黄洪谈商业养老保险相对滞后:受技术、人才、规制短板制约

　　中国网财经6月23日讯 今日，中国保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上表示，我国商业养老保险的发展相对滞后的原因可从外部和内部两个方面来分析。

　　他表示，行业内部制约商业养老保险发展的因素是三块短板。

　　一是技术短板。我们知道，商业养老保险的缴费和领取期限非常长，比如一个22岁的大学毕业生，假如大学毕业之后就购买商业养老保险，活到100岁，缴费和领取就达到78年，如果活到110岁就是88年。现代基因技术的发展、医疗条件的改善，人的预期寿命会延长，所以大家看，就是在长达几十年、上百年的时间里，个人购买了一份商业养老保险以后，交给保险公司，这里面既要考虑长寿风险，又要考虑经济因素的变化，包括汇率、利率、国债收益率以及死亡率等这些因素的变化。分析一个市场，如果是三年以内的时间市场变化，很容易分析变化趋势是什么样的，超过十年、二十年，这就要求很高的技术。所以，这里面的技术，就是我们讲的精算技术，这是人身保险发展的核心技术。从这个来看，我们国家虽然这几年精算技术有了长足进步，但是于美国、英国等发达资本主义国家相比，要承认我们的精算技术与它们还有不少的差距。

　　二是人才短板。经营商业养老保险专业性非常强，这些技术既要靠人去掌握，又要靠人去开发，所以人才发展是我们的第二个短板。我也注意到了，我们的大学开保险专业的不多，开精算专业的就更少了。所以我在这里呼吁我们的大学，能够更多地开设保险专业，尤其开设精算专业，为保险业提供更多的人才，我们国内的精算人才紧缺。

　　三是规制短板。尤其是监管部门，尽管我们努力探索对长期风险监管的规制，但是这个探索需要一个时间过程。监管部门也存在着人才短板的问题，所以，我认为三个短板，从我们现在这个行业，比如说我们在商业养老保险方面，我们在产品设计定价上是比较保守的。这种保守当然对于稳健经营，对于防控风险有它的积极作用，但是保守的另一面是创新能力不足，产品的多样化满足不同层次人们对商业养老保险需求，就显得不够了。所以这种个性化、差异化的产品比较少，产品同质化的现象还比较严重。

　　从外部来看，也有三个方面。

　　一是社会商业保险意识还不够高。我们大多数老百姓可能都认为商业保险就是一种消费，当然我们对一些纯风险保障的，比如物的方面的保险，这种保险大多是一次性的一种消费品。但是以人为标的的保险，是风险保障加储蓄投资相结合的保险，就不是一个纯粹的消费品。风险保障那一块是一个消费，但是储蓄投资就是一个财富管理的范畴。不少老百姓认为这种风险不一定降临到我头上，对于未来的安排还是很遥远的事情。所以，对商业保险的认识还不够深，全社会的商业保险意识还不够强，这是影响商业养老保险发展的一个外部因素。

　　二是政策支持的力度还不够大。从目前的商业养老保险来看，我们有一些政策支持，但是从国际经验来看，利用一定的税收政策支持，发挥税收政策的杠杆作用，来撬动商业养老保险这个大市场，这是一条国际经验。但是我们过去还没有这项政策，这次文件写进了这个政策，而且要求个人税延型商业养老保险试点尽快落地。

　　三是虽然人均GDP达到了8000美金，但是中国还有几千万贫困人口，低收入的人口还占有一定比例。从整体来看，我们购买商业养老保险的能力还不够强。

　　黄洪表示，下一步加快发展的措施概括起来就是“两个落实”“两项建设”。 “两个建设”就是要抓好商业养老保险监管的规章制度建设，就是规制建设。

　　而“两个落实”主要是以下两个方面。

　　第一个落实，就是要抓好《若干意见》的贯彻落实，首先要把国务院常务会议通过的《关于加快商业养老保险发展的若干见》，组织全行业认真学习，领会文件的精神实质。二是要加强对这个文件的全社会宣传和引导。三是要抓好文件精神的贯彻落实到位。

　　第二个落实，就是抓好既定政策的落地落实。《若干意见》对发展商业养老保险提出了若干支持政策。怎么抓好这些政策的落地落实，是当前的一项紧要任务。比如刚才大家提出来的，如何加快个人税延型商业养老保险产品的试点落地，比如如何抓好商业养老保险资金运用的支持政策的落地，还比如文件中关于商业养老保险如何促进养老产业发展的政策落地等等，这成为当前发展商业养老保险的关键所在。抓好两个建设，首先第一个是要抓好保险行业的能力建设，能力建设集中是两个方面，就是我前面讲的三个短板里面的前两项，一是技术能力建设，我们既要对现有精算技术进行完善，又要根据商业养老保险发展的实际，不断发展新的商业养老保险的精算技术。二是人才建设，要加大引进商业养老保险的专业人才，人才既要引进又要加大培养，我们要积极与大专院校与国家教育主管部门沟通协商，争取这些部门对培养商业养老保险的人才能够加大一些力度。