“相互保”持续走红

　　“0元加入，先享保障。一人生病，众人均摊。30万保障，帮一个家。”近日，支付宝推出的又一款互联网金融产品——“相互保”刷屏。因其互助共济的特色，且是“零费用加入”，这一互助保险产品几乎在一夜之间成了爆款，上线第一天，超100万人参与；上线第二天，超200万人参与；上线第三天，超320万人参与……仅仅用了9天时间，“相互保”用户数就突破1000万，打破了近年来互联网产品的用户纪录。不过，在业内人士看来，尽管其模式有很大创新，但无法真正替代传统的重疾险产品。

　　A “零费用加入”吸引用户

　　何为相互保险？相互保险不是一类险种，而是一种保险运营的市场主体组织形式，它与股份制保险公司有很多不同之处。简单来说，相互保险是指有相同风险保障需求的单位或个人，以互相帮助、共摊风险为目的，通过订立合同为自己办理保险的经济活动，相互保险公司没有股东，缴纳保费就能成为会员，投保人、保险人的身份是统一的。

　　从支付宝首页进入“蚂蚁保险”的服务入口，山西晚报记者发现，这一产品的门槛确实很低，保障金也很吸引人。“0元可参保30万元重疾险”的“相互保”要求的确不高，凡是芝麻信用分达到650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费就能加入，可以享受覆盖“恶性肿瘤+ 99种大病”；他人生病后，患病产生赔付时费用由众人分摊，自身患病则可一次性领取保障金，40岁以下保障金额30万元，40至50岁保障金额为10万元。

　　据悉，这一产品由支付宝蚂蚁保险联合信息美人寿相互保险社(信美相互)推出。根据“相互保”规则，该保险是重疾险，必须是在《保险条款》内的100种疾病才会获得理赔。虽然是0元投保，但是需要支付分摊金额，每月两次公示、两次分摊。在公示日，其间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉，其中，分摊金额=(当期公示通过的出险案件总保障金额+10%管理费)/公示时成员数，也就是公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。另外，均摊实际金额则视每期公示的实际情况而定。

　　按照相互保的分摊机制，当成员超过330万时，单一出险案件每个用户分摊的金额不超过1毛钱。而如今，加入相互保的成员早已经超过了1000万人次，如果能够维持成员人数的持续稳定，且赔付率在精算预计范围之内，那么每位成员每个赔付分摊少于1毛钱或许已是大概率事件。信美相互方面介绍称，“相互保”的分摊额度与成员的实际重疾发生率高度相关，预计第一年参与的成员每人需分摊的实际金额约需一两百元。

　　B 无法替代长期保险产品

　　值得注意的是，此前曾有业内人士指出，“互联网+相互保险”存在“会员分散”“欺诈”等风险。比如，传统相互保险的会员很多都是基于“熟人圈”，有相近的诉求。

　　山西晚报记者注意到，“相互保”似乎也有一些针对性的措施，比如向芝麻分650及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放、申请加入时要自主选择签署付款授权服务协议等。

　　不过，相比保费动辄超千元的长期重疾险，成本较低的“相互保”并不是替代品。而从目前的市场情况来看，“相互保”走红，离相互保险“走热”还差很远。

　　由于“相互保”的保险期间仅为一年，并且超过60岁(含)的消费者不能参与相互保，另外，由于保障金额并不高，再加上成员稳定性存在较大不确定等原因，有保险行业人士提醒参与者要注意这些问题，并认为这些问题决定了“相互保”并不能代替传统的长期重疾险产品，而只能作为长期保险的一个补充。

　　此外，山西晚报记者也发现，相互保的健康告知相对于同类保险更为严格。这里可以对比爆款一年期重疾险——微医保·重疾险。相互保的第一条健康告知“保险情况”，在微医保·重疾险中并没有。相互保的第二条健康告知——就医行为“被保险人近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天的”。而微医保·重疾险的健康告知是“被保险人过去1年内没有因疾病住院治疗或手术的。”

　　有寿险公司人士认为，“相互保”并不是一种保险，而是换个形式的网络互助，是新时代的“捐款”及“商保”结合的一个新产物，可以去投它，但如果要想自己有保障，还是得为自己置办一份寿险保单，因为保单不会随随便便失效，能让用户看到绝对的保障。

　　尽管市场如今对于“相互保”的条款争议依旧较多，但“相互保”上线以来，依然得到了众多用户的关注，在太平洋人寿一位负责人看来，相互保的走红也是市场上一次很好的保险教育，可以说，这让健康投保理念更加为社会熟知，更有助于用户的健康保障意识得到培养。

　　C 网络互助平台或受冲击

　　早在此前，已经有很多网络互助平台采用了互助均摊的模式，发行类似于“相互保”的互助计划。不过，在业内人士看来，这些网络互助平台并非保险公司，而只是一个互联网社群，由于其并不是保险公司，其所发行的互助计划也不是正规保险产品，这就意味着他们不会对互助计划的赔付进行兜底，一旦某次的成员筹款不达预期或者成员大量退出，剩下成员的利益很可能得不到保证。

　　相关数据显示，国内首家大病医疗费互助平台康爱公社，从2011年运营至今的7年多时间内，加入人数178万余人，筹款1亿余元，共资助996人。由泛华金控投资的e互助，是抗癌互助平台，从2014年上线至今的4年时间内，加入人数超过320万人，成功救助了1574人，一共发放了互助金额2.61亿元。

　　另外，2016年成立的水滴互助，因为由多家知名投资机构背书，上线两年多时间积累了4700多万会员，并帮助了1100多个家庭，筹到了互助金近2亿元。截至今年8月底，水滴互助已与国内近40家知名保险公司建立了深度合作关系，推出了近50款高性价比保险优选产品。而同样在2016年上线的轻松筹，积累的用户数则更多，它已经在全球183个国家和地区拥有了注册用户超过5.5亿人，筹款总额255亿元。

　　随着潜在风险逐渐被关注，监管层对于这些网络互助平台的监管正在趋严。此前，原保监会曾多次警示其风险隐患、经营资质等问题。2016年，原保监会还下发了《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，而整个市场也因此经历了一场大洗牌，有数据显示，此次整治之后，有超过1/3互助平台倒塌。

　　上述康爱公社创始人公开发表文章称，相互保的出现对于网络互助平台来说，短期的冲击是大的，尤其是心理上的。但该人士同时表示，相互保模式本身就是康爱公社从2011年起所创造和使用的，可以把用户资金的98%以上用于保障，这是高成本运营的保险所无法比拟的。而由于相互保有10%的服务费，可能无法达到网络互助平台的高效率。