商敬国：寿险业产品同质化显著 科技创新成险企转型引擎

中国保险行业协会秘书长 商敬国 （图片来源：中国网财经）

　　中国网财经12月27日讯 今日，由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》(公号：Insurance_Today)联合主办的“2018中国保险转型发展高峰论坛”暨“中国鼎保险行业颁奖典礼”正在召开。

　　中国保险行业协会秘书长商敬国在论坛上发表了题为《新时代下中国寿险业的转型发展》的演讲。他指出，目前中国寿险业存在产品同质化的显著发展瓶颈，科技是寿险行业转型、长期未来发展的主要引擎。

　　商敬国表示，欧美的寿险产品我国都有，在形式上并无差别，但问题是仅仅只是简单复制了形式。比如说产品卖完以后服务跟不上，造成了客户感觉买哪家公司的产品好像区别都不大，服务差别都不大。特别是在现在的严监管趋势下，这种粗放的增长模式是不可能再持续的。

　　商敬国认为，“要转型就要有一个新的思路，我们这个时代是科技创新的时代，科技的浪潮是行业，也是社会的共识，科技就是行业转型、长期未来发展的主要引擎。”

　　以下为部分演讲实录：

　　我们发展到今天，瓶颈是在很多场合大家都讨论过的，一个是产品的同质化。欧美的产品在我们国家都有，形式上没有什么差别。为什么说同质化？因为我们只是简单的抄了形式，产品像没有什么奇怪的。比如说产品卖完以后我们的服务跟不上，造成了感觉买哪家公司的产品好像区别都不大，服务差别都不大。销售人员的增长，现在数字不一样，有人说700万，有人说800万。再这么发展下去，我觉得也是不大可能的。特别是在现在的严监管趋势下，这种粗放的增长模式是不可能再持续的。

　　对于基础储备，当我们回过头来要回归本源才发现，我们基础的储备是很不足的，我们想回归，发现我们要补的课太多了。传统的管理销售方式的边际效率逐年递减，因为我们是靠资源的投入取得增长，这种增长显然在外部环境改变、竞争加剧的情况下效率肯定是逐年递减的。我们学习了西方的一些理论和经验带来的红利也是慢慢消失的，我们必须正视这个问题。我们这个市场确实是一个空白的市场，但是我们对市场的开发，也要爱护这个市场。所以我们学习了西方的经验，带来了增长，但是这种增长是慢慢退减的。这种跑马圈地式的发展已经到了尽头，我们再这么发展，外部环境、国内环境、监管环境都不允许了，有的公司还是这种发展方式，这种方式是不可能的。经济高速增长带来的高收益难以继续，你想再卖更多的投资类的产品，也是不可能了，这是一个瓶颈。

　　要转型就要有一个新的思路，我们这个时代是科技创新的时代，科技的浪潮是行业，也是社会的共识，科技就是行业转型，长期未来发展的主要引擎。我们未来的转型应该是革命性的，变革性的，是真正的转型，而不是对于我们行业修修补补。未来科技将会主导，这会逐渐变成一个现实。我们作为寿险行业，管理我们生命周期风险的，肯定要注入更多的科技因素，这个大方向不能偏离。所以科技不仅仅是提供服务效率，更是丰富风险管理的工具，让我们承担更多的风险，承担我们以前不能承担的风险，这才是我们行业真正发展的时候需要我们做的。

　　我们行业也在探索当中，主要包括四个方面：销售管理、运营管理、客户管理和风险管理，我们都在进行探索。我们的应用还是很初级的，很碎片化，我们只是在某一个领域，某一个链条，某一个业务环节上在用，不是系统化的，投入和产出不成比例，也有一些公司投入很大，但是产出很小，相当于对于科技的应用认识得还不是特别清楚。管理层缺乏战略思想，管理层对于科技的接受度不是很高。还是作为一个辅助工具，没有真正改变我们经营管理的实质。

　　科技应该渗透到公司长期战略中，并逐步实施，应该坚持公司的长期战略。我们行业的中国平安对科技的运用和对科技的重视是前所未有的，大家可以好好研究一下。公司的长期战略应该体现在核心竞争力科技的基因，管理层必须要有科技思维。如果管理层都不重视，下面的部门肯定都是一些枝节的做一些很小的改变。所以新的科技浪潮将会以更快的速度淘汰劣势的公司。我们知道行业退出也是很少的，在科技浪潮下，有些公司真的是要退出的，这种速度比我们想像得更快。我们知道行业都是做百年老店的，百年的行业，所以科技无疑是下一个百年的主动力，这个肯定是职场未来成为百年公司的下一个主动力。在金融行业里面，寿险业对于科技的需求也是最大的，我们管理人的风险要比管理储蓄复杂得多。只有金融科技，才有可能让客户有更好的体验。

　　科技对寿险业的改变应该是根本性、实质性的改变。首先是成本下降，这是一直困扰我们行业的，我们成本一直下不来，因为我们还在用传统的方式作业。运营的效率肯定是大大提高的，因为我们现在运营负荷已经到了最高限，我们的业务保障在增加，后台其实是压力越来越大的，他们在公司里面是最忙的，加班是最多的。风险承受的能力也会超过以往的时期。在销售模式上，真正实现从我们推销型到真正的服务型的转变。公司的管理层级也会压缩到最小级，我们一直说这么长的链条管理层级，很简单，这种固定成本，没有一点保费收入也要每天支出的。所以我们的管理层只有在科技因素的作用下，才有可能减到最小级。产品的定价也越来越个性化，我们的产品因为精算的原因，是大数法则，我想未来也有可能受到挑战，也有可能我们把风险的分类分得更细，不用大数法则，我们也可以定价。

　　科技的应用方面我们和欧美发达国家差得并不远，甚至有些方面还超过了发达国家，我们是在同一起跑线上的。全球科技创新浪潮会把我们行业拉到同一个起跑线上，我觉得这也是难得的机遇，这是挑战，也是一个机遇。因为我们知道，我们以前和他们在管理上差距很大，但是现在在科技浪潮的推动下，我们的起跑线是在一起了。所以拥抱科技是一个唯一的选择。

　　当然也带来了挑战，旧的基础设施，为什么我们中国的寿险业是有可能超越的？因为过去历史的积累，应用了基础的模式和基础设施，想想改变其实是很难的，他不可能选择另外一套机制，是逐渐改变的。我们大部分都是新兴的公司，所以我们的改变应该是很快的，船小好掉头。未来的不确定性增加，过去积累的经验对未来的帮助也越来越小。这对于我们行业的改变是革命性的，旧模式到新模式的过渡也会有迷茫，有的公司不甘心，还想去尝试以前的模式。但是历史的趋势已经决定了，这个是不可能的。所以科技创新使行业两级分化，我在一个财经的论坛上也说过，两极分化是好事，有可能大家离得越来越远，有可能离得越来越近，有可能后来的公司能够追赶上前面的公司，当然信息安全和客户隐私问题也更为突出。