编者按:
地处宁夏中部核心干旱区的同心县,是国家级重点贫困县。一直以来,农民贷款难,资金需求很长时间得不到满足。农民手里又没有抵押物,找熟人能贷到几百块已经很不容易,然而每年沉淀下来的不良贷款,又让当地银行面对农民望而惧贷。直到2006年,同心县农村信用联社推出了土地经营权反担保贷款,村里的面貌不一样了。一种“征信情结”在这里悄然生根,在转变了人心的同时,也撬动着千万家庭的沧桑巨变。
本报记者张国凤陈艺娇
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银行惧贷不良贷款年年沉淀
九月中旬,正值穆斯林的盛大节日古尔邦节前夕,记者来到宁夏回族自治区同心县新华村。迎面遇到刚从果园劳作归来的村主任马自红。回忆这几年村里的变化,58岁的老人感慨万千:“没有贷款的时候,地都种不上。去信用社贷100块钱都要找人托关系。那个时候基本上没有收入,除了政府救济,只能偷着抓发菜,挖甘草勉强维持。现在大不一样了。”
农户有资金需求贷不到款,而银行有资金却贷不出去。同心县农村信用联社风险控制部经理马玉江告诉记者,2006年以前,信用社发放到农民手里的贷款,每年都有10%~20%左右收不回来,好像已经成了一个规律。“信用社的客户经理都害怕贷款给农民。因为一旦出现不良贷款,信用社的经理就得自己掏钱赔偿。”
面对这样的矛盾,时任信用联社客户经理的马玉江通过调研走访发现,农民拖欠贷款的主要原因并不是没钱还,而是长久以来形成的一种习惯。同心县上河湾村养殖大户田金林向记者坦言:“前些年的贷款混乱不清。我们的农户在银行贷了款,不管是搞养殖的,还是做种植的,不还也就不还了。农民一直有一个意识,看到别人贷款有拖欠,自己也不想还。一来二去时间长了,还款的意识也就淡漠了。”
一方面,农户的信用意识不强,每年形成的不良贷款让信用社不敢放贷。另一方面,农民手中没有合适的抵押物,这也是令信用社负责人头疼的一个大问题。“在我们调研的时候,农民经常说的一句话就是,我们手里唯一的资产就是土地,土地是我们的命根子。那时候我们就想到,农民把土地看得这样重,我们为什么不在土地上做点文章呢?”
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土地入股形为抵押实则约束
抓住了农民对于土地的特殊心理,2006年,同心县农村信用联社联合各村委会共同推出了“土地承包经营权抵押贷款”信贷产品。经过几年的反复修正,到2012年更名为“土地承包经营权反担保贷款”:以村成立“农户土地承包经营权流转合作社”,注册登记为合法主体。需要贷款的农户自愿将自己拥有的部分土地承包经营权向合作社入股而成为社员,同时选择二至三户社员农户作为联保贷款担保人。至此,土地承包经营权流转合作社为贷款农户提供担保,贷款农户以其入股的土地承包经营权向合作社提供反担保。
贷款人除了与银行签订贷款合同外,还要与合作社签订“土地承包经营权反担保贷款协议书”,写清反担保土地的位置和面积、反担保的范围以及违约处置的方式。一旦出现还不上的情况,由合作社出面,将贷款人入股的土地经营权流转给其担保人经营,并由担保人代替贷款农户还清贷款。直到流转土地的收益偿清贷款的数额,担保人再把土地归还给贷款人。单次贷款期限为一年。
“在2006年初我们进行首次试点,选了上河湾村等3~5个村,总共放贷150万。放了这么多钱,我们心里也没底,是不是有风险?期限到了农户能不能还得上?令人欣慰的是,在2006年年底,贷款全部都按时偿还了,没有出现一笔不良贷款,这在以前是不可能的。”马玉江说。
从这一年开始,同心县的信贷状况终于流露出一丝曙光。
上河湾村养殖大户田金林是村里最早参与反担保贷款的农户之一,也是上河湾常信土地承包经营权流转合作社副社长。从2006年开始,老田从信用社贷款5000元搞肉牛养殖,几年下来,不但规模越做越大,自己成立了“同心河东伊斯兰肉牛养殖农民专业合作社”,以家庭农场的模式经营15亩养殖场,存栏60多头牛,300多只羊,还种植苦水枸杞100多亩,俨然已经成了村里每个人都羡慕和向往的对象。然而,从每年几千块到如今一年就贷款10万块,老田没有拖欠过一笔贷款。
“信用社的目的虽然要保障我们的发展,但贷款的前提,还是要保障资金回收的。从我们农户来讲,一年内没有还上,不但贷款停了,如果贷款人还不上,担保人又没有替他及时还清,那么担保人的土地也要流转给合作社。土地在我们的心目中那就是命根子,我们既然愿意把土地作为抵押,就确确实实说明,我们是诚心实意地做了担保。”老田说。
负责给老田贷款的同心县河西信用社网点主任马栋向记者谈到这样一个感触:在为期一年的贷款期限中,贷款农户需要交纳4次利息,“以前每次清利息,我们都要去每家每户催收,现在不用了,偶尔有人漏存少存,我们与合作社打个招呼,合作社与农户说明一下,农户不管多远,在不在本地,都会及时把利息打到我们的银行账户里。”
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信用支持农民重返家乡致富
上河湾村村民吴永生是老田经营的养殖合作社中的一员。右臂有伤残的他出去打工屡屡碰壁,近几年却在自家村里干出了一番天地。老吴2006年在河西信用社通过合作社反担保贷款5000元搞肉羊养殖,贷款一年比一年多,规模也一年比一年大。说起贷款养羊的话题,老吴给记者算了一笔账:“买一只羊要700块钱,一开始我们贷得少一点,实验一下。后来发现这办法能行,我们就从5000贷到1~2万,现在每年贷款3万,养羊逐步有了利润,这样发展下来,收入已经翻了几番。”靠着自己实打实的辛勤劳动,老吴家的生活越来越宽裕,翻修了房子也买上了汽车,“十年前我们贷款5000块要等两个月,如今贷款3万用不到两天。如果没有信用社每年给我们贷款,单靠地里的收入,家庭生活勉强能够维持,但是根本发展不了这么快。”老吴坦言。
“以前农民出去务工,在建筑工地风吹日晒,一个月能拿个三四千块,年底的时候也没落下几个钱。现在老百姓这么一核算,还是回家种地划算。像老吴这种规模算是中小型了,大一点的像老田这样的规模,同心县每个村里都有好几家。”马栋说。
据了解,河西信用社网点向上河湾村投放贷款金额最高的年份达到了2600多万,贷款人数逐年增加,目前全村1060户已有707户加入土地承包经营权流转合作社,合作社成员占全村人口70%。上河湾村村支书田金福告诉记者:“有了反担保贷款的十年来,村里发生了天翻地覆的变化,家家都盖起了新瓦房,30%的农户家里都买了小汽车,这都是农民收入增加带来的可喜变化。”
截至今年6月,同心县土地经营权反担保贷款涉及全县5个乡镇的37个行政村,贷款12304户,累计投放土地经营权反担保贷款17.96亿元,十年来没有沉淀一笔不良贷款。
“目前县里的流转交易中心还没有完全建立。如果这个体系完全建立成熟了,农户用土地经营权抵押贷款出现风险,他的土地就可以快速流转到其他经营主体的名下,这对于抵押物变现的处理以及贷款风险的防范都会是一个突破。”关于土地经营权抵押贷款未来的发展,马玉江这样说。
(责任编辑:罗伯特)