老“房奴”提前还贷不划算
- 发布时间：2015-12-06 13:31:05 来源：长春日报 责任编辑：罗伯特
孙女士于2011年贷了一笔30万元30年期的个人住房商业贷款，但她总觉得自己欠着银行钱，又要给银行利息，很不划算。所以，只要一有余钱，孙女士就立刻拿出来还贷。看着背负的贷款余额一点一点减少，孙女士心里有种满足感和成就感。
明年1月1日起，贷款购房的市民将按照新的银行基准利率偿还银行贷款。临近年末，如孙女士一样，又有房贷一族开始思考是否要提前还贷？提前还贷真的划算吗？4日，记者请公益理财师刘禹帮着精打细算了一番。
商贷还款：已还至中期不用提前还贷
刘禹介绍说，目前，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息的还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，因此意义有限。
等额本金是将贷款额总数平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。
公积金还款：月供与公积金额度相当最划算
刘禹建议每月公积金缴纳数额较高的贷款人，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。
按照现有的公积金政策，除购买、建造、大修、装修自住住房等几项用途外，职工提前支取公积金的条件有限。所以，不如用公积金每月冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。刘禹建议贷款人可以提前部分还款，使月供额度与月公积金额度相当，这样既不影响日常开销，也可有效使用公积金。
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