银行业支持供给侧结构性改革纪实：金融创新助实体经济回暖

　　中国网财经3月3日讯(记者 张晗) 银监会主席郭树清在3月2日银监会新闻发布会上表示，银行业要紧扣“三去一降一补”五大任务，为深化供给侧结构性改革提供服务和保障。同时，要自觉贯彻执行习近平总书记的要求，通过体制机制改革创新，提高金融服务实体经济的能力和水平。

　　2017年是供给侧结构性改革的深化之年，更多利益固化的藩篱等待被打破，实体经济经历脱胎换骨后也必将焕发新活力。毋容置疑的是，供给侧结构性改革“攻坚战”中，人民迫切需要解决以及制约经济发展的问题是急需改革的对象，也是银行业金融服务创新的重点。

　　经济决定金融、金融服务经济。记者跟随媒体团走访多地调研时发现，当地银行业致力金融创新，“撸起袖子加油干”，多举措直击影响经济发展和人民关心的金融难点、痛点。虽全球经济寒意未了，在金融“活水”不断滋养下，实体经济土壤呈现一片阳春暖意。

　　广东——金融创新“量体裁衣”

　　广东佛山商业历史悠久，专业市场遍布。特别在国家支持“双创”背景下，当地大量科技创新型企业蓬勃兴起。

　　但与之相对的是，当地银行业的金融服务还存在诸多难点，如信贷资源紧张制约信贷支持力度、贷款“三查难”制约银行信贷支持的积极性、担保难问题突出导致银行对小微企业融资支持更为审慎等。

星联科技生产车间。图片来源：中国网财经

　　记者在调研中发现，由于科创企业的普遍具有轻资产、高风险的特性，它们更需要“有特点”的金融服务。一名科创企业创始人曾对中国网财经表示，如果把银行传统信贷服务和市场化风投比作相对应的“两极”，企业更希望获得银行“偏向中间”、“更大胆”的金融服务。

　　当地银监局引导银行业则开辟了另一条“新路”：根据地区实际，从产业集群和风险易发环节等角度入手支持中小科创企业发展，银行业也借助政府风险补偿机制等支持，以降低企业融资成本和风险。

星联科技研发部门。图片来源：中国网财经

　　2016年初，专业从事研发、制造PET—聚酯吹瓶模具的广东星联精密机械有限公司(下简称星联科技)花费千万元更新设备进行转型升级，日常生产的流动资金受到暂时影响，急需资金支持。

　　广东南海农村商业银行(下简称南海农商行)在关键时刻帮其争取到了当地政府政策支持，为其提供1000万元“政银科技宝”贷款，到期后可获政府利息补贴，实际融资年成本为4.75%。可节省融资成本28.5万元，利息成本减少约23%。

　　南海农商行副行长陈晨华对中国网财经表示，“政银科技宝”具有免抵押、低利率、有贴息特点，是南海农商行与佛山市科技型中小企业信贷风险补偿基金合作，为科技型企业量身定制的信贷产品。截至2016年11月末，该产品累计授信金额达10.8亿元，为企业减少融资成本3720万元，受益客户达134户。

　　星联科技副董事长张伟明表示，银行关键的融资支持帮助其减轻了经营资金压力，保证了技术升级转型按计划有效进行。据了解，星联科技在2017年的销售额预计在1.8亿元左右。

　　值得注意的是，此次融资中采取是知识产权质押方式。知识产权变现较难，南海农商行则与佛山市科技型中小企业信贷风险补偿基金进行了合作，通过无形资产质押帮助企业融资。南海农商行科创支行行长叶志斌对记者表示，“一旦出现坏账，风险补偿基金将提供40%的风险补偿。”

　　“科技型中小企业信贷风险补偿基金一方面为银行消除了风险障碍，让银行积极向科创企业放贷；另一方面也帮助了科创企业解决融资难的问题，使其能够快速获得资金用于开展技术研发、设备更新等方面，促进科研成果加快转化。” 陈晨华对记者表示。

　　银行更愿意放款，企业可以专心做业务。中小科创企业在融资上，不仅可以获得政府的风险分担，还能享受政府贴息政策，以较低利息水平获得融资。

　　“为深入调查了解企业的融资需求，查找融资难症结，佛山银监分局牵头多途径搭建银企信息对接平台”佛山银监分局副局长郭聪会表示，该举措进一步促进了银行与企业沟通合作。

　　当地银行业更加注重多维度的金融支持，通过“借力”创新金融产品，为企业排忧解难，帮助科技企业做大做强，以致力实体经济提质增效。

　　此外，当地银行业金融机构更加注重多维度的金融支持，创新金融产品，为中小企业度身定做金融产品。如广东顺德农村商业银行根据M品牌家具卖场大量商户面临同一租金缺口的问题，提出集群授信模。截至2016年末，已对该卖场的租金贷整体授信8000万元，其中已发放贷款3200余万元，解决30余户商户资金需求。

　　浙江——小微金融服务“二次腾飞”

　　企业“融资难、融资贵”的问题，始终是银行金融服务的难点和痛点。

　　2008年全球经济危机后，浙江纺织业面临成本提升和外贸“特保”等压力挤压，竞争十分激烈。“做这一行，机器设备就是最大的投入，现在高速绣花机的更新换代特别快，一年半载要升级换代。”企业主曾继军无奈的表示，他款式陈旧的22台绣花机，已经跟不上生产速度了。

　　2016年10月份，曾继军准备添置新式绣花品牌机，有20来万的资金缺口，但作为外地人的他没有用于贷款抵押的资产。没有融资渠道，机器不到位，订单就成了“烫手山芋”。曾继军十分苦恼“看着订单却做不出来。”

　　不久，台州银行萧山瓜沥小微企业专营支行就为曾继军发放了20万元无抵押信用贷款贷款。让曾继军觉得“简直不可思议”的是，这笔贷款无抵押，不用跑银行，“从微信上提交申请到放款不超3天时间，在厂里就把贷款办了。”

　　20万元贷款为曾继军解决了生产机器的问题，更重要的是开通了一条融资“快车道”。曾继军表示，他再也不需要为每年的资金缺口去伤脑筋，“他们(银行)给我做坚强的后盾，我就可以放开手去干，去专心发展企业。”

　　“融资难、融资贵”问题，很长一段时间困扰着小微企业和中小科创企业，甚至一次资金链断裂的后续效果就可能是“毁灭性”的。小微企业有差异化的融资需求，但也并不是无章可循。银行业只有“接地气”、“贴心窝”的融资供给，才能让有限资金发挥最大效能，并“暖到心窝里”。

　　习近平总书记曾高屋建瓴地提出，“要改善金融服务，疏通金融进入实体经济特别是中小企业、小微企业的管道。”互联网时代下，银行业愈发意识到，疏通金融流通“管道”，金融创新与“俯下身子” 同样重要。

　　据了解，小微金融一直是浙江银行业的传统优势和品牌，但近年来也遇到了发展瓶颈。对此，浙江银监局力图通过坚持创新驱动，打造小微金融升级版，进而引领浙江小微金融服务“二次腾飞”。

　　“台州银行利用移动互联网和大数据技术，进行线上线下融合，从而提高效率和风控水平，提高了小微服务水平。”浙江台州银行行长黄军民对记者表示。

　　中国网财经记者发现，银行依托互联网科技，传统小微金融服务与科技融合，可提升金融服务的高效、及时、准确，使信贷真正贴合小微需求，并降低其“道德风险”。

　　黄军民介绍到，台州银行把80%的机构下沉到小微金融服务薄弱区域。截至2016年11月末，台州银行已通过移动营销展业平台实现累计开户9.8万户，累计发放贷款11.55万笔、金额421.43亿元。

　　浙江银监局副巡视员张有荣对记者指出，浙江银监局引领辖区银行业在大数据应用、银税互动、“政策性金融+商业性金融”转贷款、还款方式创新以及降低企业融资成本等方面进行重点推进、实现突破。

　　其中，通过大数据的运用，浙江银行业在数据画像、精准营销和风险控制等方面提升了小微金融的服务层次，有效解决小微企业在融资过程中的老大难问题。

　　此外，在风险防控方面，张有荣指出，浙江银监局推动开展“化圈解链”，创建“两多一过”监测体系，研发企业担保圈识别工具(GRIT)，以预判担保圈中最适宜的救助节点企业和帮扶的最佳时间点。同时，会按照“一事一议、一户一策、一圈一法”的思路，针对担保圈关键节点的企业分类施策，拆开或者切断担保链条。

　　“对发生风险的企业，银监局会指导银行及时介入，通过“解链八法”等手段化解风险、减少风险“传递”。” 张有荣对中国网财经表示。

　　山东——债委会支持去产能

　　供给侧结构性改革“三去一降一补”中，去产能、去杠杆方面是主攻方向之一，难度也很大。山东省作为我国工业大省，毫无疑问是重要的前沿阵地。

　　实践中，根据分类施策原则，山东银监局创新出“六类分策名单”，并细分为“战略新兴产业”、“工业转型升级”、“基础设施建设”、“僵尸企业”等40小类，涉及企业23.9万户。

　　其中，处置最棘手的无非是“僵尸企业”。以前，“僵尸企业”多靠政府和银行“输血”存活，对社会经济具有较大依赖性和“绑架性”，其债务“越滚越大”。

　　在昨日的银监会新闻发布会上，银监会主席郭树清指出，深化供给侧结构性改革、推进“三去一降一补”过程中。商业银行等金融机构要与各类企业和地方政府建立密切联系，抓住处置“僵尸企业”这个“牛鼻子”，积极探索多种灵活有效的债务处置方式，坚定不移地深入推进去产能。

　　“债委会形式是一个很好的办法。” 郭树清指出，债委会促使银行、企业、地方政府和其他利益相关者坐下来共同面对问题，哪怕是特别严重的问题，如资不抵债、破产清算、债务重组等，也都可以谈。

　　在山东，曾任山东省省长的郭树清对于肥矿集团债务重组印象很深。他指出，债委会在肥矿债务重组中发挥了很好的作用，使得各方权益在可能的限度中得到了最大的保护。

　　山东省属国企肥矿集团的债权银行组建债委会，与肥矿集团控股股东山东能源集团磋商谈判达40余次，最终确定剥离肥矿优质资产成立新公司，99.5亿元债务由新公司、肥矿集团和山东能源集团按照50%、30%、20%的比例承接，并在未来8-13年内逐步偿还的重组方案。

　　“以时间换空间，肥矿得到一个喘息的机会。”目前，肥矿集团已逐步分流职工、关闭产能45万吨/年，较好实现了退出落后产能、稳妥处置风险和企业脱困发展的多赢。山东能源集团财务总监李继斋表示，肥矿改革重组完成后，新公司每年可盈利2亿元左右，净现金流4.8亿元。

　　山东银监局局长陈颖表示，山东银行业通过发放并购重组贷款、推动战略投资者引进等措施，实现“僵尸企业”的重组整合或退出市场，稳妥有序处置大额授信风险。其中，山东银行业活用债委会模式，较好的实现了银企“双赢”目标。

　　“企业的经营情况和负债表对于银行来说，一定程度上更加透明。同时，企业对银行信贷政策也有了一定把握。”陈颖表示，债委会模式的效果很好，政府也希望成立更多的债委会。

　　“但由于每家债权行进入企业的成本、起点等情况不同，跨地区企业也涉及地区政策、司法差异的问题，债委会的协调工作还存在难点。”陈颖坦言道，债委会模式还需要在运行中不断磨合。

　　据了解，截至2016年末，全国已经成立债委会是12836家，涉及用信金额约14.85万亿元。其中，山东银监局辖区已组建债委会1138家，涉及授信额度3.12万亿元、贷款余额1.51万亿元。