魏迎宁：险企转型发展应量体裁衣 加强科技创新

魏迎宁 （图片来源：中国网财经）

　　中国网财经12月27日讯 今日，由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》(公号：Insurance_Today)联合主办的“2018中国保险转型发展高峰论坛”暨“中国鼎保险行业颁奖典礼”正在召开。

　　原中国保监会副主席魏迎宁在上论坛上发表了演讲，他谈到：“中国保险业发生了翻天地覆的变化，最初我们只有几家保险公司，保费也不多，去年中国已经变成第二大保险市场，仅次于美国，领先于日本、英国、法国、德国。但从保险深度、保费占国民生产总值比较来看，中国保险业仍发展潜力巨大，险企要积极转型。”

　　魏迎宁表示，要想转成可持续的发展模式，具体而言，各家险企应该根据自己的发展战略，根据自身的条件和优势考虑市场定位。各公司的模式不可能一样，也不应该一样，大公司发挥自己综合服务和品牌优势，小公司应该强调差异化。

　　此外，魏迎宁在论坛上明确指出，目前保险业的创新远远不够。中国保险业转型发展需要三个方面，即最底层的需要科技、技术；中间需要有机制；最上面的需要监管。

　　以下为部分演讲实录：

　　今年是改革开放40周年，中国发生了翻天覆地的变化，以前我们出国或者看照片，看香港，高楼林立，看曼哈顿岛羡慕得很，觉得比我们强多了；今天再看上海的浦东，北京的CBD、金融街，觉得比外国也不逊色，所以，中国真是发生了天翻地覆的变化。保险业也是一样，最初我们只有几家保险公司，保费也不多，去年中国已经变成第二大保险市场，仅次于美国，领先于日本、英国、法国、德国，世界500强里，保险业也占一席之地，中国人寿、中国人保、平安、太平洋、太康都进入了500强。而保险业的承保能力也增强了，大型会展，奥运会、世博会都会有保险核电站、航天发射、大型工程，基本上比较高的保险都可以承保；人寿保险有分红、万能、投连、重大疾病、长期护理保险都可以承保。

　　中国保险市场潜力巨大， 虽然是第二大保险市场，但从保险深度，保费占国民生产总值比较来看，中国还没有达到世界平均水平，从国民人均负担保费指标来看，中国占第46位，也没有达到世界平均水平，发展潜力巨大。

　　社会对保险的需求，我认为是旺盛的，2018年10月16日，支付宝的一个产品叫“相互保”上线，他没有推销，没有人专门去推销，结果怎么样？一个月参加者达到将近2000万人，这个速度相当快。11月27日，“相互保”改成了“相互宝”，为什么要改呢？原来信美人寿投保了一个团体保险，后来不投保了，名字也改了，重新登记会员，到12月20日，参加者也超过1500万人了，就是受到一定的挫折，按一般人来讲，原来那个干不下去了，重新搞，很快又到了1500万人。说明什么呢？我想给我的启示，公众需要保险保障，当然“相互保”关于它的性质可以慢慢探讨。总之，它是一种损失分摊机制，提供了保障，可以在一定程度上起到商业保险相似的作用，这是肯定的。

　　公众需要保险保障，需要有信用的保险保障，为什么支付宝可以(发展)这么快？12月20日，滴滴上线了一个和“相互保”差不多的点滴互助，类似的(产品)，到今天刚1万人。“相互保”刚上线的时候，起初一个星期每天100万人，这1万人(认为)有信用的保障，支付宝不光是用户多，公众看来比较信用，滴滴打车前段对于发生危险的乘客关爱不够，所以，参加者比较少。

　　公众需要低成本的保障，“相互保”虽然加入是零元，你参加商业保交多少保费是确定的，你参加“相互保”最后要分摊多少钱是不确定的，但大家预期成本低得多，根据抗癌公社、壁虎互助、水滴互助等等经验来看，成本要比商业保险低得多，群众需要低成本的保障。

　　当前保险业有个问题，供给不足，群众需要保险产品雷同的多，现在百万医疗险，一个产品如果受欢迎的话，大家蜂拥而上，产品虽然多但雷同。产品和服务不能完全满足社会需求；社会形象还有待改善，消费误导、理赔难、无序竞争，包括汽车险高手续费竞争，十年前就知道，就治理，到今天也进行了，商业、汽车保险费率市场化改革，但手续费是不是降低了？形象是不是改善了？还没有改善，经营效益比较差。多数中小保险公司处于亏损之中，盈利艰难，成本高，费用高，费用里主要是保障获取成本高，说直白点就是中介费、手续费佣金比较高。

　　今天论坛的主题是“保险业转型发展”，论坛和我联系来演讲的时候，我看到“转型发展”，转型发展在保险业等各种论坛讲了不只是一两年，十年以前就说要转型，转型老转不完，是不是老需要转型吗？转型话题提了很多年了，为什么要提呢？我这样理解，转型是从不可持续发展模式转变为可持续发展模式。什么叫不可持续呢？简单地说，公司加大投入，业务发展，但公司也亏损了，还需要股东增资，增完资以后规模又扩大了，过了五年盈利了，靠盈利一段增加偿付能力，增加净资产，扩大敞口，这可持续了。公司十年了还没有盈利，看不到盈利的希望，还要股东再增资，股东感到不可持续了，我投资保险公司是为了盈利，你五年不分红倒也罢了，到现在我也看不到分红的希望，不分红也就罢了，你还让我再增资，或者我不增资，别人增资我的资本金就被摊薄了，不可持续。

　　从过去的粗放经营模式到90年代中后期的粗放经营模式，当时叫“跑马占荒”，依靠增设分支机构、大量资员增加保费收入，后来资金扩张模式，就是发行投资型产品，没有保障功能，当然公司也很难盈利，增产模扩大得快。后来又有了资产驱动负债模式，简称资产驱动模式，以购买某种资产为目的，根据资产期限、回报、金额来限期、限额销售无保障功能的产品，吸收资金，购买资产，这个模式也不可持续，保监会也不支持。

　　现在很多公司实际采用的，我认为是资本扩张的模式，就是费用开始过大，主要是中介费用扩大，靠高手续费争揽业务，业务可能争到手了，但公司很难营运，不可持续。

　　转型发展有没有一定之规，就是一定的模型，大家都要往那方面转？转成可持续的发展模式这是没有问题的，具体而言，各保险公司，应该根据自己的发展战略，根据自身的条件和优势考虑你的市场定位，你为哪些人服务，你的客户群体是谁，有什么需求？各公司的模式不可能一样，也不应该一样，大公司发挥自己综合服务和品牌优势，大公司知名度大，一说这个公司大家都知道，这家公司存在很多年了，形象不错，有品牌优势，它的资源多，可以提供多方面的服务。

　　小公司应该是差异化，和大公司应该是不一样的，不完全一样，个性化；还有专业公司，比如农业保险公司，健康保险公司，自保公司，相互保险市场都不一样，都有自己的专业，有自己的特色和优势发挥。华泰刚成立的时候，如果一定要和当时的平安、人保、太平洋，说我一定要和你争高下，你的业务那么大，我要超过你，改善你，要扩张的话，可能很多年都不能盈利，成本也很大，又不可持续。

　　当时这个小公司以利润为导向，注重业务质量，不求业务规模，公司要盈利，逐步去发展，今天就发展得很好。我认为这是可持续的发展模式。如果现在一个小公司刚成立，非要和平安一样，说我要搞成综合性的，像银行、证券、保险、信托、基金一样，我也要这么大规模。长远来讲有这个目标是可以的，但短期内五年、十年不行，如果没有自己的优势和特色，一味地和大公司去竞争，这肯定是不可持续的，这是我的理解。

　　此外，值得一提的是，目前保险业的创新远远不够。中国保险业转型发展需要三个方面，即最底层的需要科技、技术；中间需要有机制；最上面的需要监管。

　　为什么最底层需要科技呢？因为科技的影响是最基本的。习近平总书记在5月份科学院和工程院两院院士大会上的讲话中说道，“进入21世纪以来，全球科技创新进入空间密集活跃的时期，新一轮科技革命和产业变革正在重构全球创新版图、重塑全球经济结构。科学技术从来没有像今天这样深刻影响着国家前途命运，从来没有像今天这样深刻影响着人民的生活福祉。”

　　科技能不能改变保险呢？ 2013年互联网保险兴起，大家寄予厚望，互联网保费爆发式增长，互联网保费在总保费中的比重，最高的时候百分之九点多，接近10%，按这个速度，10%、17%、20%多，30%多，过几年就占1/3了。应该从利用计算机互联网、物联网、区块链、大数据、人工智能等信息技术实现保险业务活动的数字化、网络化、智能化，创新包括销售渠道、产品、商业模式，还包括服务，但销售并非全部，也不能用网上完成的销售额占总保费中的比重来衡量、判断科技在保险业的渗透率、渗透程度，这样限制了我们的思路，最终限制了创新。

　　比如定损宝，是定损的，没有保费收入，如果它用得比较好，用的时间短，用人工智能，人工智能有学习过程，要有数据，需要时间，就像微信版本已经更新几十次了，现在用得比较好了，一开始用得也不好。定损，比如说50%都有定损标准了，这没有保费，你怎么衡量它的保险业渗透率呢？光看保费是不行的，光看保费限制了发展，比如UBI汽车保险这个概念也产生了，国外也有了，技术上也没问题了，但实际上并没有推开。

　　魏迎宁认为，包括健康管理通过可穿戴设备，向保险公司传输健康的数据指标，对健康进行管理指导，同时再和保险产品相结合，比如你锻炼达标给你优惠。真正的保险产品创新，像网络购物，退货运费保险、航班延误保险可以全部流程在网上完成，可以自动理赔，保费比较低，每单1元或不到1元。如果没有互联网电子保单是不可能存在打印保单的成本不只1元，保费只有1元。这种保险不是不能开展，价格不是很高，但应该把传统保险互联网化，包括汽车保险、健康保险，这才是发展方向。目前，创新现在还远远不够。

　　魏迎宁表示，当今保险市场已经发生了很大变化，据太平洋保险和普华永道所发布的中国消费者白皮书的统计，保险消费者之中40岁以下的占60%以上，这个群体愿意体验新事物，习惯于网上交易，具有风险意识，愿意买保险、愿意主动买保险、愿意买保障性的保险，这是我们下一步科技创新应该考虑的市场因素。

　　目前，保险业有很多痛恶，包括高手续费，产险公司感到不好办的事情，销售难、理赔难、成本高，包括保险欺诈。

　　对此，魏迎宁说道，我们期待科技解决这些问题，营造有利于创新的环境，要用宽松的监管政策，资金投入，引进人才，要允许失败。同时，还要靠市场竞争机制，允许竞争，优胜劣汰，制定市场退出机制，监管还是必要的。要处罚法律法规行为，防控经营风险，保护消费者合法权益，通过科技、市场机制来进行监管，实现保险业的转型发展。