人间最美四月天。还有10天，又将迎来五一劳动节，不少市民准备在五一小长假外出旅游，在旅游之前为自己投一份意外险成为不少市民的选择。然而市面上保险机构繁多，不少保险公司推出了涵盖范围不同的意外保险。面对五花八门的保险产品，市保险行业协会相关负责人表示，消费者在购买保险前应该充分了解保险涉保范围，走出保险误区，在正规保险机构购买覆盖面较广的意外险种，为假期出游增添一份保障。

　　郑州晚报记者 倪子

　　走出购买人身意外伤害险误区

　　“不少人认为，人身意外保险可以承担所有的意外风险，并且保额越高赔付越高，但这样的理解是片面的。”市保险协会相关负责人说道。

　　据了解，人身意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在外出旅游途中，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不论是直接还是间接故意均不属于意外;在理赔中还要看造成伤害的原因，原因属于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。

　　如果消费者购买了两家或者两家以上保险公司的人身伤害意外险，在意外发生后，可以根据合同向多家保险公司进行索赔。

　　其中，人身意外伤害保险分为两个部分：死亡伤残保险金和医疗费用(后者需要附加并要加收保费)。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向投保公司索取保险金(该保险金是按伤残等级来决定的，如果死亡可以索取全额保险金)。

　　而医疗费用是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。

　　针对个人需求挑选适合险种

　　“面对种类繁多的意外险，主要是看清楚保障内容和期限，根据自身需求进行购买，再挑选专业靠谱的保险机构就可以了。”保险公司相关负责人说道，除了大家耳熟能详的人身意外伤害险，意外险中还包含多种意外险种，为市民外出旅行提供保障。

　　这些产品中，根据保障期限意外险分为综合性意外险、短期意外险。综合性意外险的期限通常为一年，保障较为充足;短期意外险的保险期限较短，比较适合偶尔出门的人。出行时间短的人，可以选择超短期含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，这类产品保额相对较高，保费较一年期意外保险便宜不少，一般在几元到十几元，保额能达到10万元到20万元。

　　该负责人建议经常出游的市民，可购买覆盖面较广的险种，不仅保障航空意外，还可以涵盖其他各种交通工具的意外保障，在购买飞机票、汽车票、船票时不再叠加购买保险，这样可以一次性到位，性价比也比较高。

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　　提前一天激活保单

　　旅游已经成为人们的一种出行方式，除了做好人身意外、健康防护工作外，如何在我们出境游玩时开心又无后顾之忧呢?在购买这个险种后，它所产生的旅游意外险生效时间是什么时候?

　　很多市民出游都会选择旅游意外险，但是多数人并不知道旅游意外险的生效日期，投保人是可以自行选择的，而非投保日及时生效。保险顾问表示，若保单是4月20日投保的，投保人可将实际保险期限定为5月1日起生效。但需要注意的是，这类产品最快的生效时间通常为投保次日凌晨，也就是说，如果投保人第二天启程旅行，就必须提前一天投保该类产品，否则，将无法获得旅行首日的保障。了解旅游意外险生效时间这些程序，我们才能更好地在自己购买保险发生意外的时候，及时地进行索赔，更好地保障自己的权益和减少自己的经济风险。