□ 本报记者 王 辉

　　买辆二手车，先首付一半，两年后付齐另一半。如果不喜欢，还可以把车退换，这种“由你做主”的任性，只有在优信与微众银行推出的“付一半”中实现。

　　9月23日，中国最大二手车电商优信与国内首家互联网银行微众银行联合宣布，双方就二手车融资业务，包括审核、签约、支付等开展“互联网+”汽车金融业务合作。双方合作后，首先推出了全新购车方案“付一半”。

　　优信“付一半”，是一种先租后买的购车方案，消费者可以一次性付车价的50%，在为期两年的方案期间内无月供。方案结束后，消费者可以自由选择：或付清尾款，完成车辆购买；或不付尾款，把车辆退还优信二手车，结束租赁。究竟这种购车方案能给消费者带来哪些好处？比常规的租车划算在哪里？优信相关负责人是这样为记者解读的——

　　手续快 更适合年轻人

　　记者了解到，参加“付一半”的车主不仅可以任意选择付款方式，而且在优信购车实现了金融贷款申请、审批等一系列流程的在线完成。用户通过优信二手车APP申请购车贷款，申请简单，审批快速。只需要身份证、驾驶证、储蓄卡就可以提交申请，且最快30分钟就可以得到审核结果。

　　优信金融总经理于景渊告诉记者，二手车销售是有唯一性的，整个流程的审批速度是特别重要的一环。与新车相比，尤其是在审批环境，二手车经销商最大的痛点就是审批速度慢，这样会影响它的销售进度。而“付一半”则解决了这一痛点，它的信审机制是纯互联网线上，以及后面对接的是微众银行的系统，整体来讲，信贷、审批在真实环境下应该是秒级的，相比任何其他产品，这个优势是非常大的。

　　于景渊说，“付一半”非常适合年轻人。因为很多年轻人还没有足够的信用历史，也非常适合自由职业者以及个体经营者。因为他们并没有能力提供非常良好的交税记录、收入证明，在传统的信贷中并不一定拿到。由于“付一半”涉及的是零月供，同时该产品是带有回购的，车主如果决定不还款了，把车还了，同样可以合理合法地把合同结束掉。

　　一次性付息 让钱更值钱

　　“付一半”不是一个无利息产品。记者发现，与其他银行贷款相比，“付一半”的利息并没太多优势。

　　对此，于景渊认为，目前“付一半”包含的服务跟别的金融机构是不太一样的，表面看起来，利息是简单地加起来，好像有点高。但是，除了利息之外，“付一半”还含两年延保，这是买车时自动绑定的，同时，对车主两年之后的退换另作了保障，该车两年价格波动的风险由优信承担，这些优惠是其他产品所没有的。

　　于景渊说，“等额本息”和“一次性付息”这是金融机构玩了很多年的花样了，如果“等额本息”在利率是6的时候，真实的利率是在12以上，因为“等额本息”其实是每个月都在还本金，看起来很低的费用，但是真实利率很高。“付一半”中间没有月供，就是简单的一次性还本付息。如在优信购车贷了10万元，没有月供，一年之后还11万元，这是真正的10%的利率，这才是“付一半”的真正省钱。

　　采访中，优信首席战略官彭惟廉告诉记者，“付一半”购车是一笔稳赚的生意。他这样算了一笔账，如果消费者手中有足够的资金全款买车，不如通过金融方式省下资金另作投资。如计划购买一辆20万元左右的家用轿车，钱已备足，但通过“付一半”方式购车仅需现行支付10万元左右，期限两年无月供。如果将省下的10万元投资工商业，仅需每月有1%的回报率，年收益就在1.44万元以上。

　　可退换 轻松升级换代

　　两年后如果不喜欢了，到底应该怎么“可退换”？如果两年后推车，车子会不会极度贬值？

　　关于可退可换的问题，彭惟廉向记者解释，“可退”就是到期之后，如果你不喜欢或者你没有能力支付尾款，可以通知优信“退车”，优信对该车辆做一个检测，如果没有什么重大事故、没有影响残值的地方，“退车”可顺利执行。“可换”指的是按照车辆的残值，跟车主协商更换一辆品质更高的车或者你更喜欢的车型，届时优信会给车主一个方案，在其平台上选择其他的车做置换。

　　据彭惟廉介绍，每辆车在做“付一半”之前都要经过完整的检测和定价，这个定价是通过优信多年的大数据计算核定的，它兼顾了今天和两年后的价格。优信定价中心不是简单地只看今天的数据，也包括政策上的变化，限购的问题、国Ⅲ国Ⅳ的问题、过去几年价格的影响等多重因素，同时也会与保险公司合作推出残值保障性，依靠优信强大的数据能力和定价能力，做一个两年之后的残值保障保险，拟定一个残值，如果两年之后到不了，保险公司会赔付，这也是国内首例。所以，两年后，无论是车主另有新选择，还是车子退回优信，它的价格一定会在当时是保值的。