校园贷"黑手"乱伸 "正规军"干嘛去了?

　　从当初几千元贷款，很快“驴打滚”滚成十几万、几十万元，一些大学生由此背上沉重负担，无心学业四处躲债，甚至导致花季少女生命凋零……近期校园贷乱象，引发社会广泛关注，也让人们的心情格外沉重。

　　很多人痛心地问：一些女大学生深陷高利贷泥潭，深陷裸条贷泥潭，难以自拔时为什么不求助、不报警？高利贷者暴力催债为何如此有恃无恐？

　　可以想见，如果对这些问题不刨根问底，不下大力气解决的话，悲剧可能还会重演。那么，到底应该从哪些方面着手，根治校园贷乱象？麻辣财经采访了有关部门，也把普通人的观察与思考奉上，希望通过集思广议出大招，真正把“毒瘤”铲除掉。

　　对策一：对“高利贷”设门禁，让其远离校园

　　校园贷主要是P2P网贷，一些放贷者通过社交网络平台，开展高息放贷业务，放贷对象以在校大学生为主。从银监会与地方政府协同监管的网络借贷(P2P)来看，一些网贷机构违法违规开展高利贷性质的校园贷款，恶性事件频发，社会影响恶劣。

　　造成恶性事件，源头是高息放贷，手段是暴力催债。根据央行规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。2015年8月，最高法出台规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

　　这样一个规定，是针对民间借贷的，虽然校园贷也属于民间借贷，但毕竟有其特殊性。一是大学生涉世未深，对借高利贷可能导致的后果估计不足；二是大学生没有收入来源，对高利贷没有偿还能力。不少人建议，有关部门应针对校园贷，出台一些更具体的规定，将“高利贷”挡在校园门外，为大学生提供更安全的成长环境。

　　4月10日，银监会发布指导意见，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，意在保护未成年大学生。但是也有不少人觉得，这个保护的力度还是太小了，根本挡不住伸向校园的“黑手”。因为，18岁以下的大学生人数极少，而且，大家一直生活在校园里涉世未深，18岁跟20岁没有太大区别。

　　日前，广东互联网金融协会发布通知，规范校园网络借贷业务。通知规定，校园贷平台对在校学生借款人，单次借款收取的服务费用原则上不超过200元；逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人借款本金。

　　后面这一条至关重要！这意味着，校园贷“利滚利”有了明确的上限，逾期违约金、逾期罚息总金额，不得超过借款人借款本金，等于给高利贷设定了“天花板”，斩断了无休止“利滚利”的黑手，防止借5000元还几十万元的“恶梦”发生。

　　对策二：引入“正规军”，满足大学生借贷需求

　　银监会主席郭树清日前表示，一些网贷机构违法违规开展高利贷校园贷，恶性事件频发，社会影响极坏。在持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，还要加强商业银行对大学生的金融服务。

　　郭树清指出，银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。

　　据业内人士介绍，在欧美一些国家，大学生通过信用卡或银行贷款，买手机和电脑的比例很高。大学生群体需要正规的金融服务，这些金融服务也能够为银行创造利润。

　　这几年，校园贷市场异常火爆，正说明校园消费金融适应了一部分市场需求。随着信用卡、消费金融产品渗入校园，大学生的信用意识和超前消费意识也在不断提升。大学生群体有贷款需求，却没有正规银行开展这项业务，来满足大学生们的需求，才导致非正规网贷一拥而上，乱象丛生。大学生是未来潜在的主流消费群体，为他们提供安全、适宜的信用消费贷款，有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。

　　让商业银行这些“正规军”进校园，从大学生群体的风险特点出发，借鉴国际经验，开展小额借贷服务，有利于通过发展正规金融驱逐非正规金融。各位商业银行“正规军”，就别袖手旁观、犹豫不决了，银监会主席都发话了，校园贷这个市场，咱还是抓紧开发吧！

　　对策三：监管要落实到位，大学生也要自我约束

　　针对“校园贷”存在的问题，需要进一步完善监管规则，为规范校园网贷行为提供制度保障。

　　2016年10月，银监会会同中央网信办、教育部、工信部、公安部与工商总局，印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，分别从加大校园网贷业务整治力度、加大违法犯罪问题的查处力度等方面，对校园网贷整治工作提出明确要求，做出具体部署。

　　按照互联网金融风险专项整治工作的统一部署，银监会将校园贷纳入P2P网贷专项整治重点对象，制定整治方案，开展全面排查，梳理风险隐患，重点对涉嫌恶意欺诈、非法拘禁、绑架、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等违法犯罪活动加大打击力度。

　　通过整治，校园网贷平台数量急剧下降，校园网贷乱象有所遏制。但与公众的期待相比，还有很大差距。根治校园贷乱象，还需要从制度层面和技术层面双管齐下，把监管落实到人，把问责落实到事，铁腕治乱。

　　此外，增强学生风险防范意识和自我保护意识，远离不良网贷，也是治理校园贷乱象的重要一环。

　　大学生群体没有稳定的收入来源，多数学生还没形成较成熟的消费理念，一旦养成过度超前消费的习惯，其消费水平、借款额度很有可能超出实际还款能力，较易诱发风险。加之大学生的金融知识普遍匮乏，风险意识相对薄弱，对一些信贷产品的高风险认识不清，往往容易掉入高利贷陷阱。

　　这些特殊性，让校园消费信贷显得敏感且风险相对聚集。监管部门应当担负起保护消费者的职能，对学生加强教育引导，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，生树立文明、理性和科学的消费观。

　　对大学生来说，也有责任从身身做起，树立信用意识，培养契约精神，学习金融常识，增强金融素养，主动积累个人信用，做理性的金融产品消费者。

　　“陷阱”必须要彻底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。