□ 本报记者 王新蕾

　　实习生 费嵩晴

　　近几年来，银行系电商异军突起，力量已不容小觑。工行“融e购”、农行“E商管家”、中行“中银易商”、建行“善融商务”、交行“交博汇”……除了五大行电商平台全部上线之外，民生银行、华夏银行、兴业银行等股份制银行也相继推出电商战略平台；城商行方面，浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行、大连银行、郑州银行、兰州银行等也都在电商领域有所布局。2月中旬，光大银行微店正式开业，也标志着银行系电商发展进入新阶段。

　　银行业涉水电商成效几何?

　　“高大全”PK“小而美”

　　在银行系电商中，以工行“融e购”和建行“善融商务”业绩较为突出。其产品包括食品、电器、艺术礼品、黄金等，种类齐全且品牌为中高端，堪称“高大全”。

　　“融e购”开业不到两年，平台用户数突破3000万，2015年交易额超过8700亿元，这足以跻身全国十大电商之列。京东披露的2015年三季度成交总额为1150亿元，“融e购”去年单季度的平均成交额几乎是京东两倍。

　　股份制银行和城商行的电商，则相对“小而美”，或称之为信用卡商城的升级版，因为其中多数电商并不向其他银行持卡人开放。在产品种类上，也相对精细。以光大银行“购精彩”为例，拥有理财、保险等八大板块，还有O2O概念的阳光e购车、阳光e购金两个板块。

　　还有个别中小银行没有自建电商，而是选择与互联网合作，以此来打通渠道，增加客户黏性。

　　银行系电商看重大数据

　　银行业争先恐后做电商，一方面在于能发挥银行业优势，另一方面也能实现业务转型扩展。

　　从无到有到运营商城，这是个烧钱的过程。但与白手起家的电商相比，银行的一大优势在于资金充裕。以服装电商为例，进驻淘宝、京东等电商平台，进场就交保证金3万元-15万元，年费0.6万元-6万元，交易手续费5%-8%。但在建行“善融商务”，除了免费进驻，还免交易手续费和服务费，一般电商很难有此财力。钱多了，电商宣传、人才引进、技术更新自然好做。

　　银行系电商不仅能自己搞定支付，还可以提供附加金融服务。比如，基于信用卡分期的消费贷款，针对中小商家的供应链金融服务或信用贷款。在大额商品团购方面，银行系电商也有优势，可以选择可以与银行存贷等现有业务做对接项目。

　　相对于平台盈利，电商背后的大数据信息、支付功能、融资功能，才是银行更关注的目标。在平台步入正轨之后，银行可以低成本获取客户数据，利用大数据解决与中小微企业信息不对称问题，以提升其客户的黏性、体验度和活跃度，并能更精确地锁定客户源，提高贷款审批效率。

　　需严格管控、差异经营

　　“电子商务不应成为银行的主业，银行的本质是提供高效的金融中介服务。”山东财经大学教授陈华认为。

　　银行做电商，还要避开经营风险，假冒伪劣产品、消费纠纷等，会伤害银行自身形象。银行毕竟不是专业电商，在品类大而全的同时，容易审核把关不到位。今年3·15前夕，不少银行系电商平台被曝销售假冒伪劣产品。

　　另有银行系电商，只是形态接近于电商平台，与大流量的独立电商平台相比，在对消费群体的了解和细分上是短板。业内人士建议，银行系电商定位不能直接向淘宝、阿里巴巴等看齐，贪大求全，而应该差异化竞争，从用户支付体验、金融服务质量等方面突破。

　　对于中小银行而言，搭建电商平台投入巨大、管理复杂，且往往销售额并不理想，盈利前景不明朗。业内人士建议，中小银行可以考虑在B2B的实物商城有一定基础时，基于社区银行定位，发展社区020生活商城模式，将线上线下结合在一起。