2015年被称为是区块链元年,在全球金融领域范围来说,区块链正在形成的一次历史性的技术变革和商业革命。而在国内,作为比特币的底层技术,区块链也逐渐走出概念和探索期,在多个应用场景上"开花结果"。一直走在技术前列的前海微众银行,在去年推出我国首个跨机构联盟链后,截至2017年3月底,在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达220万笔。
背景:机器产生信任的时代
如今,我们已经进入了一个全新的互联网时代,但到目前为止互联网和移动互联网技术,一直没有解决隐私安全、造假和信任成本高的三大问题。因此,传递和中转有价值信息的中介机构才有了存在的必要,比如通过银行来传递交易与中转资金信息、通过滴滴来传递打车需求和中转支付信息、通过阿里巴巴来传递和中转货物买卖信息等。
简单来理解,所谓的区块链就是一种全民参与记账的方式。所有的系统背后都有一个数据库,你可以把数据库看成是一个大账本,每个人都参与记账,系统会将一定时间段内记录的内容写到账本,并发送给系统内所有的其他人进行备份,确保每个人都有一本完整的账本。
区块链独有的非单一主体主导、去信任化等特点,通过集合一系列技术,为不受信任的环境带来信任,成功用数字加密货币系统在“传统”银行系统之外独立运行,可以说,它正在以一种新的架构去解决存在的三大问题。因此,区块链技术被业内人士成为“信任机器”,甚至将它视作互联网的下一代技术。
应用:基于底层平台的场景开发
如果说互联网+开启了传统行业走向互联网的意识觉醒,那么,区块链+将结结实实地改变传统行业的主体、交易方式、交易流程、商业模式等。
据不完全统计,截至目前,国内银行业已有邮储银行、招商银行、光大银行、微众银行等推出基于区块链的金融应用,涉及资产托管、跨境清算、公益捐款、联合放贷等方面。还有多家银行仍在研究区块链应用,但尚未发布产品。
记者从微众银行了解到,其在区块链的应用场景探索上已经先人一步。率先将区块链技术应用于联合贷款业务中的备付金管理及对账流程,搭载在核心产品“微粒贷”上。合作行可通过此系统实时查看备付金账户情况及对账结果等信息,进行实时头寸监控;免除日终文件对账,把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。
“‘微粒贷’小额分散、纯线上审核定价并发放、贷款资金来源于同业合作及联合贷款模式等特性,高度适合充当区块链技术的应用载体。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示,去年8月平台上线以来,截至2017年3月,其应用数据记录笔数已达220万,其底层平台的功能、性能、容错性、可靠性、安全性、保密性、可追溯、模块化、可维护性、可移植性、互操作性、数据一致性等特性亦被验证可达到高标准。
“跨境业务场景是微众银行下一步的应用拓展场景之一。”马智涛表示,以往金融系统、数据无论放在境内还是境外,彼此都会顾虑安全性问题。在区块链分布式账本体系下,境内外的节点机通过区块链互联,机构有自己的节点,各自的节点部署在各自的境内,相关方都比较容易接受这种模式。
在这一技术上,招商银行首先实现了新的突破,在总行、香港分行和永隆银行间,通过区块链技术改造的跨境直联清算业务正式实现商用。首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图和跨境资金归集这三大场景。
“区块链技术也存在一些应用层面的问题,例如单链数据结构对于某些场景不适配、分布式共享账本带来的安全隐私问题、智能合约难以统一规则以及核心共识机制待优化等。”招商银行相关人士表示,虽然这些问题在一定程度上制约了区块链的落地应用,但在跨境支付这种特定的场景中,可以减少查询对账操作程序,规避区块链技术的性能瓶颈。
招行方面表示,在跨境清算项目成功落地后,区块链技术在银行各项业务中应用已不是纸上谈兵,区块链底层架构已经基本成熟可用,后续,还将扩大到票据与供应链金融领域进行应用,并且可以扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场景。
未来:联盟链成发展主流路径
应用场景的增多,也在推动着区块链业务参与机构主体的不断扩容。据了解,这些机构主体又自发地向底层技术提供方靠拢,基于特定共性业务形成合作同盟。去年5月,微众银行联合深证通、深圳市金融信息服务协会等机构,牵头发起成立了金融区块链合作联盟(深圳)(简称“金链盟”),目前成员单位已涵括银行、证券、保险、基金、区域股权交易所、科技公司等六大领域的67家机构。
“区块链是一个需要多方对等参与才能够达到最好效果的创新技术,适用于金融的联盟链技术研究也是微众银行在区块链的当前主要方向。”马智涛表示,在微众看来,根据所支持商业场景的不同,区块链的治理模式分为公有链、私有链、联盟链三种。在金融行业的跨组织应用中,既涉及大量高频的信息与资金流动,又存在强监管及高级别安全的要求,联盟链的技术路线再合适不过。
马智涛表示,公有链谁都可以接入,任何节点都是向任何人开放的,每个人都可以参与其中。但是在部分场景下,希望只有被答应的节点才可以参与并且查看一切数据,这种区块链结构是私有链。“在准入要求上,公有链是在链上解决信任问题,联盟链实际上是在链下解决信任问题。通过线下沟通,机构间形成商业联盟,一起开展创新业务”。
据了解,微众在区块链上技术及应用上的规划,并不止步于发起一个机构联盟,它还尝试着打造开放平台,将区块链金融能力输出。因此,微众联合腾讯打造了“区块链云服务BaaS”,它集成了区块链底层基础设施、开发者工具、模板、资源等,即能让接入该平台的机构都可以自建联盟链,并审批自身区块链上的身份和节点。
同样,招商银行也选择了联盟链作为区块链的发展路径。积极推动区块链项目在同业间的拓展,真正实现分布式、去信任的跨境报文交换平台,同时也将致力打造一个区块链金融业务应用的生态圈。
(责任编辑:罗伯特)