被业内戏称为“宇宙行”的工商银行近日在央视新闻联播上获得了1分半钟的出镜时间，重点介绍了其在O2O社区支行和电商平台的互联网布局。其实在“互联网+”概念提出之前，互联网金融就已经开始颠覆和重构银行业了，工农中建四大国有银行作为行业巨头，也在渠道和产品方面进行着互联网的转型。

　　本报记者 张頔

　　金融平台上开商城，着眼资源整合

　　“四大行的用户规模很大，做互联网业务平台可以说有天然的优势。”在省城一家银行技术部门任职的蒋松说，国有银行在接触互联网金融时，利用广泛的业务基础和技术优势，实践了平台化思维。

　　以工行为例，它推出的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台，用户在工行网上、移动终端上能够实现买房、买车、投资、贷款、缴费等各种业务。

　　作为全球资产最多的银行，工商银行构建互联网金融平台的背后，是每年对科技人力成本和硬件方面的持续。该行2014年年报显示，工行全行约有40万名员工，仅负责全行电子化建设的信息科技部就占到全行员工的3.2%。“银行最看重的是信誉，所以和互联网企业‘唯快不破’的理念不同，推平台不需要抢时间，而是要保证稳定性。”蒋松说，“e-ICBC”上的那些业务，技术门槛并没有多高，但银行要求的是100%可靠，像“挖断一根电缆就让支付宝半天无法转账”的事，国有行是零容忍的。

　　其他三家银行也陆续推出了各自的互联网平台，农业银行的“掌上银行”，集中了移动金融、电商平台、三农服务及人民币跨境交易服务等业务。2011年便开始思考互联网金融布局的中国银行，今年推出了战略性互联网金融平台“中银易商e社区”。建行表示，扩展互联网金融领域渠道是其未来三个转型方向之一。

　　值得注意的是，四大行的互联网平台不仅涵盖了金融业务，还不约而同地都纳入了网络商场的板块。

　　建起平台，还要站在用户角度创新

　　查询2014年年报可以发现，工行超过86%的业务量是通过以网上银行为主题的电子渠道完成的，建行在电子银行和自助渠道账务性交易量占比也提高至88.03%，中行的电子渠道对网点业务的替代率达到84.70%，农行虽然没有替代率的数据，但其掌上银行全年交易额达5.49万亿元，同比增长254.19%。

　　借助于平台的优势，四大行的很多新兴业务也能被迅速推广。比如工商银行针对中小企业开发的线上贷款业务平台网贷通。中国银行则做起了签证申请业务，开发了中银签证通，只要客户通过“中国银行信用卡”微信公众账号在线提交申请，即可办理20余个国家的签证手续。

　　虽然四大行在互联网转型方面的措施并不少，但为何一提互联网金融，我们首先想到的还是余额宝、P2P和微信红包呢?这是新兴的互联网金融业务起步时，在业务规模上很难对大型商业银行产生巨大冲击，所以要在用户体验、营销方式上大胆创新，因此快速吸引了大量用户，而将用户规模视作传统优势的四大行，在构建业务平台的同时，也要回归以人为本的战略层面，用创新性产品来充实自己的互联网平台。

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