小微企业不仅是吸纳就业的“主战场”，还在顶住并缓解当前经济下行压力，鼓励大众创业、万众创新中担负重要角色。市场资金不缺乏，缺的是拓展渠道让资金有效服务实体经济。如何让银行放心地把钱贷给更多有前景、缺资金的小微企业，真正实现普惠金融？太平洋保险各类小额贷款保证保险正在成为小微企业融资增信的“利器”，解决不同小微企业群体的融资需求。

　　精准发力

　　为科企创新提供后盾

　　“贷款难、贷款贵”一直是困扰科技型中小企业发展的难题，在当前经济形势下行和不良贷款风险加大的情况下，中小企业从银行获得贷款更加困难。如何才能以较低的成本从银行获得贷款呢？太平洋保险推出了科技型中小企业履约保证保险贷款，缓解科技型企业创新发展的难题。

　　科技型中小企业大多规模小、难以提供充分的抵押物，导致贷款难或贷款成本高。怎么办？太平洋产险创新推出“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”专项产品及服务方案，并全程参与上海试点项目调研、筹备、落地工作。对创新能力强、有持续经营潜力的企业，降低投保门槛，即使无抵押、无担保，仍可获得保障。同时，赔偿责任扩大为“对逾期未还的全部本息进行赔偿”，减轻了银行及政府专项风险补偿准备金的压力。此外，对取得国际、国内领先专利技术并处于技术扩散、工业化生产阶段的企业提供费率优惠，支持国家相关扶植政策的落实。截至今年7月底，太平洋产险上海分公司共承保科技企业57家，支持科技型中小企业贷款金额1.8亿元。承保的企业涉及软件信息、新材料、化工、数码科技等方面。

　　事实上，针对科技企业面临的主要风险特点，太平洋保险开发了一系列科技企业专用产品。在常规运营风险保障方面，有科技企业专用财产险、产品责任险、产品质量保证保险、雇主责任险等；在核心技术人员、设备特定风险方面，有科技企业专用关键研发设备保险、产品研发责任保险等。如今，太平洋产险已开发、报备各类科技企业专用产品17款，可覆盖财产、责任、意外、健康、保证等各主要产品线。

　　案例1 A公司2012年销售收入405万元，属于初创微型企业。但其自主研发的Q-MAP互联网地理信息及图形软件，是具备世界领先水平的新一代超高速地理信息及图形系统，可全面支持各种环境的地图应用，并实现了地理信息GIS应用的大众化，产品市场前景良好。2013年该公司购买太平洋产险履约贷款保证保险，保额达250万元。两年来，销售和利润有了跨越式发展，2014年实现销售3000多万元，利润100多万元，并获得多项专利。

　　案例2 B公司是一家研发生产精密控制系统的高新技术企业，在制造业普遍低迷的当下，通过提供精密控制系统帮助制造类企业实现精密制造，从而实现自我价值。它于2014年购买太平洋产险履约贷款保证保险，保额500万元，当年银行贷款400万元。该公司在2014年底实现销售2000多万元，2015年有望实现3000万元左右的销售额。

　　模式创新

　　小贷公司“小贷险”破冰

　　发展普惠金融，需要多层次的金融机构发挥各自特长。小额贷款公司是伴随着市场中日益增加的中小企业、微型企业、农户、自营业者的金融需求而产生的，对金融市场以及经济环境的变化具有较强的敏感性。

　　一直以来，保险公司对保证保险的合作对象要求较高，主要限定在商业银行，为了进一步服务服务小微企业，前不久，太平洋产险上海分公司与上海小贷行业协会签署《关于推进上海小贷行业履约保证险合作的备忘录》。与此同时，太平洋产险上海分公司、徐汇大众小贷、上海同昌生物科技公司（同昌生物）三方签署了全国小贷行业首单贷款履约保险合同。

　　上海小贷协会会长杨国平表示，此项保险产品给了小额贷款公司和贷款企业更多的选择机会。其主要客户定位于本市科技创新型小微企业，包括尚处于孵化期的初创企业，单户金额一般不超过100万元。对这些企业而言，引入了一种全新的信用增进机制，使其有机会获得发展所需的资金支持；对小贷公司而言，则是在传统的担保、抵押、质押方式之外，开辟了另一种类型的有效担保方式，促其放贷业务开展。

　　三方合作

　　拓展支农金融服务工具

　　农村小额信贷在农村金融体系中具有不可替代的作用，从目前来看，我国农村小额信贷规模还远远不能满足广大普通农户的需求，需要发挥更大的作用。

　　安信农保与上海农商行联手创新开发了小额信贷保证保险项下的农民专业合作社贷款业务，以安信农保的小额信贷保险保单作为上海农商行贷款的第二还款来源，不仅拓宽了农民专业合作社贷款担保渠道，将贷款资金与合作社的农业生产活动结合在一起，有效拓展了支农金融服务工具，而且降低了金融机构贷款风险，提高了金融机构服务“三农”的积极性，缩短了放贷审核时限，放大了对“三农”的放贷规模，缓解了农民和农民专业合作社贷款难的问题。

　　截至目前，安信农保已为3132笔贷款提供农民专业合作社小额信贷保证保险，服务合作社及家庭农场将近1000家，达到上海合作社数量（3000家）的三分之一。保障贷款金额共计18.9亿元，贷款担保余额4.5亿元。

　　农村小额信贷保险的快速发展离不开政府积极扶持，2014年5月，上海市人民政府办出台《上海市人民政府办公厅转发市农委等三部门关于完善本市新型农业经营主体贷款担保财政支持政策意见的通知》，将市级支农贷款担保专项资金增加至1.1亿元，每个区县配套资金不低于400万元，扶持对象为本市的农民合作社和家庭农场，其中市级示范合作社贷款担保金额不超过200万元，区县级示范合作社贷款担保金额不超过100万元，其他合作社和家庭农场贷款金额不超过50万元。贷款一旦出现损失，在符合代偿条件的基础上，分别由财政支农贷款担保专项资金承担90%，其中市、区县两级财政分别承担70%和30%，安信农保承担5%，银行承担5%。

　　目前，安信农保先后已与上海农村商业银行、上海奉贤浦发村镇银行、上海浦东建信村镇银行、上海闵行上银村镇银行、上海嘉定民生村镇银行、上海崇明沪农商村镇银行、浦发银行、中国邮政储蓄银行共8家银行签订小额信贷专项合作备忘录。项目运行至今，安信农保与各合作银行严格遵守8个工作日审核时限，及时审核，按时放款。（徐静）