前四月寿险业规模保费降5.3% 万能险投连险受限是主因

　　继一季度寿险业规模保费首次出现同比下降之后，保监会披露的今年1-4月份行业数据显示，前4个月寿险业规模保费同比降幅进一步扩大至5.31%。业内人士认为，同比下降的主因是万能险和投连险业务受到限制，从而让部分倚重该业务的中小险企保费收入锐降。

　　在行业强调“保险姓保”的大势之下，无论保险公司是主动作为还是被动转型，都必须探索保障型业务的发展道路。在采访中，记者了解到，部分中小险企借助互联网渠道和技术，对传统保障型保险进行改造，以新渠道+传统产品的方式作为企业转型发展的突破口。

　　对“如何结合传统保险与新技术”这一问题，中国保监会发展改革部副主任罗胜近日指出，互联网给保险行业带来的大改变将来自于保险“主战场”，产险领域是车险，在人身险领域，改变将主要来自于寿险和健康险。他认为，目前互联网将对寿险行业带来的改造程度被严重低估。保监会原副主席魏迎宁指出，互联网保险创新的重点应该是传统产品和商业模式的创新，把传统产品进行信息化改造，用信息技术对传统产品的经营进行服务。

　　行业规模保费降幅扩大

　　今年一季度，我国寿险行业规模保费自该项数据披露以来首次出现负增长，同比下降2%。而1-4月份，这一降幅进一步扩大至5.31%。

　　具体来看，1-4月份，寿险行业原保险保费收入约为14510.1亿元，同比增长约32.35%；以万能险为主的保户投资款新增交费约为2746.7亿元，同比下降约60.59%；以投连险为主的投连险独立账户新增交费约为103.1亿元，同比大幅下降了74.19%。可见，各险种的保费收入变化呈现出明显的分化。

　　不同业务板块同比出现巨大的结构化差异，主要是因为监管政策的变化。为规范中短存续期产品的发展、限制其总规模，鼓励发展保障型产品，保监会自2016年开始至今陆续发布了多项监管政策。例如，2016年3月份发布《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》、2016年9月份发布《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》，根据规定，对于不符合精算和监管要求的产品，在今年4月1日前全部停售。今年5月份，保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，明确要求保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

　　一位业内人士认为，这些政策一方面从宏观角度对中短期理财险进行了方向引导、总量控制，另一方面又在产品设计形式上作出了具体规定。这使得部分公司希望以变通的方式将理财型保险换一个面孔继续销售的想法落空，最终反映在销售数据上。

　　与此同时，保监会还对部分违规的保险公司开出了罚单，对“长险短做”规避监管等做法进行“立即停用违规产品、3个月内禁止申报新产品”等行政处罚。

　　“受影响比较大的主要是新兴的中小险企，尤其是产品结构十分倚重理财产品的寿险公司。”上述业内人士指出，大型寿险公司业务结构较为均衡，各条产品线的发展兼顾，也有庞大的代理人队伍。同时，部分险企较早谋划转型之事，相关的准备做得较为充分，受到的影响也相对较小。

　　某中小寿险公司内部人士表示，业务发展压力大，对于转型，知易行难，理财型业务冲规模快，而要将此类业务转变为保障型业务，需要较长时间。无论是业务规模还是发展速度，不少中小公司可能都得走一段较长的下坡路。

　　险企探索新方式发展传统业务

　　无论是主动作为还是被动掉头，转型都是必然选择。

　　如何转型，是摆在诸多中小寿险公司面前的一道难题。在采访中，记者了解到，部分寿险公司探索以互联网的新技术和新方式来促进传统保险的发展，以期使传统老产品焕发新活力。

　　例如，渤海人寿将传统的定期寿险产品进行改造。一方面，对不同的投保群体进行细分，根据被保险人的健康水平实行分级定价，针对优质客群推出保额高、费用低、投保简单的产品；另一方面，改变传统销售方式，充分借助官网、官微以及其他互联网渠道来销售产品。

　　“定期寿险属于消费型险种，具有高杠杆属性，因此能用较少的保费撬动较高的保障。”渤海人寿总精算师崔传波表示，通过产品设计的改进以及销售渠道的创新，是希望能够在新途径发展传统业务。同时，将省下来的渠道费用让利于消费者，以此拉动传统保障型业务的发展。据悉，这也是该公司转型发展的重点抓手。

　　定期寿险，是在一定期限内提供死亡风险保障的保险产品，保障期满一般没有满期金。根据美国寿险行销调研协会的统计数据，在美国，每10张人寿保单中就有近4张是定期寿险保单。按保费计算，定期寿险的市场占比仅20%左右，而其死亡风险保额占比却高达70%左右。

　　国华人寿相关负责人表示，其转型始于2015年，严控中短存续期产品的销售比例，加大保障类产品的开发及推动力度。例如，健康险重点服务于消费者看病就医等健康保障规划，提高保障的覆盖面和保障的针对性。

　　在利用新技术发展传统业务方面，该公司将理财和风险保障分开，专注保障功能，简化产品形态，使之符合互联网特征。同时，通过互联网技术手段对客户群体进行画像，并针对客户的需求定制保障类产品，开发了百病百万重疾险等保障类产品。

　　业界探讨发展方向

　　一边是“保险姓保”的回归大势，一边是互联网发展的势不可挡。如何利用好互联网这一新渠道、新技术促进保障型业务的发展，也引发了业界人士的高度关注和广泛讨论。

　　在日前举行的2017中国互联网保险大会上，中国保监会发展改革部副主任罗胜表示：“互联网给保险行业带来的大改变将来自于保险‘主战场’，产险领域是车险，在人身险领域，改变将主要来自于寿险和健康险。”他认为，寿险产品并不一定都是复杂的，从风险定价和收益定价的角度来看，寿险产品可以拆分，可以比价，随着消费习惯的代替更替和产品的改造，寿险网销规模只会越来越大。

　　虽然目前我国互联网保险已有2000多亿元保费规模，但保监会原副主席魏迎宁认为仍然处于蓄势阶段。“我们目前的创新，主要是以保险公司为中心，而且以销售为中心，目的是为了增加收入、扩大市场份额。互联网保险下半场的创新，应该转移到以客户为中心，以服务为中心，互联网保险是让客户以合理的价格买到适合的保险，让客户获得保险服务。”魏迎宁表示。

　　对互联网保险创新的重点，他指出，应该是传统产品和商业模式的创新，把传统产品进行信息化改造，用信息技术对传统产品的经营进行服务，并加快保险产业链的分工和合作整合。

　　还有业内人士指出，随着互联网保险的发展，平台为王的时代已经来临。保险公司如何与平台合作，实现共同发展，也非常考验他们的经营策略。险企既要用好互联网，改造或开发合适的产品，同时也要防止被渠道所限制，失去主动权。前行的路上少不了坎坷，险企的摸索也可能有些波折，但方向对了，就不怕路远。