6月25日，马云倚在办公桌前，与站成两排的俞胜法等七位网商银行高管做了开业典礼前最后一次交流。当日下午，他们在杭州宣布浙江网商银行正式开业。不过，网商银行的第一款产品将在7月面世，据该行行长俞胜法表示，该产品为个人贷款，利率将低于微众银行首款产品利率。

　　经济观察报获悉，网商银行的目标客户群体为小微企业、个人消费者和农村用户，俞胜法在开业仪式上承诺将联合同业在五年内服务1000万中小企业，以及数以亿计的个人消费者。

　　自此，作为中国银行业“搅局者”的首批试点五家民营银行全部开业。然而，对于中国银行业而言，依靠净息差，躺着赚钱的时代已一去不复返了，民营银行如何走出自己的特色发展之路，给金融业带来多大的“鲶鱼效应”值得市场关注。

　　马云的夙愿

　　“中国不缺一家银行，这世界也不缺银行，但缺一个创新的为小微消费者真正服务的一家银行。”阿里巴巴董事局主席马云称。

　　2014年两会期间，银监会主席尚福林表示，确定5个民营银行试点方案；当年9月底，浙江网商银行获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。

　　据马云透露，其在1992年就产生创建一家无需抵押，专注于做小微贷款的银行。如今23年已逝，马云正在实现自己当初的理想。“今天只是刚开始，我们未来5年，网商银行将会服务超过1000万家企业，我觉得这是非常伟大的银行。”马云称。

　　中国人民大学校长陈雨露曾指出，乱世生银行，如今在政府有意放宽金融业门槛时，对于民营企业家而言，当前不正是一个资本东突西进的乱世？

　　对于中国银行业而言，最好的日子或许已经过去，那些动辄净利润增速超20%，不良率低于1%的时代正在远去。中国经济步入新常态，银行净利润增速已降至个位数，而不良率却在加速攀升，加之利率市场化，依靠净息差躺着赚钱的时代已一去不复返。

　　“我一直认为中国的金融和世界的金融有巨大的机会。”马云希望，“网商银行能够真正做到的是有担当、有特色、有情有义，监管部门能够放心，客户能满意，同行业银行能够信任支持的银行。”

　　据了解，网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。

　　或许这正是网商银行的利器。不过，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，从目前蚂蚁金服的管理水平和技术能力来看，网商银行离让监管放心还有一段距离。“从目前媒体披露的信息看，此前阿里云中止服务的原因并非是由杭州萧山的电缆被挖断导致，也不是电力部门问题，更没有所谓的消防警报延误抢修时间，而是一起由硬件故障引发、抢修和恢复严重超时的事故。如果以阿里云现在管理水准去服务全球第一家完全‘去IOE’的银行，可能会遇到不小的挑战。”董希淼称。

　　聚焦小微：自营+合作

　　在网商银行开业典礼上，台下嘉宾除了浙江当地政府高官，还有两位来自银行的高管，中国邮政储蓄银行行长吕家进及中国建设银行副行长余静波。

　　有分析称，邮储银行和建行拥有资金优势，而在互联网金融领域相对欠缺，不排除将借助于网商银行的大数据风控等技术，开展小微企业、个人消费者和农村用户领域的金融服务。俞胜法向经济观察报表示，“我们以后会跟他们有业务合作。我们希望跟同业一起携手为更多的小微企业提供更好的服务。”

　　由于网商银行目标群体定位与蚂蚁小贷重合，未来蚂蚁小贷的业务将逐步整合进入到网商银行。俞胜法称，双方整合的过程取决于网商银行的整体规划。而据经济观察报了解，自5月27日网商银行获开业批复后，蚂蚁小贷已与多家银行签订合作协议，而与杭州当地某城商行的合作产品即将面世。“产品正在研发，但目前并不能向外界透露太多。”该银行工作人员向经济观察报称。

　　据蚂蚁金服方面向经济观察报透露，为实现五年内服务1000万小微客户，网商银行将采取自营+合作模式，蚂蚁小贷运用成熟的风控技术将需要资金的小微企业推荐给银行，银行再向符合其贷款条件的企业发放贷款。“我们的小贷体系经营已有五年，为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。其背后在于大数据和风控技术，这远远优于当前银行的风控技术。”接近蚂蚁金服人士称。

　　而银监会数据显示，截止今年一季度末，商业银行不良贷款率为1.39%。不过，小微贷款业务的不良率远远超过整体的水平。

　　据上述蚂蚁金服人士介绍，当前银行线下贷款，信贷员先通过营销去发现贷款用户，然后由信贷员上门做调查，回来之后准备材料，继而拿着材料上会，由客户经理和风险经理通过详实的调研和材料证明可行性，期间需要多人审批，最后由行长签字同意发放，这样一个流程最快也要72小时。而蚂蚁小贷根据贷款用户信用等信息，可以实现三分钟申贷，一秒钟审批，整个过程零人工干预。

　　“蚂蚁小贷每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。”上述蚂蚁金服人士称，一旦商业银行与网商银行开展类似业务，既能控制风险，又能节约成本，提高效率。

　　俞胜法表示，“我们希望利用现在的客户去挖掘跟他有关联的小微企业，数据一方面靠逐步的积累，另外一方面的我们也希望社会的数据，政府的公共数据能够向我们开放。我们也会利用这些数据结合我们的模型来为更多的小微企业企提供产品和服务。我们希望把我们客户推荐给同业金融机构，由同业来提供资金。”

　　大成律师事务所律师肖飒认为，作为刚刚上线运营的银行，网商银行尚处于襁褓阶段，主动寻求合作意向在给自身预留一个轻松的发展空间；其背后是蚂蚁金服，更深层次是阿里巴巴集团，阿里作为互联网龙头企业，在阿里金融帝国的布局中，内含淘宝天猫式的互联网思维，网商银行的模式旨在区别于传统银行，或将搭建一个网上银行超市。

　　网商银行虽然揭开了神秘的面纱，但是外界都在期待该行第一款产品的情况。据俞胜法透露，第一款产品还是个人贷款，该产品的利率肯定比微粒贷要低，而微粒贷最高年化利率达到18.25%。

　　俞胜法解释称，“贷款定价主要考虑三个因素：资金成本+运营成本+风险成本，可能资金成本和运营成本两家差不多，但是在风险成本上我们更有优势。因为我们有蚂蚁小贷过去近五年经验和数据积累，能让我们更好的控制风险。”

　　由于远程开户至今仍未能放行，俞胜法表示，“我们也设计了很多产品，但在远程开户的问题上，还在等待监管的批准。”希望监管部门能让网商银行、微众银行两家网络银行在一定范围内或者一定区域内先行先试。