商敬国：寿险业存在产品同质化显著发展瓶颈

　　中国网财经12月27日讯 今日，由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》(公号：Insurance_Today)联合主办的“2018中国保险转型发展高峰论坛”暨“中国鼎保险行业颁奖典礼”正在召开。

　　中国保险行业协会秘书长商敬国在论坛中明确指出，目前中国寿险业存在产品同质化的显著发展瓶颈，粗放的增长模式已不可能再持续。

　　欧美的寿险产品我国都有，在形式上并无差别，但问题是仅仅只是简单复制了形式。比如说产品卖完以后服务跟不上，造成了客户感觉买哪家公司的产品好像区别都不大，服务差别都不大。特别是在现在的严监管趋势下，这种粗放的增长模式是不可能再持续的。

　　对于基础储备，如今想要回归本源才发现，行业的基础储备是很不足的，需要补的课太多了。传统的管理销售方式的边际效率逐年递减，因为靠资源的投入取得增长，这种增长显然在外部环境改变、竞争加剧的情况下效率肯定是逐年递减的。“这种跑马圈地式的发展已经到了尽头，我们再这么发展，外部环境、国内环境、监管环境都不允许了。经济高速增长带来的高收益难以继续，你想再卖更多的投资类的产品，也是不可能了，这是一个瓶颈。“商敬国说道。

　　对于中国寿险业的转型探索，商敬国表示，寿险业的核心竞争力是保险，而不是投资和储蓄，储蓄也是长期储蓄，所以我们在逐渐的回归到能够有核心竞争力的长期储蓄和保障。但是这个路确实是很难的，全部保障力的产品到部分保障和不保障产品，降低经营风险，所以我们慢慢的在转变业务结构。

　　商敬国表示，我们必须认识到我们的市场，从技术上来讲没有问题，但是在市场的接受度上，实际上还是打问号的。返还型的产品到养老金产品，目前市场上有很多返还型的产品，两年一返还，三年一返还的产品层出不穷。当然有客户的接受度，还有市场环境的问题。现在到养老金产品是逐渐成为现实，包括我们第三支柱，国家给予政策的支持，包括其他的金融行业，银行业对第三支柱投入了很多的精力，所以养老金产品也是未来我们转型一个很主要的方向。

　　在商敬国看来，我国寿险业应从渠道、个险、银保、网销等渠道方面进行转型。

　　具体而言，一是渠道转型。团险一开始是储蓄类的，到现在是保障类的，基本上是以团体企业的福利为主，并且利润是递减的，因为企业客户也更强的溢价能力，所以团险渠道也成为了一个很尴尬的渠道；二是个险渠道。从人海战术到专业化，这是很多公司都在尝试的，从1.0、2.0到3.0，其实这个路我们一定要走，人海战术是一个很粗放的方式；三是银保渠道。从趸交到期交，也是充满很多变数的。因为银保渠道的特点，我们只能卖一些储蓄类的，如果变成期交或者是保障类的，其实渠道的匹配度很差，这也是一个困难；四是网销渠道。从储蓄类产品到医疗保障类，也在尝试着转型，这个转型是否成功？仍在摸索当中。