■据人民日报
自今年12月1日起,在ATM机汇款24小时内可撤回。有关部门近期出台的新政策新举措能否防得住支付风险?个人的支付安全如何保障?通过ATM机转账,24小时内可撤回
“请问是张楠的父亲吗?”在安徽省淮北市相山区工作的张登伟曾接到一个陌生电话,一听到对方直接叫出女儿的名字,张登伟立刻绷紧了神经。
“我是南阳理工学院的老师,你女儿在上课时不小心从楼梯上摔下来,头部受了伤,情况十分严重,需要马上送往医院,先通知你们家长。”不容张登伟多问,对方便挂断了。张登伟被这突如其来的电话弄得不知所措。之后,电话再次响起:“我们现在到了医院,办理住院手续,需要缴纳押金以及治疗费用大概5万多元。医院不能刷卡,你把钱打在这个账号上吧。”因为需要转5万多元,张登伟直接来到银行柜台,银行工作人员提醒他,对方银行账户存在异常。此时的张登伟才一下子清醒过来,立刻终止转账,并拨打了女儿电话。得知女儿在上课后,他悬着的心也终于放下。事实上,电信诈骗受害者大多在完成转账后的较短时间内就意识到上了当,但资金已经被不法分子快速转移并取走。如果在转完账后还能“反悔”,肯定能减少上当受骗的几率。
日前,中国人民银行发布通知,其中规定:自2016年12月1日起,除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。此消息一出,不少人松了一口气:“发现被骗还能撤回来,早有这政策就好了!”“以后骗子想骗钱就难了。”
人民银行有关负责人表示,这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施,有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前。新规定还要求,银行ATM机在提供个人转账服务时,应当增加汉语语音提示,并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒。即使在英文等非汉语界面,银行也要对“资金转出”等关键字段进行汉语提示。如果银行无法做到这些提示,不得提供转账服务。
ATM机转账“延时”,虽然对大多数人影响不大,但也有一些人担心:钱不能实时到账,如果遇到紧急情况会不会误事?
“事实上,个人转账并非ATM机一个渠道。如果想更快到账,可以选择柜台、网上银行、手机银行等渠道办理。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说,根据人民银行规定,今后单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间,对于急需资金的,可以选择实时到账;对于不太紧急的资金需求,可以选择普通到账或次日到账。
也就是说,并非每笔钱都是过了24小时才会到账,用户可以根据自身需求,选择合适的到账时间。比如,汇钱到父母或子女等熟悉、常用的账户时,可以选择实时到账;而遇到需要汇款给陌生人或是不太确定的人时,可选择次日到账。“ATM机转账这项规定并不会对用户转账造成很大障碍,不过也需要通过银行的积极引导,帮助用户调整以前的转账支付习惯。”曾刚说。
“要注意的是,次日到账并不是24小时后到账。”中国工商银行个人金融部项目管理处处长张航宇解释说,次日到账是以“零点”为分界线的,即使是今天晚上11点59分办理的“次日到账”,一过夜间12点,等于已经到了“次日”,银行就会办理资金到账。而普通到账,一般是指交易受理2小时后到账;实时到账,才是资金立即到账。
“钱通过ATM机从我的账户转出,对方却没有收到,那我的钱到底去哪儿了?”不少人对此心存疑惑。张航宇解释说,不同的银行会有不同处理方式。以工行为例,当用户选择通过ATM机转账或次日到账时,该交易在银行是显示处于“受理未处理”状态,在银行处理交易前,用户的这部分钱仍然保留在自己的账户,但处于冻结状态,暂时无法使用,其间客户可通过电话、网点等途径撤销这笔交易。
举例来说,假如一个银行账户内有5万元,用户通过ATM机给他人转账1万元,那么在交易未完成前,可以查到该账户总余额仍是5万元,而可用余额为4万元,等待交易的那1万元还在自己的账户,只不过暂时不能用,但也不会被其他人拿走。
对多笔、大额异常转账、分流提现等异动账号加强监控
ATM机转账延时,只是防止电信诈骗的第一道屏障,但肯定还会有人犯糊涂上当。只有对诈骗团伙的资金进行有效拦截,限制其转账取现,才能更大程度地挽回损失。梳理诈骗资金的流向和路径,转账分拆和ATM机取现无疑是电信诈骗的关键环节。诈骗分子得手后,最后一道“工序”就是通过ATM机取现。由于ATM机每天最多只能取款2万元,一笔上百万元的诈骗款,犯罪分子会迅速将其拆分转账至几十个、上百个异地甚至境外账户,再分别快速取现。显然,一个账户同时对这么多的账户转2万元,并不是生活中的正常举动,银行就应当对这些异动账号加强监控。
据了解,电信诈骗的异常资金流动受到越来越严格的甄别。目前工行正在针对电信诈骗账户多笔、大额异常转账、分流提现等犯罪特征,研发欺诈交易监测模型,从转账次数、转账限额等方面实现对可疑账户资金的监测控制,这个系统有望在今年12月完成。
(责任编辑:罗伯特)