商敬国：科技创新是险企转型和未来长期发展的主要引擎

　　中国网财经12月27日讯 今日，由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》(公号：Insurance_Today)联合主办的“2018中国保险转型发展高峰论坛”暨“中国鼎保险行业颁奖典礼”正在召开。

　　中国保险行业协会秘书长商敬国在上论坛上发表了演讲，他谈到：“我们要转型发展，要结合这个时代，才有可能能够转型成功。刚才魏主席讲到，我们在新的科技浪潮下的转型是真的转型，而不是修修补补，如果还是这样的话，我们这个行业就会被淘汰了。要转型就要有一个新的思路，我们这个时代是科技创新的时代，科技的浪潮是行业，也是社会的共识，科技就是行业转型、长期未来发展的主要引擎。”

　　以下为部分演讲实录：

　　“新时代”大家都不陌生，新时代就是说明我们和以前是不同的。我们现在的发展模式是要变的，不光是保险行业，其他行业都在变，所以这个变是一个永恒的话题。

　　我们要转型发展，要结合这个时代，才有可能能够转型成功。刚才魏主席讲到，我们在新的科技浪潮下的转型是真的转型，而不是修修补补，如果还是这样的话，我们这个行业就会被淘汰了。转型一定要有新思路，不能反反复复的转，我们应该跳出这种循环的误区。

　　下面是转型中需要探讨的几个问题，大家要有一个清醒的认识：

　　储蓄类的保障产品。我们要回归一个纯粹的保障是很片面的，我们寿险行业很主要的一部分是长期储蓄，我们知道现在欧洲和美国，他们长期的养老金计划，其实保险公司是主要的参与者，我们不能只追求保障，这个会带来外界对我们的误解。我们是长期储蓄和保障都有的，不能偏向于某一方，不能简单的看待说我们保险就是保障，保障是我们的起源，但它绝对不是我们的终点。

　　趸交和期交。很多人在市场上说期交的比趸交好，趸交不如期交，我觉得这个不是很客观，这个和公司的策略是有关系的，公司需要什么样的产品匹配，它就要承担什么样的风险。这是监管的政策，不是说一个比另一个好。

　　个险和银保，各有各存在的理由，取决于公司的策略，满足了不同客户的需求，我们不能一窝蜂的从一个转到另外一个，然后就说另外一个不好，我们要客观的看待。

　　公司盈利周期。这也是我们行业多少年一直在讨论的，有人说7年、8年才能盈利，其实是一个常识，取决于公司的业务策略和业务结构，才决定了你的盈利周期是多长。这是由公司的投资者，股东决定的。有些常识和规律，我们行业确实需要不停的回归到常识当中去，否则我们的行业会出现各种各样不同的很奇怪的声音。

　　规模和价值的平衡。从理论上来说，有规模又有价值是最好的，但是做到它的平衡可能并不那么容易，这取决于公司不同的发展阶段，看你公司风险的承受能力，来决定你是要规模还是要价值。只要你坚守规则，坚守底线，我觉得这是公司的选择。

　　遵循企业一般规律。其实我们寿险行业并不是一个额外的不同的行业，它也是一个企业，只是商业模式不同，所以它的盈利、费用其实不是说我们这个行业独有的，我们这个行业就是要前期亏损吗？我觉得不一定。我们要遵从企业的一般规律，才能客观和冷静的看待我们这个行业。

　　短期收益和长期收益。长期稳定收益是我们行业竞争的优势。前一段时间我们和银行业探讨第三支柱的时候就说到，如果拼短期收益的话我们拼不过基金行业。第三支柱要的是长期稳定的收益，这是我们行业的优势，所以我们一定把我们的优势说出来，而不要把我们的劣势说出来，所以我们是专门做长期投资的，取得长期稳定收益的。

　　转型的最终目的是不忘初心，就是我们保险行业，包括寿险行业成立之初是为谁的。很简单，刚才魏主任讲了，行业可持续健康发展，行业都不可持续了，你还能达到什么目的？什么都达不到。公司利益和客户利益的平衡，客户利益应该放在前面，当发生冲突的时候，应该是客户利益在前面，这是我们说的真正实现以客户为中心，客户是我们未来行业成长的一个最基础的。能够吸收和管理更多的风险，而不是说把风险都转移走了，那我们保险行业就没有必要存在了。

　　所以我们有能力能够管理更多的风险，这才是我们行业真正能够发展起来的基石。我们的周期再怎么波折，我们寿险行业是压舱石，是稳定经济的压舱石，不是跟着经济的波动而波动的。我们的本质是它可以稳定经济，我们才能得到社会的认同，得到国家的认同，让客户有更好的对美好生活的获得感，客户是我们这个行业发展的衣食父母。如果我们丢掉这种信念的话，我们的发展肯定是不可持续的。

　　中国寿险业的转型新思路

　　要转型就要有一个新的思路，我们这个时代是科技创新的时代，科技的浪潮是行业，也是社会的共识，科技就是行业转型，长期未来发展的主要引擎。我们未来的转型应该是革命性的，变革性的，是真正的转型，而不是对于我们行业修修补补。未来科技将会主导，这会逐渐变成一个现实。我们作为寿险行业，管理我们生命周期风险的，肯定要注入更多的科技因素，这个大方向不能偏离。所以科技不仅仅是提供服务效率，更是丰富风险管理的工具，让我们承担更多的风险，承担我们以前不能承担的风险，这才是我们行业真正发展的时候需要我们做的。

　　我们行业也在探索当中，主要包括四个方面：销售管理、运营管理、客户管理和风险管理，我们都在进行探索。我们的应用还是很初级的，很碎片化，我们只是在某一个领域，某一个链条，某一个业务环节上在用，不是系统化的，投入和产出不成比例，也有一些公司投入很大，但是产出很小，相当于对于科技的应用认识得还不是特别清楚。管理层缺乏战略思想，管理层对于科技的接受度不是很高。还是作为一个辅助工具，没有真正改变我们经营管理的实质。

　　科技应该渗透到公司长期战略中，并逐步实施，应该坚持公司的长期战略。我们行业的中国平安对科技的运用和对科技的重视是前所未有的，大家可以好好研究一下。公司的长期战略应该体现在核心竞争力科技的基因，管理层必须要有科技思维。如果管理层都不重视，下面的部门肯定都是一些枝节的做一些很小的改变。所以新的科技浪潮将会以更快的速度淘汰劣势的公司。

　　我们知道行业退出也是很少的，在科技浪潮下，有些公司真的是要退出的，这种速度比我们想像得更快。我们知道行业都是做百年老店的，百年的行业，所以科技无疑是下一个百年的主动力，这个肯定是职场未来成为百年公司的下一个主动力。在金融行业里面，寿险业对于科技的需求也是最大的，我们管理人的风险要比管理储蓄复杂得多。只有金融科技，才有可能让客户有更好的体验。

　　科技对寿险业的改变应该是根本性、实质性的改变。首先是成本下降，这是一直困扰我们行业的，我们成本一直下不来，因为我们还在用传统的方式作业。运营的效率肯定是大大提高的，因为我们现在运营负荷已经到了最高限，我们的业务保障在增加，后台其实是压力越来越大的，他们在公司里面是最忙的，加班是最多的。风险承受的能力也会超过以往的时期。在销售模式上，真正实现从我们推销型到真正的服务型的转变。公司的管理层级也会压缩到最小级，我们一直说这么长的链条管理层级，很简单，这种固定成本，没有一点保费收入也要每天支出的。所以我们的管理层只有在科技因素的作用下，才有可能减到最小级。产品的定价也越来越个性化，我们的产品因为精算的原因，是大数法则，我想未来也有可能受到挑战，也有可能我们把风险的分类分得更细，不用大数法则，我们也可以定价。

　　科技的应用方面我们和欧美发达国家差得并不远，甚至有些方面还超过了发达国家，我们是在同一起跑线上的。全球科技创新浪潮会把我们行业拉到同一个起跑线上，我觉得这也是难得的机遇，这是挑战，也是一个机遇。因为我们知道，我们以前和他们在管理上差距很大，但是现在在科技浪潮的推动下，我们的起跑线是在一起了。所以拥抱科技是一个唯一的选择。

　　当然也带来了挑战，旧的基础设施，为什么我们中国的寿险业是有可能超越的？因为过去历史的积累，应用了基础的模式和基础设施，想想改变其实是很难的，他不可能选择另外一套机制，是逐渐改变的。我们大部分都是新兴的公司，所以我们的改变应该是很快的，船小好掉头。未来的不确定性增加，过去积累的经验对未来的帮助也越来越小。这对于我们行业的改变是革命性的，旧模式到新模式的过渡也会有迷茫，有的公司不甘心，还想去尝试以前的模式。

　　但是历史的趋势已经决定了，这个是不可能的。所以科技创新使行业两级分化，我在一个财经的论坛上也说过，两极分化是好事，有可能大家离得越来越远，有可能离得越来越近，有可能后来的公司能够追赶上前面的公司，当然信息安全和客户隐私问题也更为突出。

　　中国寿险业的未来展望

　　我们的寿险产品会变得越来越简单易懂。公司将会成为风险管理机制的供应商，我们做我们自己擅长的。产业链分工更细，供应成本越来越低。科技创新将会改变行业发展路径，按照我们原来的经验，按照我们预想的轨迹走。科技创新为大公司和中小公司都带来新的发展机遇，就看你对科技怎么运用。特别是健康险和养老金我们一直发展不起来，因为我们的管理模式不支持，这个成本太高了，而科技因素可以使我们的成本降低，这也使两类未来主要的业务增长点成为可能。

　　简单做一个小结。我觉得40年的改革开放，我们行业确实受益很多，我们要感谢这个时代。中国寿险业的增长驱动力主要是来自于人力资本等一些传统的生产要素的投入，我们必须正视这一点。包括我们借鉴发达国家的一些经验，才走完了西方上百年走的路，但是这些增长的动力消失的是越来越快的。行业的转型不是简单的业务结构的修修补补，而是标本兼治。

　　我们最终转型的目的要清楚，要是客户价值、公司价值、员工价值的最佳平衡，从而真正实现社会价值最大化。因为我们行业也是特殊，有的公司说我们行业是做慈善的，我觉得这是有道理的，我们真的是帮助人的。既然我们有这个使命，实现我们社会价值的最大化，我们要一直考虑到这个目的，成为经济增长的压舱石，真正满足人民对美好生活的向往，所以我们行业是最接近实现对人民生活美好向往的一个行业。

　　全球科技的创新浪潮下，我们也有这个信心，能够在下一个科技浪费下走在行业的前端，所以我们站在了转折发展的机遇期。但是科技引擎将会是变革和创新我们行业的主动力，也是解决我们转型发展当中诸多问题的主要工具。因为我们的转型反复了无数次，我觉得科技因素能够解决好多问题。如人民我们急需的健康险和养老金业务实质突破。成功转型的寿险业逐步发挥自己的作用，成为经济增长的压舱石。