前中后全方位，招商银行筑牢防赌反诈安全防线

　　众所周知，当下电信网络诈骗犯罪呈多发、高发态势，打击电信网络诈骗犯罪是一场攻坚战，也是一场持久战。坚决贯彻党中央决策部署，持续深化防赌反诈工作，金融、通讯、互联网等部门作为落实主体之一，更是责无旁贷。

　　在打击电信网络新型违法犯罪工作中，招行依托以“天秤”智慧风控平台为核心的智慧风控生态体系，坚决压实银行账户管理主体责任，履行金融机构社会责任，严格落实涉赌涉诈异常账户管控及资金链治理相关工作。

　　什么是招行智慧风控体系？

　　招商银行智慧风控生态体系以“天秤”平台为核心，将风险感知、实时决策、风险调查和问题处置等平台有机整合，实现覆盖可疑账户“事前感知-事中侦测-事后处置”的全生命周期闭环管理。“天秤”智慧风控平台是招行为应对大数据、云计算时代下各类新型网络风险问题打造的实时风控平台。平台综合运用了最前沿的大数据、机器学习、实时流计算、内存计算、知识图谱、生物识别等大量金融科技能力，基于海量客户、账户、行为、设备等各类多维大数据和可信体系，实现了高并发下超千个线上风险变量的实时计算，并提供毫秒级风险决策。“天秤”平台与实时人工审理平台、智能调查平台、综合身份认证平台等组成了智慧风控生态系统，为零售支付结算和大财富管理提供一站式风险侦测与闭环处置服务，向用户提供了全天候实时安全保护。

　　招行智慧风控体系 是如何保护你的？

　　招行智慧风控体系围绕不同场景、产品及客户行为形成了事前-事中-事后的风险全生命周期监控和保护体系。

　　事前，支持对涉赌涉诈大数据分析能力，构建风险模型及规则，同时采取差异化的新户限额管控策略，提前预防可疑账户开户及大量转移涉案资金的风险。

　　事中，依托“天秤”平台的强大算力，基于各类智能风险模型和策略对每一笔交易进行实时风险侦测，依据风险等级进行差异化的风险确认及管控。

　　事后，依靠风险事件处置平台和智能调查平台对可疑账户、可疑交易进行调查处置，从而形成完整的涉赌涉诈风险管理闭环。

　　招行智慧风控体系具体如何工作？请听招微君细细说来——

　　事前：分级分类、提前预警

　　一方面，智慧风控体系与行内外多系统联动，建立高质量的涉赌涉诈风险数据标签体系。另一方面，基于风险数据赋能账户限额系统进行差异化的账户开户和限额管理，进一步压降风险。主要手段有：

　　1、内外部合作，丰富涉赌涉诈风险数据

　　首先，招行在行内建立了统一的联防联控机制，通过与信用卡、零售个贷、批发等业务条线的预警数据共享，完善了招行内部的防赌反诈体系；其次，招行积极与监管机构、外部机构进行合作，扩充风险数据，提高风险数据质量与模型精度，解决银行用户体系风险数据的局限性。

　　2、差异化的新户限额管理，健全账户分级管理体系

　　招行依据客户身份识别和开户用途，落实监管关于账户分级分类管理的政策要求，结合账户限额风险模型，系统自动化输出账户限额建议，有效避免了传统“一刀切”的简单风险管理模式给用户带来的困扰，也减轻一线人员的工作量。

　　事中：实时侦测、差异拦截

　　招行依托“天秤”平台，部署一系列差异化实时侦测模型，对可疑涉案账户进行实时交易的风险侦测及精准高效的风险识别。招行系统基于客户、账户、设备、交易等数据，毫秒级计算出一系列不同频次、不同类型的风险批次变量和实时变量，这些变量覆盖涉赌涉诈账户的各类异常特征，将这些变量运用在相关规则模型中，实时对每一笔交易进行精准风险判断。同时，结合使用密码、短信验证码、生物识别、人工外呼等综合身份认证体系，实现对潜在涉赌涉诈风险交易的精准高效甄别。

　　具体实施中，如何实现不放过一个坏人的同时，尽可能避免误伤或影响用户体验，招行采取了差异化的风险处置策略。针对正常客户交易，通过提升风险决策精准度，采取轻核身手段，降低对用户的打扰，实现用户体验和操作效率的提升。针对涉堵涉诈可疑交易，系统会根据风险类别进行差异化的处理。对涉赌涉诈交易中高度异常的收款账户，采取实时中止非柜面渠道功能管控，对涉嫌通过买卖、出租出借账户从事涉赌涉诈的可疑账户，采取强生物识别核身拦截。对电信诈骗的潜在受害者，系统调用自动警示弹窗提示客户主动核实诈骗风险，同时对于较高风险的电信诈骗受害者，智慧风控体系分配实时人工审理资源为客户提供在线人工劝阻。

　　事后：智能调查、高效处置

　　除了通过技术手段实现预防，招行在事后的调查处置环节也充分利用信息技术，提高效率，提升体验。

　　一方面以离线分析平台、智能风险调查平台排查存量账户涉赌涉诈风险。智慧风控体系依托风险数据中台的海量风险数据及标签，对全部存量账户进行关联排查。在总结涉赌涉诈相关行为模式，并结合自建的可疑特征库基础上，研发涉赌涉诈账户侦测机器学习模型。模型可按风险等级产出高、中、低三类风险账户名单，智能调查平台依据风险等级、风险类型、匹配调查问题库，结合自动语音外呼，NLP解析客户回答后，再综合模型评分给出第二轮风险评判，辅助经办人员进行账户维度的风险合规调查。

　　另一方面，通过多种渠道实施安全教育以及便利化的自助解管措施，在有效识别、处置风险的同时，最大限度服务客户。可疑账户被中止非柜面管控后，系统为用户提供了多种类、差异化的解管渠道。用户可以至网点或APP渠道进行身份核验、上传补充证明材料、签署远离电信诈骗及网络赌博承诺书，经审核通过后可快速解管。

　　打击治理电信网络诈骗和跨境赌博是一项长期、复杂而艰巨的工作。面对层出不穷的新型作案手段和持续性的账户合规管控压力，招行仍在持续提升智慧风控生态体系能力，朝着更加智能化、个性化方向不断优化，快速响应，精准管控，有力捍卫客户账户和资产安全，充分履行金融机构社会责任。