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老“房奴”提前还贷不划算

  • 发布时间:2015-12-06 13:31:05  来源:长春日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  孙女士于2011年贷了一笔30万元30年期的个人住房商业贷款,但她总觉得自己欠着银行钱,又要给银行利息,很不划算。所以,只要一有余钱,孙女士就立刻拿出来还贷。看着背负的贷款余额一点一点减少,孙女士心里有种满足感和成就感。

  明年1月1日起,贷款购房的市民将按照新的银行基准利率偿还银行贷款。临近年末,如孙女士一样,又有房贷一族开始思考是否要提前还贷?提前还贷真的划算吗?4日,记者请公益理财师刘禹帮着精打细算了一番。

  商贷还款:已还至中期不用提前还贷

  刘禹介绍说,目前,房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言,由于等额本息的还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,如果借款人已还款到中期,已偿还了大部分的利息,房贷提前还款则还的是本金,因此意义有限。

  等额本金是将贷款额总数平分的成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。

  公积金还款:月供与公积金额度相当最划算

  刘禹建议每月公积金缴纳数额较高的贷款人,可以考虑适当提前偿还一部分房贷,但不必全部偿还,因为一旦房贷全部偿还后,每月的公积金就没有利用的空间了。

  按照现有的公积金政策,除购买、建造、大修、装修自住住房等几项用途外,职工提前支取公积金的条件有限。所以,不如用公积金每月冲还房贷,使其发挥更大的效率,也使得自己的现金流更为充裕。刘禹建议贷款人可以提前部分还款,使月供额度与月公积金额度相当,这样既不影响日常开销,也可有效使用公积金。

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