柏可林 摄

　　移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式，传统金融正受着巨大冲击。当前，随着微众银行微粒贷上线，加上现金贷、随意借、手机贷等平台，通过移动端贷款的平台也越来越多。

　　与此同时，以友信为代表的部分P2P平台也纷纷抢滩进入移动金融领域，“移动借款”正在从一个尚且新鲜的认知逐渐成为P2P行业的普遍共识。

　　对此，业内人士表示，通过移动端来贷款确实更加方便，不过可能更适合一些金额较小的贷款，同时，通过移动端等纯线上模式完成贷款，仍需依靠大数据的发展和不断完善征信体系。随着大数据、云计算等新一代互联网技术的迅速崛起，移动互联网金融将涌现出更多的新模式和新产品，普惠金融的张力愈加强劲。

　　移动端借款比例上升

　　众所周知，传统的金融机构提供小额信用贷款程序复杂，贷款时间长，无论是对投资人还是借款人都是一种挑战。

　　伴随移动技术、社交网络和云计算等互联网信息技术的飞速发展，大众消费方式发生着巨大改变。手机借贷正随着小额贷款用户的增多，以及移动互联网的兴起变得越来越红火，带动了一批小额信用贷款需求者走向便捷的贷款行列。

　　P2P平台拍拍贷发布的数据显示，2015年以来，其平台申请借款的人数、成交笔数和借款金额在移动端都呈现出较快的增速，占总业务规模的比重也不断提升。特别是第三季度，通过移动端借款的人数接近一半，几乎与PC端持平。从规模来看，一季度移动端借款金额占比仅10%，到三季度，该项数据已扩大到26%，占平台总成交额的１／４。

　　拍拍贷CEO张俊透露，预计到今年底，移动端导入的借款业务占比将超过45%。“伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为P2P网贷展开激烈争夺的新蓝海。拍拍贷已将发力移动端上升到战略高度，将借助移动端实现业务规模的弯道超车。”

　　确实，随着移动互联网的发展，用户对于移动端的使用率显然更高，而相关机构也越来越重视发力移动端。

　　针对资金周转有困难的白领及工薪阶层，上海前隆信息服务有限公司于2013年10月上线了中国首个以互联网大数据为依托的移动端小额信贷平台应用“手机贷”。智能手机用户通过扫描手机贷官方二维码或是直接登录到各大应用商店中下载，然后按照操作提示完善好个人信息就可以快速借款了，全程线上操作，实时审核，方便快捷。

　　手机贷之所以比传统网络借贷平台更受借贷用户欢迎，要归功于其手续简单、到账快速以及费用透明等优点，用户通过手机贷APP可随时随地体验移动端网络借贷服务，不受时间和地域限制，现借现花，方便灵活。

　　同时在借贷额度和还款时间上，手机贷也采用了个性化的运营模式，即在5000元以下、30天以内的范围内，用户可自定义借款金额和周期，没有任何的强制性要求，管理透明、操作灵活，非常人性化，也更符合白领和工薪层的借款需求。

　　近来，越来越多的移动端小额贷平台进入大众视野，如微众银行推出的“微粒贷”，首先选择在微信钱包上线，此后又开通了手机QQ的相关功能，均是通过移动端完成，而招行的“闪电贷”也类似，符合条件的客户在手机银行直接操作，就可以快速获得贷款。

　　随着市场竞争的加剧，一些P2P平台如宜信、平安易贷等也纷纷抢滩登陆移动金融领域，通过更加便捷的金融服务抢占行业先机。例如国内领先的小额信贷金融信息服务平台友信顺应潮流推出一款手机APP，发力小额信贷移动金融领域，正式实现线上全流程金融服务。据了解，友信APP极大地优化借款流程，不但简化了借款的申请资料，更缩短了从申请到资金获得的时间，更快捷地解决借款客户的紧急资金需求，真正实现了“简单金融”的企业理念。

　　记者注意到，通过移动端或手机完成的贷款，大多数是金额较小的消费贷款或信用贷款。拍拍贷的数据显示，三季度平均单笔借款的额度为4865元，75%的借款用于个人消费，单笔不足5000元的借款正好与个人消费的特征相符。而微粒贷的借款金额一般在20万元以下，招行闪电贷的借款金额最高50万。

　　“‘移动借款’正在从一个尚且新鲜的认知逐渐成为P2P行业的普遍共识。随着大数据、云计算等新一代互联网技术的迅速崛起，移动互联网金融将涌现出更多的新模式和新产品，普惠金融的张力愈加强劲。”互联网金融业内人士孙立行在接受《国际金融报》记者采访时表示，纵观行业发展现状，移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍较低，伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为P2P网贷展开激烈争夺的新蓝海。

　　瞄准白领市场

　　随着互联网和移动互联网的相继普及，网络的应用正朝着更加多元化的方向发展，并时刻影响着人们生活的方方面面。作为时下越来越受欢迎的移动端小额贷，“微型”借贷产品的出现改变了工薪阶层和白领们“经济紧张”的生活模式。

　　白领张晴去年大学毕业后来到上海工作，刚开始每月工资不高只够应付日常开销，逢年过节回家想给家人买点礼物都会资金紧张。

　　“我也是通过朋友介绍了解到‘我来贷’这个APP的，尤其对于像我一样从三线小城来到大城市谋生人而言，可以轻松解决掉资金周转的难题，只需填写好个人的信息资料以及绑定好银行卡就可快速的借到钱了，并且随时随地可以操作，即时到账，取现刷卡都可以，非常的方便。”张晴告诉《国际金融报》记者，自从了解了这种手机就能借贷的模式，她再也不用为额外的支出而发愁了，发工资前需要用钱了就可以暂时借一笔，缓解工资还未到账的过渡，工资下发之后还钱即可，比信用卡利率低，操作还更便捷。

　　手机借贷是移动金融服务的一部分，也是当今备受瞩目的金融服务形式。小额、快速是手机借贷的特点，能够在最短的时间内筹集到用户的小额借款，也省去了去银行办理的繁琐步骤，简便易操作，尤其适合没有信用卡的人群。

　　“跑一次银行的时间，可以在应用上完成N个金融需求了。”这是用户的普遍反馈。移动端的用户较PC端用户更年轻，信用贷款占比更高，消费贷款占比更高。目前移动用户绝对数量排名前五的城市为：上海、广州、深圳、北京和天津。使用移动端申请贷款和信用卡的主流消费者人群是白领阶层，以个人消费贷和小额贷款为主，申请金额70%集中在十万元以下。而华东、华南地区中小企业和个体工商户在移动端申请经营贷的比例，普遍高于其在PC端的比例。

　　根据中国人民银行统计，中国目前有80%的人群未被央行征信体系所覆盖，超过78%的中国人有信贷需求却无法得到满足。

　　业内人士预测，2017年，全国消费贷款余额预计将增长至30万亿-40万亿元，然而，在信贷需求的增长下，只有15.82%的家庭曾成功地从金融机构获得贷款。可以预见，随着经济发展，我国个人客户无论在消费还是经营方面的金融需求将更加强劲。手机借贷的推行，正是迎合了小额借贷需求的强势增长，帮助大量未被传统金融服务体系覆盖的人群，开始建立个人信用档案，从而获得普惠金融的服务。

　　值得注意的是，随着移动互联网的普及，三四线城市消费能力日益上升，从而对于小额信贷需求旺盛。相比一二线城市的人们来看，三四线城市信用卡额度较低，几乎没有其他消费金融形态，再加上个人信用记录缺失多，未来可释放极大信用价值。

　　大数据和风控是关键

　　第三方征信机构的日益繁荣使得小额贷款市场的应用场景发生了重大变革，相比于过去直接到银行申请贷款，微粒贷、随意借等提供的移动端借贷服务更为便捷，利率也更为实惠，受到广泛欢迎。

　　孙立行对记者指出，征信是互联网金融的重要基础设施，形成以个人征信为基础的量化风控技术和管理能力，是未来小额信贷公司的核心竞争力。借助小额信用贷款，利用大数据的优势，移动端小额贷平台能够较好地衡量出借款人与贷款人之间的道经，它利用数以百万计的庞大数据，将小额信用贷款摆在信誉与安全面前。

　　确实，从理论上讲，大数据会成为移动端小额贷未来发展的一个方向和基础，如腾讯征信主要集中在QQ、微信等社交平台的数据，评价维度包含财富、安全、守约、消费、社交等因素。而天翼征信拥有中国电信超过3亿通信用户、翼支付1.5亿个人账户用户和近40万企业账户客户等大量数据以及领先的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术。依托这些海量数据和核心技术，天翼征信从历史信用、账户等级、还款能力、行为偏好、社交关系五个维度，运用多种大数据分析技术进行综合测评，得出每个用户的“甜橙分”，对应显示该用户在“随意借”的可借贷额度。这有效提升了信用审核效率，降低坏账风险，让用户随心、放心借钱。

　　移动互联网领域下的流量以及小额信用贷款的需求越来越大，很大一部分用户对这种模式已经有所了解，并充分认识到无论是投资还是借贷都将是最好的选择。因此，在移动互联网不断发展，小额信用贷款需求不断扩充以及数据不断扩大的基础上，手机小额借贷将会成为新世纪金融体系的重要组成部分。

　　相比较早已在移动互联网端实现查询、转账、支付等业务，个人信贷业务是零售银行业务在移动互联布局的“最后一公里”。

　　“如果贷款业务可以在移动互联网端实现，实际上零售银行业务跟个人相关的所有业务的无卡化操作就落地了，未来就是去扩大应用场景的问题。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君指出。

　　当前银行同业以及互联网企业都在线上小额信贷业务方面已经开始“厮杀”，这一市场竞争将会日趋激烈。许多互联网企业通过社交网络、电商平台等渠道，形成的海量的社交行为数据、交易数据等，但“有数据”与“放贷”之间未必能直接画等号。

　　“现在进入小额信贷领域的机构很多，信贷领域的竞争，拼的是会不会用大数据，敢不敢用数据，数据如何定价，如何确定数据跟贷款损失之间的关系。”赵晓君说。

　　对于通过纯线上的借款来说，数据和风控确实极为重要，而随着征信机构的逐步发展，也让机构通过纯线上完成风控成为可能。

　　拍拍贷从成立之初就在尝试自建征信体系。据悉，目前该平台积累的数据已超过50亿条，还创立了“魔镜”风控系统。

　　业内人士则表示，总体而言，征信系统的不断完善，加上政策扶持、监管加强，将大幅降低小额贷款风险，成为其高速发展的安全保障。相信接下来，长期野蛮生长的小额贷款行业将趋向成熟，并向更加多元化、细分化的垂直纵深方向发展，惠及更多公众。

　　移动金融的未来

　　第三方数据服务平台TalkingData发布移动金融应用行业数据报告显示，今年一季度，移动金融应用的用户数达7.6亿，增幅高达130%。

　　目前，各大银行、券商、互联网企业等，都在移动金融领域进行布局，各个金融细分领域，都有对应的移动应用和服务可供用户选择。支付、银行、证券等细分行业相继成熟，记账、信用卡管理等更多移动金融新形态出现。

　　2013年被称为中国互联网金融元年，而今年移动金融迎来爆发，因在诸多方面存在优势，也预示着移动金融是金融发展的大趋势。

　　正如业内所预期，政府在政策层面对互联网金融特别是移动金融有足够的支持。央行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。

　　手机贷CEO俞亮认为，互联网理财拼流量、品牌认知信任度，信贷的核心是风险识别管理；理财端是互联网产品属性、贷款端更偏向银行产品属性。大数据在精准营销、社交关系、网购交易等领域成熟应用积累到一定阶段，使得手机借贷有机会采集上述数据源作为征信依据，建立风控模型执行信用评分，进而完成从互联网理财到移动互联网信贷的跨越。

　　事实上，单从自动化授信来说，PC端的难度远小于移动端，因为PC端能够更好地获取用户数据并加以分析，而移动端则对一些数据无法加以挖掘并利用，所以在初期探索中，多以个人小额消费借款为主。

　　但随着阿里等公司表示将推“刷脸”支付，以及有商业银行推出掌静脉存取款业务，生物识别技术在金融领域的应用受到前所未有的关注，而生物技术识别和身份验证技术的提高，也将使得移动金融公司大幅提高风控能力。