距离前行长曹彤辞职仅3个月时间，上周五前海微众银行高管人事再度出现变动，该行副行长郑新林已提出辞职，微众银行官方对南方日报记者的回复称“尊重他的选择，感谢他作出的贡献，郑新林分管的同业业务由现任行长李南青接任”。

　　据悉，郑新林在离开微众银行之后，将重回福建，作为主要负责人筹备一家新的民营银行。对郑新林的这一选择，微众银行的官方回应称，“他会有很好的发展机会”。

　　值得一提的是，三个月前，微众银行前行长曹彤也因个人原因离职，现正筹建厦门国际金融资产交易中心。

　　三月内两位高管相继辞职，市场的疑惑是：微众银行到底怎么了？

　　A.远程开户落空 业务拓展困难

　　前海微众银行于2014年底开业，是我国第一家民营互联网银行，定位于服务个人消费者和小微企业。作为腾讯旗下的银行，微众银行从一开始就赚足了市场眼球。

　　今年元旦刚过，李克强总理到深圳视察，其中停留的一站就是微众银行，当时微众银行的刷脸技术瞬间成为全国关注的焦点。作为一个互联网基因很浓厚的网络银行，大东家腾讯在背后对其将产生哪些影响？腾讯的社交优势、海量客户与领先互联网技术将把这个民营银行领向何处？对于微众银行，市场寄予厚望，希望能够倒逼传统银行创新。

　　在微众银行前行长曹彤离职仅三个月，该行副行长郑新林也提交了离职报告。同时，有消息称一起离职的还有分管平台金融的黄埔（副行长级别），以及两个一级部门负责人：小微企业事业部副总经理蒋宁、同业事业部副总经理游健聪。短短三个月时间里，行长、副行长以及多位高管相继辞职，这让刚开业不到一年的微众银行陷入了留不住人的尴尬。

　　是银行的业务推进艰难，还是高管理念之间的悬殊？

　　微众银行成立之初的理想模式是通过互联网形式实现开户，一手吸收海量低成本负债，一手通过销售资管产品实现资产出表，由此打造一个轻资产、海量客户的银行。从微众银行诞生之初，远程开户问题就成为重中之重。

　　但微众银行最初的这一设想随后被搁浅。远程开户被监管一纸禁令后，截至目前，并未取得任何实质性进展。在长达一年多的征求意见后，央行仍将现场开户作为网络银行独立开户的先决条件，远程开户只能在此基础上实现，同时，央行不再针对远程开户单独制定制度。

　　业内人士称，远程开户不能破冰，微众银行由此落入后继乏力、业务拓展困难的尴尬境地。

　　B.缺乏核心资源 产品创新乏善可陈

　　更有业内人士指出，除了远程开户的设想落空，微众银行成立将近一年，并没有特别亮眼的创新产品。

　　记者了解到，截至目前，微众银行的主打贷款产品仅有尚在测试中的微粒贷，理财方面则全部通过微众银行APP，还有几款嵌入平台企业的产品。除此之外，再没有引起市场广泛关注的产品。

　　相比之下，与微众银行对垒的另一家纯互联网银行——网商银行的贷款产品已经覆盖了创业型中小网站、天猫商家、口碑商家等人群，这其中还有与流量统计网站CNZZ的合作，其授信支撑大多是来自阿里巴巴内部多年来积累的数据，例如通过蚂蚁小贷业务搜集来的行业坏账率、地区坏账率、口碑平台的商户流水等。

　　与之相对照，微众银行则缺乏这些有效的金融数据。此前，微众银行希望利用腾讯QQ和微信的海量客户吸收海量低成本负债，但有业内人士指出，以社交软件起家的腾讯的确积累了庞大的社交数据，但这些数据难以转化为对个人授信、风险控制的依据。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼直言，腾讯的优势主要是社交，尽管有大量的客户资源，但是在转换成金融资产时有困难。

　　“此外，金融板块在腾讯的总体战略布局里可以说很弱，这也导致微众银行在理财、还款、转账等方面的关键数据积累不足，关键数据的缺失是微众银行难以快速拓展业务的原因之一。”上述分析人士指出。

　　深圳前海开元基金一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，微众银行带着互联网与金融的双重基因诞生，市场本来对其有很多创新的期许，但微众银行一旦获得央行的牌照后，就意味着要接受银监会的监管，很多的产品创新都需要获得监管层的批准。

　　“央行颁发的互联网银行牌照就成了一把双刃剑，你创新可以，但需要在监管许可的范畴内。”上述业内人士称。

　　这个说法随后被微众银行的一位业内人士证实。“我们现在的任何一个新产品，都要报银监审批，审批可以说非常严，不是市场想的那么容易，新产品如果得不到审批许可，是根本无法面世的。”

　　此外，腾讯作为一个领先全国的互联网企业，尽管是全国IT行业的冠军，但在金融方面则是短板，明显缺乏具有竞争力的核心资源。微众银行的一位业内人士坦承，“因为缺乏金融核心资源，目前与微众银行有业务往来的，主要是一些小银行，大、中银行均与微众银行缺乏交集，这在一定程度上也牵制了业务的创新。”

　　C.传统银行反击 新增客户拓展受阻

　　除了远程开户受阻、产品创新进度缓慢，微众银行还面临另一个实力强大的对手的挑战——传统银行。

　　网络银行对传统银行构成的最大优势，就在于小额信贷领域。不过，当传统银行意识到这个威胁的时候，很快都纷纷推出网络贷款产品，包括平安银行、招商银行、广发银行、工商银行等多家商业银行都在网络贷款产品上发力，这让微众银行的优势一下变得不明显起来。招商银行甚至抢在微众银行之前推出“闪电贷”，同样是依托大数据的运用，实现了快速手机小额贷款。

　　郑新林此前是兴业银行同业部总经理，是兴业银行的业务骨干，于2014年10月加盟微众银行。2015年1月，其副行长任职资格被批准，负责微众银行的公司和同业业务。微众银行启用郑新林的企图很明显：希望在微众银行的平台上，实现各种资产的灵活配置，进行各类固定收益类产品的销售。

　　今年8月中旬，郑新林曾公开表示，微众银行在财富管理方面的优势，是作为分销平台能吸引海量用户的可能，“我们整个架构跟传统银行大不一样，传统银行一笔业务要过好几个部门，假设每个部门收千分之五的手续费，2%的收益就没了。我们一站式全部搞定，成本很低”。

　　事实上，对网络银行的汹汹来势，传统银行是不甘心的。很快，招商银行开始了反击，单方面停止了与微众银行的合作。9月，招商银行关闭了微众银行的核身接口，这导致微众银行的新增客户不能来自招行。据悉，李南青、郑新林等与招行高管进行几轮商议，但均无甚斩获。

　　对此，有银行业分析人士认为，传统银行的奋起发力和自卫反击，在一定程度上阻碍了微众银行新增客户的拓展。“到目前为止，我们看不到微众银行的开户数，用常理来判断，如果开户数没有增长，那么在和传统银行协商、合作的过程中，就会遇到很大的问题。现在你打开微众银行的APP，会发现根本没有其他银行的理财产品。”

　　D.文化磨合艰难 团队建设尚需时日

　　在高管团队人才流失加剧的表象下，有分析人士指出，还有一个重要的原因是微众的高管来自不同文化的金融机构，磨合起来困难，团队建设尚需时日。

　　微众银行高管主要由平安系及银行系组成。其中，众多高管有保险背景。公开资料显示，微众银行成立之时，11名高管团队中有7名有平安系工作经历，微众银行CEO顾敏曾任中国平安集团执行董事兼副总经理。

　　“保险文化和银行文化还是有很大差别的，保险系管理风格的差异或许成为高管团队离职最直接的原因。”一位不愿透露姓名的业内人士这样猜测。

　　但这种说法遭到了微众银行一位内部人士的反驳。该人士表示，微众银行高管有来自平安系的，也有来自招行、兴业银行的，还有来自外资银行的。“现在一些说法暗示微众银行的内部矛盾较大，其实，我们内部人士都了解，顾敏虽然从平安系来，但他一直做的不是传统业务这一块，在平安的时候他就与腾讯有业务合作；此外，他与离职的前行长曹彤私交不错，曹离职去厦门做资产证券化业务的时候，顾敏还主动为其新公司站台，甚至还为其出谋划策。”

　　“其实，在我们银行业人士眼里，从个人长远发展来看，两位行长离职，都是找到了更好的平台，一个是自己全面创业，一个是去筹备民营银行，都是相当不错的发展机会。”微众银行的这位内部人士称，“行长离职在传统银行可能是件大事，但对于网络银行来说，也许今后会是常态。”

　　不过，也有业内人士直言，两位辞职的行长都是成熟的职业经理人，对于一个新公司在文化的艰难磨合、团队的意见分歧上，肯定有充分的心理准备。“用文化冲突来解释他们的离职不客观，这些高管相继转投别家，其实更多还是反映了微众在银行业务拓展上的困难。”

　　■相关链接

　　微粒贷 上线半年实现40亿发放额

　　记者从微众银行获悉，开业后微众银行曾进行过两轮业务框架调整，在第一轮调整中，对消费金融事业部和信用卡事业部进行整合，第二轮调整是今年9月底，确定了三大前台业务线：财富管理、平台金融和消费金融。

　　据微众银行一位业内人士介绍，微众银行定位于服务小微企业和普通大众，虽然在远程开户等方面尚未取得实质性进展，但公司的各项业务发展顺利。

　　其中，消费金融主要指的是微粒贷，业绩其实还不错。微粒贷从今年5月15日上线，截至10月底，近半年时间已达到100万授信用户，实现40亿元发放额，20多亿元贷款余额。由于采取了邀请制放贷，微粒贷的规模较为可控，目前30天以上逾期约为千分之三以下。

　　微众银行的财富管理方面有APP，定期+等理财产品目前表现稳健；平台金融则主要是将微众的产品嵌入在别人的平台里，比如优信二手车、汇通天下G7app等等。