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　　上万亿消费金融市场开启

　　中低收入者将受益

　　日前，国务院常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

　　2010年，消费金融公司开始在我国试点，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立，随后试点范围扩大到16个城市，消费金融公司的经营模式和股东企业也更趋多元化，从主要由银行发起设立扩展到互联网零售商发起设立，股东企业涉及保险公司、批发零售商和制造业企业等更多行业。

　　试点企业“品种”增加

　　可各展所长

　　消费金融贷款正帮助广大中低收入者实现享受生活的梦想。正是这些收入不高，但潜在消费需求旺盛的人群创造了市场“蓝海”。有机构预计，到2017年，中国消费信贷规模将超过27万亿元。

　　“以往消费金融公司的发起人是银行为主，在风险控制和客户选择上更多沿用银行原有模式，以至难以覆盖到银行未能服务的人群，加之消费金融公司的资金来源有限，制约了消费信贷规模扩张。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

　　曾刚认为，此次试点扩展到各类企业、金融机构和新兴电商企业，其中一些企业在消费金融领域具备天然优势，比如行业电商平台，他们对商业活动的理解更深入，原本就在线上服务，掌握大量客户的交易信息、现金流状况和消费习惯，因此会创新业务模式、产品设计和风险控制模式，这些可能更适应行业消费本身特点，也会降低风险控制的成本，更适合为中低收入人群提供小额便捷的金融支持。

　　消费金融产品

　　将更丰富、更优惠

　　新近试点开业的消费金融公司，为行业未来发展提供了想象空间。如苏宁云商发起设立的苏宁消费金融公司，苏宁自身拥有海量的消费者和上万家供应商和平台商户，以及遍布全国的物流网络和物流配送数据，借助这些消费信息、销售和物流数据，可以建立一套完整的消费者信用体系和风险评级体系，为开拓消费金融市场打下一个良好的基础。

　　再如新近开业的马上消费金融公司，股东由银行、保险和批发零售商组成，其中两家零售商的会员卡用户就超过1000万。掌握大量客户实际消费数据和金融交易数据，就能通过这些数据测算出客户的综合授信水平，在扩大消费金融市场的同时，降低自身经营风险。

　　随着更多企业进入，消费贷款产品正逐渐多样化：捷信推出的系列贷款产品，产品首付只需10%，分10期，每期月供为商品价格10%，产品结构更简单、更清晰透明；北银依据客户个人实际收入状况，为其定制了40多种灵活的还款方式，包括前期少还、后期多还、随借随还或集中还款等，并推出51款特色产品，以及线上客户申请系统；苏宁针对原有易付宝用户推出“任性付”；马上消费金融公司推出信用循环贷款“马上贷”。

　　仍需防止过度借贷

　　更多消费金融公司亮相，未来行业还会面临哪些难题？

　　马上消费金融公司首席执行官赵国庆认为，“加强全社会征信体系建设，这一点也很重要。现在各种各样与信用相关的数据分散、割裂，需要整合利用。”

　　赵国庆表示，如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合，就会提高整个社会的运行效率。比如，可以尝试先建立区域内的数据交互平台，再逐步融合。随着个人征信系统不断完善，消费金融公司将会得到更好发展。

　　贷款机构逐步增多，也可能为行业埋下一些新的风险隐患。“金融开放、金融服务便利化的过程也是金融风险上升的过程。消费金融公司增加后，为了争夺市场，部分公司可能会对个人消费者过度授信，一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人消费能力，就会存在一定的风险。”曾刚说。

　　据人民日报