“日切”套利藏风险 监管部门整治存款乱象

　　“进这个微信群，我和助理会在其中放‘日切’单，到时候跟着我们操作。”日前，一位资金掮客告诉中国证券报记者，利用各家银行系统确认存款的时间差，储户可以在一天之内将一笔存款在多家银行进行转入、转出，从而得到多份存款利息。

　　针对储户资金“日切”的行为，监管部门也及时关注。日前，国家金融监督管理总局河北监管局发布通知称，“日切”套利导致监管数据失真、推高银行负债成本、易引发案件风险，通知各银行机构全面开展排查。

　　利用系统时间差套利

　　根据国家金融监督管理总局河北监管局通知，部分存款人存在“日切”套利行为，即利用不同银行核心系统每日记账时点的时间差，通过短时间内在多家银行间“踩点”“接力”转存，实现同一笔资金同一日在多家银行同时被确认为日终存款的行为。

　　据了解，“日切”套利的行为在存款圈中颇为常见。“比如，A银行的计息时点是22:10，B银行的计息时点是23:00，此时就可以同时接A、B两家银行的冲量存款。22:10之前钱在A银行的账户里，过了22:10这个计息时点，赶紧把钱再转入B银行的账户里。必须保证23:00之前将钱转到B银行的账户里，A、B银行都计息了，相当于一份钱做了两家银行的冲量存款。”上述资金掮客举例称。

　　银行人士向记者证实，“日切”存款的行为在理论上的确能够实现。一家股份行工作人员人员向记者表示：“同一笔资金如果当天进出，在系统结算时间节点时，钱还在银行，就会计算利息。不过我们银行的系统结算时间一般在凌晨，可能是零点到一两点，具体时间不能确定。”

　　一位股份行客户经理向记者表示，“日切”行为通常发生于月末、季末、年末，属于存款冲量的一种，部分客户经理为完成银行内部的存款考核指标，会通过资金掮客贴息发放“福利单”，从而吸引资金量的储户将资金短暂停放于银行账户。甚至有部分银行出于揽储压力，通过和资金掮客联系，来实现存款金额在考核时点的增长。

　　整治乱象

　　业内人士提示，“日切”存款的操作存在较大风险。大额资金的转账、进出会被系统监控，如果触发风控线，不排除会有资金冻结等风控措施。国家金融监督管理总局河北监管局表示，“日切”套利会导致监管数据失真，推高银行负债成本，易引发案件风险。

　　国家金融监督管理总局河北监管局表示，为防范“日切”套利风险，整治存款乱象，确保统计数据真实准确，应调整“日切”时间，堵塞套利漏洞。辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点。因系统建设能力不足等原因无法调整的，应通过建立异常时间转账预警机制等措施，防范“日切”套利风险。

　　“各银行机构应切实加强业务规范和员工行为管理，做实做细员工行为排查，防范个别员工‘日切’存款揽存、内外勾结、账外交易返佣等行为引发的案件风险。”国家金融监督管理总局河北监管局还要求辖内各银行机构举一反三开展存款乱象全面排查整治，加大对账户异常行为的监测和预警力度，切实斩断内外利益输送链条。

　　业内人士还建议，整治存款乱象还应优化考核体系。各银行机构应从内部根源上约束存款冲量行为，优化存款业务绩效考核。