■ 深圳特区报记者 邹媛
近日,民生银行的“假理财”事件引起轩然大波,再加上此前银行“飞单”现象频频发生,也让备受信任的银行理财产品蒙上了一层阴影。那么,市民该如何提高鉴别能力,去识别这些“假理财”、“飞单”?记者连日来采访业内人士,支招如何睁开慧眼购买银行理财产品,从而不再“雾里看花”。
民生银行爆出“假理财”
4月18日,有媒体爆出民生银行北京航天桥支行行长张颖涉嫌伪造理财产品,用虚构的理财产品欺骗客户。
当天晚间,中国民生银行有限公司董事会发布公告称,民生银行发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为,立即向公安部门报案。
随后,有媒体报道称,民生银行北京分行航天桥支行以产品“让利”转让的方式,吸引该行私人银行高净值客户,致使逾150名投资者被套,其他投资者和涉及金额还在统计中,估计涉及规模约30亿元。
目前,张颖正在接受公安部门调查,民生银行成立工作组,协助公安部门侦办。近日,经过与投资人协商,民生银行承诺最晚于7月底之前解决投资者的初始投资款。
“份额转让”存风险
记者梳理整个事件,发现在这场“假理财”事件中,第一个出现的关键词是“让利转让”,也就是投资者并非直接购买理财产品,而是受让其他投资者原先购买理财产品的受益权。
那么,这所谓的“让利转让”是否存在,又能否在银行理财产品中流转呢?随后,记者连续走访了几家银行网点,其中包括国有大行及股份制商业银行,最终在浦发银行了解到,市民在购买理财产品的产品说明书中,部分会看到合同允许到期前中途转让给他人的说明,这种业务模式叫做“份额转让”。
“目前仅有浙商、中信、兴业、浦发等银行,小规模地在试水个人理财产品转让业务,其余绝大部分银行的理财产品都不能转让。”浦发银行一位理财经理介绍,目前转让的交易模式有两种,一种是出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请;另一种是出让人自主通过网上银行挂单,整个转让过程,银行并不参与其中,由系统自动撮合匹配,完成转让。
上述理财专家表示,需要特别注意的是,份额转让除了银行自身的产品外,还有转让代销理财份额,要通过场外协议来完成。一般来说,就是客户A与客户B自行签约,但需要经过产品的管理人(基金、信托、券商等通道方)同意变更并出具合同协议。
同时,银行作为销售的渠道方,在整个转让过程中做法、风控不尽相同。有的只做确认,不在管理人出具的协议上加盖公章。也有的银行对代销的每个环节,都盖章确认交易有效,且转让过程进行录音、录像。“由于一般客户并非银行内部人士,对合同的真伪、印章都很难辨认,所以上当的可能性极高。”
“飞单”并非银行产品
除了“份额转让”外,“假理财”事件中另一个关键词就是“飞单”。所谓“飞单”,是指银行员工利用银行的营业场所,私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。简单来说,就是客户在银行大厅通过客户经理买了理财,客户以为是银行的产品,这个客户经理也是代表银行,但实际上并不是。
近几年来,银行理财产品规模快速扩张,而“飞单”案件也是频频发生。2014年6月,平安银行上海松江新城支行中两个客户经理销售“飞单”,替外来项目非法集资近亿元;2015年,农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职;2015年7月,广发银行被曝“飞单”,资金损失达767万元;2016年,平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发,涉资逾4000万元。
“客户之所以被‘飞单’击中,最主要是被超高收益率所吸引,产品承诺的收益都远超银行自营产品,有的甚至会达到年化收益率10%以上。”一位资深的银行内部人士告诉记者,对普通市民,尤其是高净值客户而言,银行的客户经理很容易获取他们的信任,基于对银行的信任,绝大多数人对产品的认知仅仅停留在保不保本以及预期收益率上,其他的信息知之甚少,一般都选择相信银行理财经理的推介。所以,投资者若碰到产品承诺收益超高的情况须格外谨慎。
“从现在的市场来看,客户经理要操作‘飞单’,可以说是越来越难了。”某国有银行理财经理表示,银行传统单一的考核制度在不断改变,理财经理的收益不再依靠销售产品来维系,“飞单”的现象在不断减少。此外,为治理误导销售、私售“飞单”等问题,银监会下发了相关规定,对银行销售专区要实施“双录”也就是在销售过程中需通过录音、录像。
专家支招
1、查专属代码
理财专家表示,按照规定,银行发售的普通个人客户理财产品,每款都有其专属编码,市民可以通过“中国理财网”,输入其编码或者产品名称,便可以查询其登记信息,如果理财产品的编码未出现在登记信息里,那么这款就是非银行渠道的理财产品。
随后,记者在浦发银行在售理财产品目录上,随意选择了一款名为“同享盈增利之新客理财计划”的理财产品,登录查询后网页立马弹出了这款理财产品的详细信息,比如产品编码、收益类型、运作模式、风险等级、募集期等等。
除了通过中国理财网查询外,客户也可以通过银行的官网直接查询每日在售的理财产品清单,或者直接打客服电话查询产品是否存在。
2、看资金流向
专家提醒市民,防止被“飞单”还要关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品,均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作,但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,有可能就是“飞单”,同时注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。
3、在销售专区进行
在银行网点销售的理财产品,无论是银行自己发行还是代销的,都必须在专门区域进行,还要进行“双录”。因此,所有在销售专区以外的区域售卖的理财产品,千万不要轻信。
(责任编辑:罗伯特)