电商有一个巨大的特征,它与生俱来就伴随数据产生,它所有的交易、售后、评价全都是网络,全都是数据化的,它最容易被大数据量化进行信用评级、风险额度测算和风险评价。围绕电商我们真正可以做到在线的数据金矿。

  第三是最牛的金税工程,一张税票含有大量的信息,现在要求把税收到,各种明细数据全部记录下来,税务数据是非常重要的,税收不光是为了政府带来好处,其实对衡量一个企业,给它做信用贷款同样能够起到额外的价值。

  围绕这些我们还有其他的活动,我就不展开了。我们其实做业务也好,做获客也好,开辟市场也好,我希望我们可以共同围绕这三个数据金矿开始做。

  三个问题。数据分散,怎么整合。数据是不是资产。什么叫资产,数据能卖多少钱这是最直接的,数据整合起来,加工完了能卖多少钱,我们说如何变线。如何利用数据同动产业变革。

  做到今天我们认为数据应用是最有价值的,就是真正把它用起来,征信报告、信用贷款、企业体检、新野优选、信用体系建设、投融资平台,我们做的这些事情无非就是提高效率,降低成本,提高准确性,量化风险,基本是围绕这几个来做的,逐渐得到银行的支持。民生银行信用贷款规模已经达到几十亿,我们跟平安银行,我们跟锐意创新的金融机构其实都有非常深入的合作。

  怎么实现数据资产化?贵阳是中国大数据的一面旗帜,我们在贵阳跟政府合作干了几件事,第一件事叫大数据征信中心,数据基础要靠征信生存,第二件事叫大数据资产评估中心,大家都知道贵阳非常著名的大数据交易所,但是大数据如果作为原矿石去交易它的价值有多大,我们认识到这个问题,我们做了资产评估。我们结合贵阳市政府,中国标准化研究院,清华大学数据科学研究院,还有德勤,我们共同成立一个实验室去做一件事情,就是陈刚书记提出来的,能否把大数据资产写入资产负债表,这件事情是有重大意义的事,如果把这个做成,大家就可以依据大数据重要评估企业做债权融资股权融资。这是我们现在在做的事情,我希望有机会跟愿意合作的合作伙伴把这件事做起来。

  我们有三大创新,理念、科技、模式创新。我们不看企业报表,我们看企业生产经营真实数据。我们现在有50万家企业的全数据,相当于所有企业内部数据、条块数据全都有,有6000多个指标项,自学习模型,这很重要,因为我们面临的是中小企业平均寿命3年左右的群体,这样的群体变化是非常快的。现在别说小企业,大企业三年不改变都活不下去,变化的过程当中要根据数据重新调整参数和权重,大数据一定是动态的,今天能够有不断的新数据进来,我们动态调整模型,智能化调整模型,人力干预越来越少,这也是我们讲客观信用的基础,我们基本是用数据跑这件事情。

  信用都是历史积累下来的,我们说一个新生儿或者说一个还在上学的学生实际上是没有信用的,就跟一个企业一样,一个企业没有渡过它的生存期的时候,它没有形成自身的的时候,我们是没法去评价它的,我们拥有企业1-2年的数据我们才能衡量和评价,所以我们说看历史能够做到风险分级,我们根据各项指标跟所有企业去比较你排在什么位置,所以这叫体检报告,这就跟我们做体检一样,你的指标项是不是正常,你的血常规,白血球、红血球、体态特征是不是亚健康状态,在这里面都能够跟我们几十万家企业去比较产生一个结果,这个最终能够分级。再就是做额度测算,我们传统做业务看担保额,那就打一个折扣。但是这跟企业经营状态到底有没有关系,这包含大家刚才说的订单融资,各种融资的服务。我看的是一个整体,看的是动态的,我这个授信可能不是单纯针对订单,而给企业整体授信。所以从我们来说去量化一个企业,去量化企业的数据,去把它的数据资产化,这对我们将来给我们的金融服务做一个支撑是非常有必要的。第三,风险是随时都有可能产生的,你可能比别人多知道风险,提前知道风险一点点,可能就能够产生你的价值。我们说动态的监管,跨行业跨平台,提前3-6个月预知风险,这是我们的特征,这也是在跟我们合作伙伴合作当中验证的,这也是非常有价值的一点。

  金融征信领域我们做了中小企业纯信用融资、量化的风险管理、投融资平台,我们认为大数据一定是合作的年代,而不是一个竞争的年代,每个人都贡献出自己的一点数据,汇总起来就是相对完整的价值越来越大的数据。所以我们说,我们所有的这些事情都希望开放跟大家共享,我们在数据挖掘的角度走得比较深比较远,取得了一些成就,但是其他专业的角度,我们相当于做了CPU和数据处理中心,但是这是半成品,真正的产品一定要跟实际业务和应用场景对接产生金融产品。这就是我们希望合作,最后形成一个个基于大数据的金融产品,为中小企业服务,为金融机构服务。现在讲征信,要建立信用社会征信是一个基础,我们现在有一站式征信,我们有各种条数据,包括工商、质检、产权,200多个信息点,你查阅一次,只要在哪里留存都能全给你查到,首先做到信息对称,这是征信产品的特点,秒级信息对称。第二,我们可以做到企业族谱,做到血缘关系查询,这为关连交易提供基础。第三,做到企业依靠外部数据做企业定位,这是我们做初筛时对企业迅速做出判断,做到征信已经差不多能够做出来了,如果要获得金融数据我们要获得内部数据,通过企业体检,通过为政府提供区域性服务,我们获得大量的数据。

  金电联行我们在这个行业做得比较长,风头比较劲,我们在大数据金融和数据资产化方面在某些领域是全球领先的,我们同时又人民银行的企业征信牌照,同时也是中国中小企业协会副会长单位,这也是我们为中小企业服务的定位。还有很多国家部委希望我们能够利用我们的核心技术,最主要还是为中小企业和中国的信用体系建设服务。这是我们获得的一些奖项,样式新闻联播的报道,若干次主流媒体都在报道。我们也完成了几轮融资。

  行业创新我最后再讲一下,这是我们要推出来的,我也希望能够跟中金一块合作的点,因为从行业角度来说,我们刚才看到我们B+轮是三年红谷给我们投的,为什么要投我们?它是拥有纺织行业的核心技术,它希望通过数据建立一个行业数据来推动整个行业的变革和发展,尤其是超出了我们的想象,我们原来是求政府开放,现在政府主动找上门来,我们跟很多地方,包括贵阳,包括上海的嘉定区安定镇。包括我们的一些开发区,还有一些地方我们正在谈,现在还不方便说,我们会产生越来越多纬度能够定位企业的数据和基础,这是我们的数据环境,还有企业征信和信用评份报告,现在我们在跟中关村做662工程,6万家企业做基础征信,6千家做深度征信,2千家企业做评级。刚才我跟陈总也在讲如何获客是重要的业务,我们跟政府合作就提供了这样的平台,能够批量对企业分层分级,让金融机构有目标有针对性的把一些不用浪费那么多时间去找6万家企业,可能你最终在2千家企业里能优先筛选,最终找到你的客户。这是我们大平台的价值所在,这是我们跟政府合作。其实跟行业合作,跟核心企业合作也一样,我们核心企业现在实际上掌握了大量的数据资源,但是难在哪儿?难在思想开放。为什么?它总觉得我那个数据最后有各种包袱,我开放数据之后我数据泄露出去怎么办,商业机密怎么办。对我们来说这很简单,为什么?我们是一个挖矿的,矿是什么概念,我不是把你数据都拿出来,我是把我的算法植入你的矿里面挖掘你矿的价值,围绕你上下游产业链发现价值,我们甚至给某些核心企业做了整体供应商的排名,一样的分层分级,我们根据分层分级的结果,不同的金融机构就可以提供相应的服务。围绕核心企业开放数据,挖掘价值,迅速给所有企业做评级、定位、评判、融资服务,这是我们提供的新的思路和服务模式,最终也是为中小企业真正的实现批量的,覆盖面最大化的一种金融服务,这块如果大家感兴趣我们可以下来再详细探讨。

  今天我就讲到这里,谢谢大家!

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