本报记者 施翼

　　通讯员 金闻 尤楚

　　在丽水缙云岭口村的邮储银行金融服务站，一台显示“邮乐网”主页的电脑，一个摆放着产品介绍图片的货架，最受当地村民欢迎。“四五十岁的村民不会用电脑，现在也能网购了，他们选产品，我帮他们下单。有合适农产品还可以放在网上去销售，我们也进入‘电商’时代了。”虽然工作量大大增加，但店主洪晓敏颇为欣喜。

　　互联网金融拓展了邮储银行普惠金融的深度和广度。邮储银行浙江省分行相关负责人说：“坚持优先发展电子银行的战略，致力于打造线下网点智能化、线上服务先进化，具有邮储银行特色、产品快速创新、客户体验良好的互联网金融平台，实现线下实体银行、网上虚拟银行两个银行齐头并进，为广大城乡客户构建一个全方位、立体化的互联网金融服务网络，这是我行的发展策略。”自2010年6月1日个人网上银行正式对社会公众提供服务以来，邮储银行仅用4年多时间就赶上了同业的脚步。在信息产业发达的浙江，该行更是张开双臂拥抱互联网，在坚持服务“三农”、服务社区、服务中小微企业战略定位的基础上，不断加快科技创新，为普惠金融插上了互联网这个隐形的翅膀。

　　借助互联网+，本着普之城乡，惠之于民的社会责任，走出一条线上线下相结合的普惠金融发展之路，邮储银行浙江省分行目前已建立健全了个人网银、手机银行、电话银行、电视银行及三千余台ATM机在内的电子金融服务网络。据悉，目前该行仅手机银行客户数已接近500万户，并还在高速增长中。

　　移动银行

　　安全便捷多渠道

　　“虽然金融形态、金融产品、金融服务方式一直在变化，但客户对金融服务的需求更加个性化、差异化、精细化，迫使银行业不断改革创新。”邮储银行浙江省分行电子银行部负责人王毅说。

　　2011年邮储银行利用三网融合技术率先建立国内首家全国集中的电视银行系统。2012年手机银行上线，并推出客户端版、WAP版、贴膜版、短信版等多种方式。2013年，顺应“移动化”、“社交化”的发展趋势，推出PAD银行、二维码应用、微信银行、微博银行和易信银行等多渠道移动金融产品。

　　2014年起，邮储银行浙江省分行大力推进电子支付商户合作，连续组织开展了三期“邮惠多多”网上支付营销活动，合作对象包括“网易宝”、“麦包包”、“窝里快购”、“网连天下”、“博库网”、“丽子网”、“爽淘网”等省内著名电商企业，对积极推动我省“电商换市”做出了贡献。

　　据介绍，在提升客户体验的同时，邮储银行对网络安全尤为重视，通过建立全方位、立体化的多重防护体系，采用先进严密的技术手段，保障客户信息、资金、交易的安全。

　　一是客户端使用安全。邮储银行手机银行客户端不仅具备防录屏、防劫持的防护措施，而且首家采用自主研发的密码键盘，通过不断变换键盘位置，底端存储位置信息的手段替代明文密码，保证账户安全。

　　二是采用独特的加密平台，并对敏感信息特殊防护。邮储银行采用独特的密管平台架构，加解密处理统一由硬件加密机实现，保证交易全过程无泄漏，安全可靠。同时，该行手机银行采用密码加密手段，密码和敏感信息均以“*”遮挡。

　　三是实施不同等级的限额管理，并严格保障通信过程中的安全性。邮储银行根据客户认证方式的不同，设置不同限额，认证工具安全级别越高，手机银行交易限额越高。同时，运用多种通信加密技术，保障不同版本手机银行的通信安全。

　　值得一提的是，在移动银行方面，该行秉承智慧加便捷的服务理念，从客户交易诉求及服务体验角度出发，作为推进网点加服务理念的重要举措，推出了背包银行这个服务新渠道，实现了走到哪里服务就到哪里。

　　今年以来，该行在全辖范围内配备了百台移动终端，通过开展上门服务，让客户真切地感受到邻家银行的服务品牌。通过背包银行，不仅可以办理代收水、电、煤气、物业费等各类便民缴费类业务，同样，也能为包括销售国债在内的各类金融理财需求提供便捷渠道，让广大老百姓享受足不出户的多样化金融服务。

　　下阶段，该行还将进一步推动渠道创新，将无线应用至pad、pos等新型交易终端上，不断丰富客户体验。

　　电商贷业务

　　契合市场需求

　　随着电子商务的飞速发展，邮储银行深刻意识到电商平台数据的重要性，积极开展市场调研，加快产品创新，推出电商贷业务，并优化流程，快速推进该项业务发展。浙江分行作为电商贷首家试点分行，自2014年4月推出以来，截至今年6月底，全辖电商贷结余已达1933万元。

　　据了解，“电商贷”是该行向符合授信条件、在天猫平台从事电子商务的借款申请人（含个体工商户、小微企业（主）或实际控制人）发放的，用于从事电子商务的企业合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。授信对象为依托电子商务平台从事B2C或B2B电子商务的自然人或小微企业法人。该产品是纯信用类产品，无需借款人提供抵押物，有效解决客户无抵押融资难问题，最高授信金额100万元，最低利率采用基准贷款利率。

　　金华市车达汽车用品有限公司成立于2011年，公司厂库位于邮政金东区创业园内，已与邮政EMS签订物流协议，而邮政集团则向其提供为期三年的免费办公场地及厂库，目前天猫店铺年销售额达2000多万元。该行客户经理经过实地走访后了解到，该公司目前有1000种汽车用品在线销售，仓库内产品分类明确，打包、发货过程非常专业。该公司在经营管理上采用内部分销模式，只要员工有能力，就让其独立开立新的淘宝店，员工独立经营，公司负责货源。这样的管理，使得员工更忠于公司，公司经营更加稳定，销售量更好。

　　2014年12月10日，公司负责人方治楚到该行申请电商贷，顺利获得总授信100万元，期限1年的电商贷贷款。此外，该行对公账户转账免费优惠，也使其把该行账户设置成支付宝默认收款账户，目前其对公账户流入量为1000万元左右。

　　方治楚表示，原先公司主要的融资渠道为天猫商城的信用贷款，手续虽方便，但融资成本高，对企业财务是不小的压力，而邮储银行的电商贷产品利率相对较低，非常符合企业发展需求。

　　“茶易宝”贴心服务

　　农村专业市场

　　中国茶市“茶易宝”项目是邮储银行浙江省分行在农村电商市场探索O2O服务模式的一次积极尝试，既是致力于提供农村专业市场综合金融服务的一次创新，也是该行践行“服务‘三农’、服务小微企业”理念的具体写照。

　　“茶易宝”项目依托科技创新，通过搭建全新电商平台，从结算支付入手，以O2O模式创新为核心，辅以创新信贷产品，有效推进银行与茶市有关参与方（市场管理方、茶农、市场内交易店铺、各地茶商）的深度合作。

　　据悉，“茶易宝”项目是邮储银行总行级重点项目。2014年4月，邮储银行总行行长吕家进专程到新昌茶市进行考察。2014年4月15日，在中国茶叶大会暨第八届新昌大佛龙井茶文化活动上，该行正式向外推出了“茶易宝”新型交易终端。

　　该产品打造茶市电商平台，创新O2O服务模式，主要优势在于实现了资金交易结算“非现一台清”，通过实名认证实现质量追溯，利用大数据管理茶叶市场。重要的是，创新了担保方式，推出市场方担保贷款新产品。该行对中国茶市作为农产品交易市场进行市场准入，并通过授信测算等方法给予市场方一定规模的风险担保额度。该行向客户发放担保贷款，主要用于商户日常经营及向市场方支付租金等，有效解决了部分客户融资金额大，但无法提供有效抵押物，融资较难等问题。

　　截至今年6月，该行累计投放“茶易宝”终端130台，交易量达4100多笔，交易额2500多万元，惠及茶农数千户。邮储银行浙江省分行依托该项目给茶叶市场、茶商、茶农累计提供贷款5000余万元。

　　助力全国大学生

　　网商大赛

　　邮储银行已经连续三年作为主协办方支持“邮储银行杯”第八届全国大学生网络商务创新应用大赛。该比赛由工信部指导、教育部支持、中国互联网协会主办、邮储银行主协办。邮储银行给予了参赛团队大力支持和奖励，鼓励参赛团队发挥聪明才智，全力助推网络商务创新应用。

　　同时，该行还与邮乐网合作推出了大学生购物专场“校园邮乐购”，推出大学生创业贷款，将大赛与邮储银行校园招聘及高校学生自主创业相结合，为大学生营造更加广阔的就业及创业空间。

　　据了解，自2007年首届全国大学生网络商务创新应用大赛举办以来，已成功举办七届，成为全国规模最大的网络创新创业实践赛事公益活动之一。2013年至今，作为主协办单位，邮储银行连续协办了三届大赛。2014年第七届大赛吸引了来自全国近17万名大学生报名，组建参赛团队5000支，参赛人数和大赛规模均创历届之最。

　　积极探索

　　智能网点建设

　　当下，国内商业银行纷纷加快新型媒体技术和智能终端设备的应用，加速传统银行服务模式和创新科技有机结合，打造智能网点，建设智慧银行，掀起中国银行业传统网点新一轮转型升级浪潮。

　　“立足现状，力争超前，注重实效，分步实施”是邮储银行智能网点的总体建设思路。据悉，该行规划建设蓝图为：一方面，建设业务预处理系统，简化、优化网点业务办理流程。研发智能自助填单和在线预约排队功能，实现客户在线或现场自助填单及柜面客户信息自动录入，简化客户和柜员操作，降低业务办理时间，提高效率。另一方面，加速智能设备运用，促进柜员业务自助化。建设VTM、超级柜台、自助发卡机等新型智能设备应用系统，将过去只能在柜台办理的业务转移到自助渠道，裁撤柜台、释放人工，使更多的人力能够穿行于网点大堂，满足客户个性化的服务需求。

　　目前，在该行智能网点建设前期，结合IT系统支撑能力，考虑部署的设备交易处理类有：VTM、超级柜台、自助发卡机、展业PAD、现金出纳机、大额高速存款机、ATM、CRS、存折取款机等。

　　与此同时，据了解，该行也在逐步尝试运用新型媒体技术和媒介形式，开展互动式服务。通过应用新的媒体技术和设施，丰富产品展示的形式，增强吸引力，通过“体验”和“交互”，强化客户感官认识，增强服务体验。

　　人们相信，互联网+，必定让普惠金融更加美好！