江苏银行高质量发展之路行疾步稳 价值创造与成长性兼备

　　日前，江苏银行发布2019年报，为该行资产规模突破两万亿后的首份年报。年报显示，江苏银行净利润同比增长11.89%，已连续四年保持两位数增长且不良趋降，规模效益质量实现均衡发展，正以良好势头向“智慧化、特色化、国际化、综合化”的服务领先银行加速迈进。只有足够努力，才会足够幸运，这份好于预期的成绩单背后，是这家“百年老店”对稳中求进、创新求变的坚持，该行不断深化自身供给侧改革，坚持以高质量金融服务助推经济社会高质量发展，形成两者相互促进的良性循环。

　　资产规模迈上2万亿，净利润保持两位数增长

　　江苏银行近年来的总资产规模一直稳步壮大，2019年资产规模进一步突破2万亿元，同比增长7.23%，增速适中，体现了稳健的成长性，而迈上2万亿台阶对银行做强做大、未来发展也具有重要意义。

　　在体量持续增长的同时，该行各项业绩指标也颇为亮眼。2019年，江苏银行实现营业收入449.74亿元，同比增长27.68%，增速在已发布年报、业绩快报的上市银行中排名前列。

　　江苏银行归属于母公司股东净利润146.19亿元，同比增长11.89%，已连续四年保持两位数增长，加权平均净资产收益率12.65%，同比增长0.22个百分点，该行上市后现金分红、每股收益也一直稳中有升。

　　报告期内，江苏银行净息差从2017和2018年的1.59%提升至1.94%。翻阅年报可知，这较大程度上得益于该行生息资产结构的调整。对银行而言，贷款是利润之源。在该行2019年生息资产端，发放贷款及垫款平均余额较2018年增长16.7%，在总生息资产中占比从2018年的47%提升到56%，在发放贷款和垫款中，票据贴现占比则从2018年的10%进一步削减至1.1%。贷款资产占比的提升拉高了净息差，“脱虚向实”的成色实效更足，不仅是该行积极落实金融供给侧结构性改革要求的成果，也让该行在增投实贷、聚力服务实体的同时得到反哺。

　　投资收益方面，该行表现可圈可点。2019年投资收益同比增长238%，虽有切换新准则IFRS9金融资产重分类的缘故, 但主要还是源自该行业务结构的不断优化、投研交易能力的不断提升。金融资产投资收益不俗，也给中收提供了向上牵引力，该行非息收入占营收比例进一步提升至43.22%，手续费和佣金收入同比增长15.34%。

　　2019年，江苏银行不良率持续下降至1.38%，资产质量持续向好，拨备覆盖率较期初提升了28.95个百分点，升至232.79%，保持了较高的风险抵御能力。

　　高质量服务实体经济，社会效益和经济效益双丰收

　　有着百年品牌传承的江苏银行扎根于经济金融活跃的江苏，具备得天独厚的资源禀赋优势，自然也肩负着服务地方经济转型发展的重任。面对金融服务供给方面的更高要求，这家全球百强银行、江苏最大法人银行一直致力于答好新一轮“赶考”的“考卷”。2019年，该行交出了一份兼顾社会效益和经济效益的优秀答卷，贷款余额首次突破1万亿元，同比增长17%，占总资产比例达到50%，对实体支持力度持续加大。

　　在服务地方经济中，江苏银行市场定位清晰，业务特色鲜明，小微金融就是其颇具代表性的“明星板块”。报告期内，江苏银行小微企业贷款客户数41217户，余额3967亿元，其中单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款余额658亿元，实现“两增两控”。小微企业贷款持续保持高占比，占贷款余额、对公贷款余额比例分别为38%、69%，在行业中处于相对较高水平。民营企业贷款余额3474亿元，新增占比达42.3%。

　　这一连串亮眼的数字与江苏银行长期保持服务小微的定力分不开。公开资料显示，近期中国银行业协会“董事长谈服务”视频报道中，江苏银行党委书记、董事长夏平表示：“帮小微就是帮自己”，这句话正是该行一直以来坚持服务小微的觉悟和理念，是其将服务小微视为自身定位和基因的写照。

　　秉持这一理念，江苏银行在服务小微、服务民营企业方面也更加专业专注。年报显示，2019年，江苏银行“税e融”网贷产品累计服务小微企业3.1万户、放款金额544亿元。依托大数据和人工智能技术，该行自主研发了“黄金眼”风控系统，综合服务、智慧风控能力不断提升。据媒体公开报道，2019年全国两会部长通道中，央行党委书记、银保监会主席郭树清对江苏银行运用大数据技术服务好小微企业的做法予以了表扬。

　　对制造业等重点领域，江苏银行进一步加大资源倾斜，2019年，该行江苏省内制造业贷款余额1089亿元，先进制造业客户数占对公客户数比例超过40%。供应链金融、现金管理、电子银行等业务提升明显，其中供应链金融业务量较年初增长37.1%。

　　江苏银行同时把金融资源有效配置到经济社会发展的薄弱环节。报告期内，该行完善扶贫工作推进机制，出台《金融服务乡村振兴战略支持农业农村优先发展的实施意见》，聚焦产业精准扶贫，全行扶贫贷款超240亿元，依托科技探索消费扶贫，自主开发线上“惠农超市”，助力苏北多家涉农企业的优质农产品进城。

　　面对实体经济多元化金融服务需求，江苏银行还持续加大多元化服务力度，债券承销金额较2018年增加239.35亿元，其中债务融资工具承销金额增长84.85%，该行作为发起机构发行了三期信贷资产支持证券，发行总规模合计49.74亿元，市场份额持续提升，与负债、托管等业务之间的联动进一步加强。

　　报告期内，江苏银行公司金融业务实现营业收入263.74亿元，同比增长16.91%；净利润77.32亿元，同比增长25.50%。为实体经济提供高质量金融服务，让江苏银行在充分履行社会责任担当的同时，确保了经营质效稳步提升，兼顾社会效益和经济效益，实现“双丰收”。

　　深耕金融科技，“智慧化”转型驶入快车道

　　面对内外部经济环境变化，江苏银行实力成色仍不断提升，发展势头强劲。这背后，该行顺势升级，将“智慧化”置于“四化”之首的战略布局是核心原因。

　　公开资料显示，早在多年前，江苏银行就对发展金融科技及时战略卡位，明确提出“着力打造最具互联网大数据基因的银行”，该行直销银行、物联网金融等“拳头产品”也逐渐享誉业内。

　　前瞻战略初显成效，该行继续谋势而动。2018年，在全面评估上一个五年规划、深刻分析未来形势演变趋势的基础上，江苏银行明确了未来五年的战略目标和战略重点，把“智慧化”置于“四化”战略的首位，2019年正是其新一轮五年战略发展规划起步实施之年。

　　年报显示，这一年，江苏银行金融科技方面投入持续加大，金融科技资金投入达6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%，较前一年提升超过3个百分点。该行还成立了金融科技创新委员会，建立了常态化的议事机制和敏态开发模式，统筹推进创新项目，快速验证，快速落地上线，实现“涌现式进化”。

　　2019年，江苏银行不断优化IT治理体系，加快重大创新项目建设，对5G、区块链、人工智能等技术持续深入研究，在互联网贷款、智能投顾、线上票据贴现、线上动产质押、跨境业务等领域落地的产品扩面成势。该行成为网信办首批6家境内区块链信息服务备案名单银行之一，其自主研发的大数据系统已接入外部数据近50种，“画像”精准度的持续提升对营销获客、风险防控作用显著。

　　从年报可以看出，江苏银行这一年来积极把握线上化、数字化、场景化发展趋势，将科技基因渗透到营销获客、产品研发、风险管控、流程再造等经营管理各个领域，一个充满创新活力的金融科技生态圈正在形成，为该行发展不断增强成长新动能。

　　深挖零售转型潜力，贡献度持续提升

　　近年来，江苏银行零售业务一直呈稳步上升状态，2019年在金融科技驱动下，该行零售转型更彰显出澎湃动能。

　　截至报告期末，江苏银行零售金融业务实现营业收入104.04亿元，同比增长61.90%；净利润39.02亿元，同比增长32.95%；零售存款2935亿元，同比增长35.92%；零售贷款余额3759亿元，同比增长38.96%。

　　零售贷款贡献度也持续提升。2018年末，江苏银行零售贷款在贷款总额中占比为30.42%，2019年中增至33.63%，2019年报告期末，占比进一步提高到36.13%。从增量上来看，零售贷款增长占贷款总额增长的比例高达70%。

　　零售金融业务规模、效益实现历史新突破，得益于该行精准服务消费金融细分领域，紧扣“做大零售业务，深化客户经营”这一战略目标，坚持以客户为中心，持续深入推进业务结构优化。报告期内，江苏银行不断优化客群经营，创新客户服务模式，推进社区经营、出国留学服务，深化企投家服务，创新成立圆融企业家学院，积极推进家族信托业务，运用5G技术推出远程投顾服务，财富客户数较年初增长16.79%，私行客户较年初增长22.18%，财私客户总数突破4万户，获评中国银行业协会“中国最佳区域私人银行”、“业务突破奖”等奖项。该行与综合消费场景平台合作推出联名信用卡，不断丰富信用卡产品体系，上线ETC项目，深入推进大数据运用和客户生命周期管理，提升交叉联动和精准营销能力，信用卡累计发卡308万张，同比增长85.61%，信用卡透支余额183亿元，同比增长15.23%，信用卡业务不良率1.34%，同比下降0.29个百分点。。

　　零售硕果更深层次的滋养还来源于金融科技，该行深入推进“智慧零售”转型，在线上线下两翼齐飞中实现了新突破。2019年，江苏银行运用人工智能、生物与图像识别等先进技术，推出手机银行5.0版、直销银行5.0升级版，实现网点柜面、智能柜台“无卡”办业务，开放“PC+小程序”双平台，持续拓展线上零售应用场景生态圈。截至报告期末，该行手机银行总客户数突破700万户，月活客户数排名城商行第一位，年内累计交易金额超过2万亿元；直销银行客户数超过4000万户，交易结算存款总额为年初的1.8倍。

　　特色优势巩固，综合化经营展现新亮点

　　2019年，江苏银行把握行业综合化经营趋势，着力打造“商行+投行”模式，不断提升投研能力，强化同业协同发展，持续完善系统、灵活调整策略，在提供多元化金融服务中不断展现新亮点。

　　报告期内，江苏银行债务融资工具承销规模同比增长85%，作为发起机构发行ABS规模接近50亿元；新一代Summit系统顺利投产，升级“融联创”同业合作平台，托管业务规模超过2.5万亿元。苏银理财子公司获批筹建，理财产品存续规模3729亿元，净值型产品占比过半，连续十六个季度获评《普益标准》“资产管理综合能力评价”国内城商行第一名。

　　该行以“协同式营销、智慧化系统、增值型服务”为主线，强化对政策的前瞻研究，抢抓新市场、新机遇，资产托管业务取得了较好的发展成效。报告期末，托管资产25199.13 亿元，较年初增长13.88%，规模居城商行第一，累计实现托管中间业务收入4.69亿元。

　　跨境金融方面，江苏银行国际结算量1120亿美元，跨境投融资业务量317亿元，创新推出“跨境e点通”财富版、“跨境贸e池”等产品，落地“一带一路”项目40个，涵盖沿线超20个国家和地区；自贸区业务总资产336.3亿元，较年初增长70%，存款余额307亿元，较年初增长81%。该行连续第十年在国家外汇管理局江苏省分局对辖内指定银行执行外汇管理规定情况考核中被评为A类行。

　　作为国内第二家、城商行首家赤道银行，江苏银行积极贯彻绿色发展理念，将绿色金融理念、环境风险防控贯穿到信贷业务全流程，打造国内领先国际有影响力的绿色金融品牌。2019年，该行绿色信贷余额持续增长至860亿元。

　　年报还显示，作为江苏银行的控股子公司，苏银金融租赁公司2019年实现净利润8.28亿元，同比增长96.21%，新增业务中幸福产业、绿色金融、交通物流、高端制造和科技金融五大重点板块业务占比达97.22%。