本报记者 李园园 通讯员 王乐

　　2015年6月，山东省被选为商业车险改革试点省份。那么面对新的商业车险政策，私家车主们如何为爱车选购保险呢?近日，烟台保监分局、市保险行业协会联合发布《机动车保险十告知》，帮助港城私家车主更好地购买和使用保险。

　　单保交强险远远不够 需商业险来完善保障

　　交强险是国家法律规定必须投保的《机动车交通事故责任强制保险》，未按规定投保交强险的机动车不得上路。

　　交强险的责任是由保险公司对被保险机动车发生交通事故造成第三者人身伤亡和财产损失，在责任限额内予以赔偿。责任限额分为有责赔付和无责赔付:有责死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元；无责死亡伤残赔偿限额11000元、医疗费用赔偿限额1000元、无责财产损失赔偿限额为100元。

　　有的车主只购买交强险。一旦发生伤人事故，保障额度与损失额度往往相差甚远，而且自己的车损人伤需自己承担，风险极大，所以，必须投保一定数额的商业险作为补充。

　　商业车险改革后出险多保费就高

　　2015年6月1日起实行的商业车险改革，采用无赔款优待系数，使安全行驶无赔款的车主续保保费大幅下降，出险车主的续保保费则随出险次数的增多保费相应提高。无赔款优待系数是根据客户投保的车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，通过全国车险信息平台统一查询使用。上年不出险0.85，连续2年不出险0.7，连续3年不出险0.6；新车、上年出险1次1.0，出险2次1.25，出险3次1.5，出险4次1.75，出险5次及以上2.0。

　　另外，影响车险保费高低的因素很多，比如投保的基本险、附加险种类多少、各项险种保额高低、连续安全无赔款年数、上年度出险次数、保费优惠因素使用项目以及车型零整比高低等。因此，在购买车险时，不应只看价格高低，而要看保单提供的险种是否齐全，保险金额是否充足，使用的优惠因素是否合理，对车主有什么制约条件，还要看公司的服务承诺。

　　车的价位相同型不同保费也会差很大

　　本次商业车险改革引入了车型定价模式，基础保费不再由汽车购置价直接决定，而是与车型安全等级、零整比系数、修理工时费等因素相关。安全等级低、零整比系数高、修理工时费高的车型，保险费率会有提高。零整比系数即整车所有装车配件的价格总和和整车销售价格的比值。该系数高意味着修车更换零件的价格高，将直接影响保险费价格。

　　因此，市民购车时要查询该车的零整比，咨询保险公司相关的承保规定，防止后续费用造成的经济负担。

　　一、投保方案供参考

　　根据对近万名车主投保情况分析，烟台保监分局、市保险行业协会认为，以下投保方案最为常见，供车主参考:

　　全面型:交强险+第三者责任险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。这种组合适合需要全面保障的车主以及新车新手。

　　常规型:交强险+第三者责任险+车损险+车上人员责任险+不计免赔特约。这种组合适合有长期固定人员看守的停放场所的车辆，也适合有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　经济型:交强险+第三者责任险+车损险+不计免赔特约。适合车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

　　二、小事故手机“解决”，快撤离路畅通

　　车主在交通高峰时段发生轻微交通事故，不必再等待交通警察和保险查勘员到现场，拿起手机登录“交警e路行”，一站式自动拨打122报警、傻瓜式程序指导现场拍照，按“上传”键后，事故双方就可快速驾车撤离现场。交警、保险公司根据上传至交警网络平台的报警语音和事故现场图片定责、定损，车主只须在48小时内到快速理赔中心办理理赔手续即可。目前，快速理赔暂时只支持6:00—20:00内在芝罘区、莱山区、高新区三地发生的无第三者人员伤亡和财产损失，车辆轻微损失仍可继续驾驶的交通事故。

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