上周五，三乡镇鸦岗村的郑婆婆收到镇里为其购买的老年人意外伤害综合保险，成为全市“银龄安康行动”中的受益者之一。据中山市民政局透露，今年的“银龄安康行动”方案将在5月份公布。

　　老年人由于身体机能下降、腿脚不便等因素，日常生活中遭受意外伤害的风险概率远高于其他年龄群体。但是出于对风险、成本的考虑，以往却很少有针对老年人开发的保险产品，66周岁以上几乎处于“无保可投”的状态。一直到近年，不少保险公司才逐渐推出创新的老年人专属产品，不仅可以为80周岁以上的新投保人提供保障，且没有设置体检等门槛。

　　●南方日报记者 陈彧 通讯员 袁旺

　　A.15镇区为60岁以上困难老人投保

　　步入老年后，绝大部分人的健康状况大不如前，遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，医疗费用也成为老年人的一大重要支出，如住院医疗险费用、因意外伤害引起的治疗费用等。以往大多数的保险对投保年龄都有一定的限制，一般投保年龄要求不能超过65周岁。

　　为加强养老保障工作，提高老年人抵御风险能力，发挥商业保险在养老保障中的作用，从2014年开始，广东民政厅、广东省老龄办与中国人寿保险股份有限公司广东省分公司联合推出“银龄安康行动”。该计划于2014年在中山启动。

　　据介绍，“银龄安康行动”是指倡导老人购买“老年人意外伤害综合保险”。凡60周岁以上老人均可购买，保费最低每人每年10元，保险期限为一年，每人最多可投保5份。保单一经生效，老人将可享受24小时不限地域的意外伤害保障。其中意外伤害身故（伤残）保险金额3000元/年，意外住院津贴每天30元，全年限180天。

　　而如果购买了每年每人100元标准的老年人意外伤害综合保险，因意外伤害身故（伤残），最高可获1.5万元/年的赔偿金额。因意外住院，由保险公司给付50元/天的补助，全年以180天为限。上文提到的郑婆婆，曾在今年2月份因不慎跌倒导致骨折，住院21天接受治疗。根据政府给李婆婆买的保险和李婆婆自己额外的加保，保险公司共支付了其5030元的保险金。

　　在“银龄安康行动”中，中山市老龄办也鼓励各镇区由财政出资，为五保、低保等困难老人和80岁以上的户籍高龄老年人统一购买，有条件的镇区可以逐步扩大到为60岁或70岁以上的老年人统一购买。

　　截至目前，已有15个镇区出资为60周岁以上户籍低保、五保、三无老人，80周岁以上户籍老人购买银龄安康保险，全市投保老年人总数近10万人。今年已经有多个镇区陆续拨款为老人购买新一年的保险。

　　除了政府联合保险公司推出的老年人意外伤害的保险产品，由于看到目前逐渐转热的老年人保险市场，很多保险公司也开始开拓相关的保险产品，成为老年人投保的重点。中山市保险行业协会秘书长兼副会长何志彬认为，对于老年人投保来说，除了意外伤害保险之外，也应该考虑重疾类的健康保险，特别是老年人专属的健康保险。

　　B.老年人保险可不设体检门槛

　　在传统的健康险产品中，保险公司在审核老年人的健康医疗投保时较为严格，当被保人到了一定年龄后，在购买重疾险的时候保险公司会要求客户进行体检，如果体检结果不太理想，可能遇到要追加保费甚至被拒保的情况。这也是业界建议市民在年轻时，趁身体状态良好的时候提前投保健康险的原因。而就目前几家保险公司设计的老年人专属保险产品看，大多数产品均没有设置体检的门槛。

　　中英人寿便在去年推出了“康万年癌症疾病保险”。作为一款老年人专属的防癌险，“康万年癌症疾病保险”不要求被投保人进行体检，投保年龄为50—75周岁，可以选择10年、20年、保至80周岁、保至85周岁4种保险期限。

　　据中英人寿中山分公司的相关负责人介绍，即使是在投保等待期，被保险人初次发生并被确诊患有原位癌，也可获得保险金额25%的原位癌保险金；如果被保险人初次发生并被确诊患有癌症，可获得保险金额100%的癌症保险金（如已赔付原位癌保险金，则按保险金额的75%给付癌症保险金）。如果被保险人身故或全残，也可获得相应的保险金。

　　同样不要求投保人进行体检的还有平安人寿推出的“康寿宝”老人专属防癌保障，但需要如实告知健康状况，符合即可投保。“康寿宝”投保年龄定为50—70周岁，为高龄人士提供易发的癌症风险保险，在10年或保障至保险人85周岁前的保障期内，被保险人被确诊患有癌症即可获赔，以缓解治疗的经济压力。

　　除了防癌方面的保险产品，也有保险公司针对老年人的特点，推出其他更加细化的保险产品。特别是在意外险方面，中国人保、泰康人寿等就推出针对老年人骨折方面的保障产品。其中中国人保在前不久推出的保障中老年人意外骨折及人身意外的保险产品，可以提供骨折脱臼赔付及意外骨折住院等专项津贴，骨折赔付最高可赔偿2万元，而且保障年龄最高可达80周岁。

　　也有业内人士指出，投保人在购买短期医疗保险时应注意是否“保证续保”条款。尤其对于再次患病可能性大的老年人来说，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利。不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。也就是说，当保险到期，保险公司必须无条件地给被保险人续保。

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　　三乡今年为6345名长者买保险

　　为加快养老保障体系建设，提高老年人抵御风险的能力，三乡镇今年扩大受惠者范围，将户籍60周岁以上的长者都纳入保障范畴。今年，三乡镇财政拨款13.38万元全额出资，对户籍6345名60周岁以上老人实行政府统保，购买老年人意外伤害综合保险。

　　其中，对87名孤寡老人按100元/人一年的标准购买老年人意外伤害综合保险，其他6258名老人统一按20元/人一年的标准购买老年人意外伤害综合保险，三乡镇财政共投入经费13.38万元，做到户籍老人参保率达到100%。

　　“郑婆婆的受惠只是其中一个个案。事实上，银龄安康行动已经为三乡镇的老人构筑起一道安全网，减轻老年人的家庭负担。”三乡镇社会事务局局长吴惠漳介绍说。

　　在过去的2015年里，三乡镇财政拨款为户籍孤寡老人、60岁以上低保困难老人以及80岁以上高龄老人按20元/人一年的标准购买老年人意外伤害综合保险，受惠老人共1189人。目前，三乡已赔付案件61件，共赔付金额9.2万元。

　　■名词解释

　　保险等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，一般情况下受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。