人人贷张适时：一般性消费信贷或划定未来网贷地盘

　　中国网财经5月23日讯 随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的实施，以及网贷整改大考的临近，行业合规水平逐步提升，业内普遍认为，网贷平台发展有望再次提速。

　　人人贷联合创始人张适时近日就对媒体表示，“整个市场发展到现在，逐渐开始趋于理性。2017年是真正的监管元年，相信整改期结束之后，行业竞争会变得更有序。但这种竞争并不会走向缓和，反而会更加激烈。”

图为人人贷联合创始人张适时

　　消费信贷将成未来网贷平台的“地盘”

　　在过去的5到7年，中国金融科技行业实现从0到1的发展，张适时称，三波浪潮的叠加促进了行业从0到1的飞跃：一是金融行业由国有主导逐步向民营经济开放，使金融市场更有活力；二是移动互联网的兴起与渗透，数据获得效率出现极大提升；三是在居民生活水平提升以及消费升级的大背景下，个人消费金融的迅猛发展。

　　未来哪些领域才是网贷真正的“地盘”？张适时预计，至2025年，中国的广义个人消费金融市场规模将达到50万亿的规模。这一市场可细分出包括房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷在内的四大领域。网贷平台所对标的正是一般性消费信贷市场，其份额将占整个消费金融市场的10%左右，即5万亿的市场水平。

　　张适时称，将一般性消费信贷拆分来看，包括纯现金的信用借款和消费分期业务。其中现金信用借款未来可成长为万亿级的市场，也是目前人人贷核心布局的领域。而消费分期市场目前则相对规模有限。如果对比中美两国的消费分期市场，最大的差异就是教育分期。美国消费分期市场中体量最大的是教育分期，甚至比美国信用卡市场还要大。张适时认为，在美国本科以及研究生教育并不被认为是“义务教育”，学费相对高昂，而中国教育制度下本科生一年五千元左右的学费，这在美国是不可想象的。

　　目前中国的教育分期仅覆盖语言类以及技术类培训分期，而与正规学历挂钩、面向大学以及研究生群体的教育分期市场并没有开放。然而随着对教育体制改革的预期，未来在学制方面有望与国际接轨，从而产生一个巨大的市场。

　　“我们在2014年进入这个领域(教育分期)，并且这几年业务保持稳定增长，去年涨了3倍达到4亿，今年计划翻一番达到8亿的水平，希望未来这会成为另外一块产生增长动力的业务”，张适时表示。

　　人人贷专注个人信贷服务

　　张适时表示，人人贷自创立之初便一直专注于个人信贷服务，提供个人信用借款。对于不做大机构贷款的原因，张适时认为，大机构贷款一直以来都是银行等传统金融机构的势力范围，有较为成熟的线下尽调体系和以抵押为核心的风控逻辑，这套模式并没有因为互联网技术发展而发生本质变化，并且业务壁垒较高。

　　与之相对的是个人信用借款在近几年的起步，传统金融机构在这个领域没有十分明显的先发优势。互联网使个人间借款交易撮合匹配有效性低的问题得到解决，可以快速连接借贷两端的需求。目前这一市场空间在5千亿到7千亿之间，未来还有很强的增量空间。

　　首先是节奏的把控。张适时介绍，基于对市场环境的谨慎预判，人人贷在过去两年先选择了主动降速，一方面是看到了行业内已经开始积累的多头负债风险及其他相关资产风险，另一方面，行业的数据水平和风险管理能力还未成熟，平台若在此时快速扩张反而容易埋下风险隐患。因此，适当地慢下来是平台必须做的选择。

　　其次是对金融创新的理解。回顾过去两年内，股票配资、校园贷等所谓的产品创新火爆一时，却很快销声匿迹。张适时强调，在人人贷看来评判真正有价值的产品创新有三大核心标准，一是新的产品是否真正满足了用户需求，二是其成长空间是否足够大，第三也是最关键的一点，是衡量产品的创新是否与企业的价值观所匹配，进而明确自身的有所为与有所不为。

　　“金融领域的耕耘如同一场马拉松式的长跑。当前市场的竞争格局还远未到彼此抢占地盘的阶段。人人贷会专注在个人信贷领域中深耕，把握好自己的节奏，最终成为这一行业的引领者，这是我们明确的战略路径”，张适时称。