记者 李超

　　随着互联网与金融业日渐融合，跨界无疑将成为未来金融业的发展趋势。而身处金融改革中心的大型商业银行，在盈利和同业竞争的驱动下，以大开放、大合作的方式，亮出了前所未有的转型“诚意”，努力去满足“互联网＋”时代出现的新的金融需求。

　　建行网络银行“e贷款”系列产品是建设银行专门服务电子商务客户的网络贷款产品，包括网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等基本类型。具有网络增信、轻松准入、操作简便、高效快捷等特点，电子商务客户通过全流程在线操作轻松获得建行的融资支持。该产品为建行首创，开启了网络贷款的全新时代。

　　网络信用度作为参考标准之一

　　信用体系对银行而言是宝贵的财富，银行可以依此判断客户资质，并考虑提供不同类型的金融服务。

　　2007年6月9日，建行与电商界老大阿里巴巴正式携手，推出新一代网络银行“e贷通”联贷联保、订单融资、速贷通三种创新产品，目标直指解决小企业贷款难的问题。阿里巴巴看上了建行的“财大气粗”，建行则相中了阿里巴巴所积攒的网络商业信用，银行通过阿里巴巴能够获得众多信用良好、交易活跃、有发展前景的企业名单，而阿里巴巴的众多企业也将能够凭借自己的良好信用获取融资。

　　双方的合作被认为可以打破原本横贯在银行与小企业之间的鸿沟，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使企业不单纯依靠固定资产、企业担保等条件来突破资金层面的束缚，实现进一步成长。

　　这种贷款方式于2007年推出，阿里巴巴与建行、工行建立了合作关系，业务覆盖浙江、上海、福建等地。而建行则被阿里巴巴内部认为是最重要的银行合作伙伴。

　　业务模式实现“三流合一”

　　2009年11月，建行、金银岛及中远物流三方合作正式启动，共同推出了建行金银岛“e单通”业务。这一创新的业务模式是指建行与网络交易平台、网络物流平台三方系统对接合作，整合三方资源为大宗商品交易上下游客户提供的新型融资服务。该模式为中小企业融资带来了实质性的突破，真正实现了信息流、物流及现金流的三流合一，为钢铁、石化、煤炭、橡胶等大宗产品行业的中小企业搭建了全流程在线的融资平台。用款企业无须跑银行，用30%的资金就能做100%的生意，银行授信可在7个工作日内办好，申请用款当天即可放款，随借随还，循环使用。

　　“e单通”业务包括网络仓单融资和网络订单融资，属于供应链融资系列产品之一。其中，网络仓单融资指借款人持建行认可的专业仓储公司出具的电子仓单进行质押，向建行申请融资的信贷业务。网络仓单融资业务能够有效满足借款人在生产经营过程中产生的临时性资金周转需求，特别适合经营周转快、短期资金需求大的客户群体。而网络订单融资指借款人凭借金银岛确认的电子订单（借款人作为买方）向建行申请融资的信贷业务。网络订单融资业务能够很好地满足借款人购买原材料、支付货款的临时性资金周转需求。

　　研发网络自动化微贷技术

　　敦煌网是国内领先的国际贸易电子商务交易平台，建行与敦煌网于2010年6月30日签署了战略合作协议，联手推出了面向微小企业的小额网络信贷产品“e保通”。

　　“e保通”业务是建行与电子商务平台公司合作，通过系统对接，实时受让电子商务平台的注册用户在平台上销售所产生的应收账款，为客户提供保理预付款以及网上应收账款管理等服务的一种保理业务产品。该产品主要服务从事外贸的小微企业。

　　杭州一家从事工艺品出口的微小型外贸企业，公司日常经营周转资金压力大，因求贷无门而不敢承接更多订单。通过办理建行“e保通”业务，企业发货后可立即在线将应收账款债权转让银行，2分钟内即可自动获得保理预付款，接单能力提高了三倍，企业实现了快速发展。

　　建立“一点对全国”的网络服务

　　2010年9月，建行与珠海格力电器股份有限公司（以下简称“珠海格力”）合作的“e点通”产品诞生。

　　该产品主要面向其上游供应商，通过批量受让格力电器成百上千家上游供应商对格力电器的应收账款，为其遍布全国的上游供应商提供“一点接入，全国共享”的全流程网络保理服务，是网络银行业务与国内保理业务有机结合的创新产品业务。

　　乐清市惠华电子有限公司是一家专业生产电子元器件的小企业，与珠海格力的合作稳定，急需资金提高接单能力。建行通过受让其与格力电器的应收账款，为其办理“e点通”业务，并通过业务全流程网上操作，突破异地的限制，从申请办理“e点通”到贷款支用仅一周时间，大幅节省成本，“随借随还”更是让企业感叹“e点通”真是企业的及时雨。

　　探索供应链金融服务模式创新

　　2014年1月22日，建行深圳分行成功为比亚迪股份有限公司（以下简称“比亚迪”）下游经销商北京市北方瑞嘉汽车销售有限公司开出了首张网络银行“e销通”电子银行承兑汇票，标志着建行为比亚迪搭建的系统内首个全流程网络银行融资平台成功上线。

　　建行在为汽车制造企业自身提供多种金融产品的同时，紧密契合企业需求，为下游经销商开发“一点对全国”汽车销售金融服务网络、网络银行“e销通”流动资金贷款和银行承兑汇票等创新产品，为上游供应商开办保理、票据代付等业务，通过电子化的供应链管理系统，为客户提供资金流、物流、信息流的全过程可视化平台，将金融服务贯穿产业链的各个节点。

　　相关链接

　　2013年1月下旬，建行网络银行业务标准化需求实施上线，对网络银行涉及的所有产品归类为网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类四大基本类型，同时对产品功能、流程、接口进行标准化，对平台差异化的内容采用参数化进行配置。原来对接一家合作平台需要用半年、甚至是一年的时间，现在已缩短为半个月至三个月，大大提高了合作平台对接的效率。

　　截至2015年5月，网络银行已累计上线合作平台82家，包括金银岛、格力、敦煌网、比亚迪、一汽大众、东南汽车、大宗商城、中华粮网、中建材、中铁二十五局、全球网、建行“善融商务”平台等电子商务平台。