近日国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》），《规划》提出，鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构；拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统等，业内认为，未来5年将成为普惠金融，尤其是小贷、典当等行业的黄金时代。

　　■ 深圳特区报记者 邹媛

　　政策促行业利好

　　记者梳理发现《规划》中提出，规范发展各类新型机构，其中包括：拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统；研究建立风险补偿机制和激励机制，努力提升小微企业融资服务水平；鼓励金融租赁公司和融资租赁公司更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求等。

　　同时，国家发改委公布《关于中国人民银行征信中心服务收费标准有关问题的批复》，自15日起下调征信中心服务收费标准。其中明确，继续对小额贷款公司、消费金融公司、融资租赁公司、融资性担保公司等8类金融机构查询企业和个人信用报告实行优惠收费标准，由现行每份30元和2元分别降低至15元和1元。

　　“对于小贷行业来说，这是两个重要的利好，可以大大降低小贷公司的运营成本。”深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云表示，目前，小贷公司发展的瓶颈，主要是资金来源比较单一和受限，同时经营范围在业务种类、地域上限制较多。此次《规划》提出拓宽小贷公司融资渠道，为下一步政策面放开对小贷融资的限制指明了方向，相关政策落地后，小贷公司的服务覆盖范围可能出现快速扩张。

　　深圳创新发展模式

　　据第三方平台融360发布的《2015年小贷发展报告》显示，目前国内小贷行业呈现出多元化的特点，主要表现在贷款小微化不足、利率高利贷化、移动渠道化、审批率偏低等。“在‘互联网＋’和普惠金融成为政府主导政策的大背景下，小贷公司的前景广阔，但还需要充分利用时机进行转型升级。”融360CEO叶大清表示，目前，小贷公司至少可以从五个方向发力：一是着力于互联网化；二是重视移动端；三是尝试使用大数据风控技术；四是挖掘细分市场；五是引进创新人才，最终实现提高效率、降低成本。

　　而与国内小贷行业发展不同的是，深圳小贷行业发展有很大进步，处在全国领先水平，深圳市金融办副主任肖志家在此前的采访中就表示，截止2015年11月，全市已经开业的小贷公司有114家，服务了超过20万家企业。与此同时，全市小贷行业不良率仅为1.89%，从全国水平来看，仅高于河北地区，居全国第二。

　　除此之外，深圳在全国创新性地探索了“批发+零售”的银贷合作模式，即由银行批发资金给小贷公司，由后者做资金零售，深入到银行未能覆盖的大量中小微企业客户群中。业内人士认为，创新性的合作让商业银行通过小贷公司，解决了小微企业“融资难”的问题，下一步便是着力如何解决“融资贵”。对比机构庞大的商业银行，小贷公司更为轻巧，在利率市场化的大背景下，加快改革降低资金成本将会变得更有优势。“在政策的驱动之下，小贷、典当等普惠金融，将迎来一个黄金时代。”

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　　“互联网+小贷” 促行业转型升级

　　深圳特区报讯 （记者 邹媛）在1月18日举行的香港亚洲金融论坛上，中国首富王健林透露，上海市自贸区给万达发放了全国第一张网络小贷的营业执照，可以在万达商业系统内网上开展信贷，并希望通过支付等大数据，建立征信体系，进而开展针对商户的网络小贷、针对客户的消费信贷，这也意味着，全新的“互联网+小贷”的体系开始出现。

　　所谓的网络小贷执照，并不是网络借贷（P2P），而是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。根据中国人民银行等十部委去年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。

　　“网络小贷营业执照的下发，意味着小贷公司可以不受地域的限制去经营业务，突破跨区域经营的问题。”深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云认为，目前受监管政策的限制，小贷公司在不同地域经营，需要取得对应的营业执照。同时，还需要开设线下门店，和客户进行面对面的交易贷款，而随着智能手机的普及，通过移动互联网获取信息和进行操作成为常态，这也就倒逼着小贷行业进行产业的转型升级。

　　融360统计数据显示，小贷订单中的移动用户处于快速上升趋势，截至今年三季度有八成的订单来自移动用户。这说明，在互联网金融的浪潮中，小贷公司步伐紧凑，相比于前几年的纸质填单申请方式，当前小贷申请移动化趋势明显。

　　从另一个层面来看，过去的经济模式主要是从需求端发力，过多地依赖刺激政策来提高需求。而互联网金融的出现，则有效打破信息不对称，为社会资本进入有效投资领域搭建渠道，提供强有力的资金支持，直接有助于改善“供需错配”局面；另外，通过大数据、云计算等先进手段，使得资源利用最大化、资产配置更趋合理，使非系统风险得以降低。因此，业内人士认为，“小贷模式+移动互联网”有潜力成为未来的社区银行和互联网银行。