贺强、屠杰:建议允许创新型金融服务商提供跨境侨汇服务

　　中国网财经3月10日讯 今年两会期间，全国政协委员贺强、全国政协委员屠杰提交“关于允许国内创新型金融服务商提供跨境侨汇服务的提案”。他们认为，随着我国“一带一路”战略的推广实施，将会有大量的企业及企业劳务人员出国，将会产生大量跨境侨汇的需要。允许第三方支付类企业开展跨境侨汇工作，有利于给这些企业和员工提供及时的帮助，有利于我国“一带一路”战略的实施。

　　跨境侨汇是典型的民生行业，大量侨民跨境侨汇构成了全球数以千万计个人和家庭的主要收入来源。近年来，全球跨境侨汇流稳步增长。汇款资金流对推动发展中国家经济可持续和均衡增长具有重要价值，同时也是推动更高水平普惠金融的重要途径。

　　但是目前国内跨境侨汇，尤其是在汇入方面只有国内银行与传统的汇款服务商(如西联、速汇金)从事跨境侨汇业务，而且传统汇款服务商也需借助银行渠道展业。现在还没有政策允许非银行金融服务商(如第三方支付公司等)从事跨境侨汇服务，各种创新型金融服务公司难以进入，造成一系列问题。

　　1、我国跨境侨汇成本较高。

　　作为世界第二大汇款接收国，中国汇款成本整体处于较高水平。尤其是在汇入方面，世界银行2016年数据显示(Remittance Prices Worldwide, Issue n. 19, September 2016)，G20国家的平均汇入成本为7.56%，而中国在G20各个国家中汇入成本最高，达到10.24%(以汇入200美元为例)。

　　2、我国跨境侨汇渠道网络有限、用户触达受限。

　　目前在国内，银行和传统汇款公司(西联汇款、速汇金等)是两大类汇款服务商，其中传统汇款公司也需依赖于银行网点渠道展业。由于实体渠道的高运营成本，大量低收入地区渠道网点有限，极大限制了汇款服务的触达人群。即使在能够触达的地区，大量用户也不得不到实体网点收取现金，给用户带来极大不便。

　　3、各种灰色渠道的兴起。业内人士估测，通过灰色渠道汇入中国的汇款额甚至超过正规渠道汇款额。未来随着“一带一路”国家战略的持续推进，越来越多的中国务工人员走出国门，如何通过正规渠道有效满足外出务工人员将收入低成本、方便快捷地汇入境内将是一项重要的基础保障工作。

　　4、从事跨境侨汇业务的中国企业竞争力弱，与国家地位不相称。

　　世界银行数据显示，印度与中国是全球最主要的两大汇款接收国，2015年汇入印度、汇入中国的汇款额合计达到全球汇款额的23%。实际上全球跨境侨汇主要由发达国家汇往发展中国家，大量来自于发展中国家的汇款人为侨汇市场贡献了绝大多数收入额。而跨境侨汇市场90%的市场份额由国外大型银行、西联、MG等来自发达国家的汇款服务商占据，我国从事跨境侨汇业务的企业竞争力很弱。

　　5、新崛起的创新汇款模式中也没有任何一家来自中国的创新企业。近年来，随着互联网尤其是移动互联网的逐渐普及，在欧美等成熟市场，以Xoom、Remitly为代表的在线汇款模式成为全球跨境侨汇市场上继银行、传统汇款公司之外的一只重要新生力量。目前这种创新的汇款服务商已占据全球跨境侨汇市场约10%市场份额，但其中也没有中国企业的身影。

　　从目前我国跨境侨汇存在的问题来看，最大瓶颈在于现在还没有政策规定非银行金融服务商(如第三方支付公司等)可从事跨境侨汇服务。为解决行业面临的问题，我们提出以下建议：

　　1、在汇入中国通道方面，允许创新型的非银行金融机构从事跨境侨汇业务，以提升市场竞争效率、降低客户汇款成本、提升汇款服务触达能力。

　　与目前国内两类服务商(银行、传统汇款公司)相比，国内的各种创新型金融服务商有较为领先的移动支付技术、海量的接收端客户基础、低成本的接收端渠道结构(手机app)，这些都构成了其进入跨境侨汇市场的差异化优势。如能允许此类创新型金融服务商参与跨境侨汇市场，创新型金融服务商与银行将形成错位经营的局面。创新型金融服务商因为成本低，可鼓励其服务好小额高频、风险相对较低的业务，而银行主要服务大额低频的业务，双方形成有益互补。通过这种良性的市场竞争提升市场效率，降低中国跨境侨汇的整体平均成本，早日实现中国对G2O降低汇款成本的承诺。同时，由于从汇入端启动，一定程度上有助于缓解资本流出的压力。

　　2、为了鼓励创新与控制风险，可通过试点——监控——验证——开放的监管路径，逐步完善创新汇款业务模式。

　　可通过允许创新型金融服务商与国内银行合作、先行对达到一定程度身份认证要求的用户开展跨境侨汇业务。同时，鼓励创新型金融服务商根据其客户身份认证的不同程度，通过场景、额度的限制来合理控制业务风险。还可结合跨境侨汇业务实质，选择风险控制和监管体系较完善的发达国家(如美国)与互联网发展迅猛的发展中国家(如中国)之间的汇入汇款通路作为试点，选择相对成熟的创新型金融服务商，通过试点——监控——验证——开放的监管路径，逐步完善创新汇款业务模式。

　　3、鼓励创新型金融服务企业走出去，积极参与国际汇款通路竞争，为“一带一路”国家战略做好基础保障工作。

　　跨境侨汇市场对创新型金融服务商的开放可为“一带一路”国家战略的顺利推进做好基础保障工作。随着我国“一带一路”战略的推广实施，将会有大量的企业及企业劳务人员出国，将会产生大量跨境侨汇的需要。允许第三方支付类企业开展跨境侨汇工作，有利于给这些企业和员工提供及时的帮助，有利于我国“一带一路”战略的实施。