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互联网金融挺进校园 大数据防坏账

  • 发布时间:2015-01-17 01:04:15  来源:中国证券报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  ■ 市场瞭望

  □本报记者 殷鹏

  校园不再是金融服务的死角,互联网金融公司被这里广阔的市场空间所吸引。通过大数据防范坏账风险,这块让银行颇感无奈的市场成了互联网金融公司的乐土。

  瞄准校园市场

  去年9月开学的那几天,某互联网贷款公司出现在北京一些高校,这家公司在校园里向那些刚刚走进大学校门的新生发放宣传单。“一个月只需要252元就可以拥有一部iPhone5S。”看起来很让学生动心。这家公司的主要业务是为大学生提供购物分期服务,该公司官网显示,可以为大学生提供的分期产品包括三星、苹果等手机以及高档电脑设备。

  事实上,此类提供购物分期服务的公司只是互联网金融进军校园的冰山一角,目前很多互联网公司正在或计划进军该领域,其中既有电商巨鳄,也有中小型互联网公司。

  京东是第一家挺进校园的互联网巨头,其此前推出互联网收款信用支付产品“白条”;如今针对大学生群体,推出消费金融产品“校园白条”,授信额度在2000元至5000元之间。所谓的“白条”即先消费后分期付款的信用消费,该业务与信用卡分期购物相似。不过由于京东本身就是电商,因此流程不通过银行,无需与银行分账,减少了交易成本。

  获得“校园白条”的方法很方便,不需要线下签合同,只需在校园内的面签点由本人完成面签即可获得授信。“使用‘白条’购买商品后30天内还款,不计利息,还能选择3到24个月分期还款,手续费比银行贷款利率低得多。”一位尝试了这款产品的学生向记者表示。

  2014年底,支付宝推出“花呗”,其根据用户在淘宝、天猫的网购综合情况,由蚂蚁微贷确定消费额度。该产品虽未明确打上校园金融标签,但学生是其不小的客群。

  此外,比较出名的、围绕校园金融开展业务的互联网公司还包括:分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、先花花、U族大学贷。前三个都是采用电商结合的方式,后三个采用现金流转方式,各有利弊。以消费类型分析,大学生除了在购置数码产品、电商消费之外,还涉及到其他领域消费,例如教育培训、旅游娱乐等,由此,现金到账的方式就比单纯实物到手的方式灵活很多。

  借力大数据

  实际上,在2009年以前以招商银行中信银行为代表的一些商业银行曾经大力在校园里推广“Young卡”等信用卡服务。不过2009年前后这些银行纷纷停止这些信用卡的申请业务,原因是银行认为,一方面,大学生信用度和刷卡率低;另一方面,不少学生超前消费行为较多,最后往往要家长埋单,家长意见较大。到现在为止,各地股份制银行基本停止了此项业务,只有少数几家银行在发放大学生信用卡,不过办理门槛大大提高,额度仅有一两千元,这就给互联网金融企业留下了巨大的市场空间。互联网金融之所以能迅速走红,正是建立在大力拓展银行看不上的市场之上,而校园就是符合其“审美标准”的市场。

  京东等企业之所以现在看中校园市场,一方面,大学生的消费越来越强,能够带来实际业务;另一方面,年轻人是未来金融服务的主力人群,更容易接受互联网金融的观念,是必须要抢占的市场。数据显示,持有“校园白条”的大学生购买书籍比例明显增高,父母也愿意为孩子的教育学习埋单。

  对互联网金融公司来说,学生的违约风险较高,这是导致银行退出校园信用卡市场的主要原因:校园里的学生没有固定收入,一般依靠生活费和打工、奖学金等不固定的来源;再加上大学生心理承受能力并不成熟,容易攀比、超额消费,导致无法还款。

  京东消费金融部高级总监许凌认为,随着使用者数据的不断积累,掌握的大数据将更加全面,这不仅有利于其管控自身风险,还将方便为不同用户提供个性化产品和服务。

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