宋福兴：保险业应加快多层次医疗保障体系向高质量发展转型

中国人保健康总裁 宋福兴 （图片来源：中国网财经）

　　中国网财经12月27日讯 今日，由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》(公号：Insurance_Today)联合主办的“2018中国保险转型发展高峰论坛”暨“中国鼎保险行业颁奖典礼”正在召开。

　　中国人保健康总裁宋福兴在论坛上指出，改革开放40年来，我国初步形成了以基本医疗保障为主体，商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。而对于未来，宋福兴表示，中国保险业在新时代，应改革再出发，加快推进多层次的医疗保障体系向高质量发展转型。

　　以下为部分演讲实录：

　　一是加快构建多层次医疗保障体系，用政府和市场双手托起民生。

　　首先，按照“政府保基本、商业保补充”的原则，加快推进基本医保和商业健康保险的无缝衔接。我国基本医保大家都知道，是兜底线、织密网、建机制的要求，侧重于保障居民的基本医疗需求，保障水平和保障范围相对优先。以2017年我国卫生总费用的支出来看，一共是5.16万亿，其中政府这一块占1.55万亿，占了30.07%多，社会支出2.12万亿，占了41.1%。个人支出是1.49万亿，占比仍然达到了28.83%。换句话说，我们三分之二的保障是基本医保不报的，换句话说，三分之二要靠企业、单位或者靠个人来掏这一块的费用。

　　这样一个中国的体制，人口众多，想解决14亿人的健康、医疗问题，应进一步强化健康保险这个决策的定位，通过基本医保和商业保险的无缝连接，我们人保提出来，人民群众的基本医疗保障水平达到75%到85%，从根本上缓解人民群众医疗费用的负担。如果基本的由社保报，其余的用商保报，满足不同层次多样化的医疗健康保险需求。只有这样才能解决，否则的话，政府不可能解决多层次、多样化的，比如有的在海外，有的是住大医院等等。

　　其次，建立全国统一的基本医疗保险制度。当前应该说区块分割、群体分割的体制性保障仍然存在。比如说职工医保，由个人、单位缴费，城乡居民主要依靠财政，财政大约补贴80%。筹资的水平差异大，职工我们每年报销大约在平均3479块钱，而居民只报了627块钱，差了5.6倍，城乡二元结构仍然存在。最高的省份达到15.4倍，比如青海才400多块钱，北京、上海都在1200到1400块钱左右，是这样一个水平。因此，尽快推动城乡居民和城镇基本医保制度的整合，制定全国统一的服务范围、筹资标准、保障水平，解决当前不同群体和不同区域保障水平差距问题，实现基本医保的全民覆盖、公平享受。这一块的问题很多，话题也很长。其实我们的基本不基本，保障不公平，这一块还体现得比较突出。

　　最后，构建商保和医保、医院市场化的融合机制。目前群众在基本医保、大病保险中发生的医疗费用，直接由社保部门支付给医院，缺乏市场化的监督约束机制，导致医疗费用价格上涨、医疗资源使用效率低等问题。比如最近曝光的沈阳骗保事件当中，医疗机构通过“挂床骗保”，套取医保基金，暴露了现行基本医保制度当中背后的漏洞甚至是黑洞和治理难题。应强化商业保险作用，为支付方角色的定位，科学的管理基本医保，与医院建立利益共享、风险共担的合作机制，用市场的手段去平衡政府、医院、医生、患者、药商各方的利益，使医保运行的效率和效益大大提高和提升。

　　二是加快推进政府职能转变，构建多元经办、多方竞争的医保治理新格局。

　　当前医保管理部门既是裁判员，又是运动员，不仅负责政策和规则制定，还负责实施、操作和经办，这种“行政垄断”必然导致大包大揽，市场机制得不到充分发挥。比如与去年1.9万亿的基本医保基金规模相比，保险公司只占了4.1%。从欧美发达国家来看，政府逐步退出医疗保障的直接提供，它是管理者，应该直接提供和具体事务分开，更多的引入社会和市场力量，这是一个大趋势。

　　应加快政府治理方式的转变和治理体系现代化的建设，按照政事分开、管办分离的原则，加快推进医疗保障市场化的改革，把基本医保、大病保险、扶贫保险、长期护理保险等公共健康保障项目，统一交给商业健康保险公司或者有资质的保险公司来经办，实现全链条的风险管理。目前保险公司是个鸡肋，政府划出来的是分割的，没有把全链条的风险管理给保险公司，要么基本，要么大病，大病给你一点，要么是护理，要么是失能的，没有整个链条风险的管理，所以保险公司没法管理这一块。

　　政府部门要承担起规则的制定者这一角色，主要负责制定政策法规和制度的标准，提升治理能力。委托商业和市场化，不是等于你放权，而是你更加有效的发挥社会最大的效率和效益。商业健康保险应该作为执行者，作为运动员，主要负责具体的实施工作，提升经办能力。这里面实际上我们的医保基金，你说是我的吗？你说是你的吗？你说是他的吗？我们现在搞起来以后，医院、患者花医保的钱，不是割自己的肉自己不疼，都想花别人的钱，所以造成整个社会主成本的增加。如果基本医保和商保二者各司其职，可以实现政府效率更高、成本更优，老百姓保障的水平更高，服务水平更好这样一个机制。

　　三是加强法制建设，完善健康保障法律制度体系。

　　我们呼吁尽快出台卫生健康法，推进“健康中国”法制化的进程，保障人民获得更公平、优质、高效的健康服务。修订《社会保险法》，明确保险公司经办费用的来源，允许从基本医保基金中列支，如果有财政增加的地方，可以财政再来购买一部分。完善大病保险的双向风险调节机制，推动商业健康保险可持续经营。如果你不可持续发展，也不可能实现，所以你的费用政府一定要明确列支范围，有一个法制的保障。

　　修改《保险法》，明确把健康保险作为与财产险、寿险并列的业务领域加以规划，加强监管，引导发展。当前健康保险市场规模快速发展，但是监管格局仍然以寿险和财产险物主，健康保险还没有建立一整套的适应其专业化经营要求的监管体系和制度，我们呼吁尽快建立。这样的话，把健康保险作为与财产险、寿险并列的业务板块进行规范，按照政府委托业务、商业健康保险、健康管理三大业务领域设计，并不断的完善专业化的监管制度，构建产、健、寿分业经营、专业发展的监管链条。

　　四是加强政策支持，推动商业健康保险的创新发展。

　　目前我国商业健康保险发展不够充分，供给的能力亟待提升，与发达国家相比，我国保险的保费占中国健康保险业的总保费412%，成熟市场大概在20%到30%，密度方面，我们才315块钱，比较发达的大概在3000到4000块钱。我们的深度才0.5，与发达国家5%还差得很远。产品方面，建设处于起步阶段，产品同质化问题较为严重，具有健康险特色的产品服务供给不足，不能满足社会快速增长的健康险的需求，要推进供给侧改革，支持健康保险做优、做大、做强。

　　呼吁升级健康险税优惠政策，把握个税改革机遇，加大税收抵扣力度，简化投保流程，扩大税优健康保险的覆盖人群，充分发挥税优健康保险的普及性、政策性优势。

　　打破政府、医院和商业保险机构之间的信息孤岛，推动健康医疗数据互联互通，构建完善的医疗健康数据，运用大数据等现代化信息技术手段，加强数据分析和挖掘，提升产品开发和风险的管控能力，改善客户体验。同时，医疗健康大数据为依托，积极与居民健康档案、妇婴保险、慢病管理等公共项目，拓展服务领域。

　　五是丰富医疗保障内涵，推动“医疗保险”向“健康保障”升级。

　　随着我国人口老龄化的加剧，慢病发生率快速上升这样一个情况，慢病治疗费用占疾病总费用的70%，慢病导致的死亡人数已占到我国总死亡人数的85%，严重影响患者及家庭生活质量，也给社会造成了极大的负担。总书记同时提出，“树立大卫生、大健康的观念，把以治病为中心转变为以人民健康为中心”，完善的医疗保障体系不仅应该让参保群众看得起病、看得了病，无论是基本医疗保险还是商保都是这样，更关键的是还要让参保群众少得病、不得病。因此，建议将健康管理服务纳入我国基本医疗保险支付范围，委托专业健康保险公司在经办基本医保的基础上，加快推进家庭医生签约服务，以儿童、妇女、老年人、慢病患者为重点，以健康档案、健康教育、慢病管理为核心内容，探索开展“医疗保险+健康管理”试点，提升群众健康水平。