周新

　　实施精准扶贫专项贷款工程是甘肃省委、省政府“1+17”精准扶贫配套方案中，含金量最高的措施之一，同时也是一个极具挑战性的扶贫举措。财政金融本身具有杠杆撬动作用，如能找到撬动杠杆的支点，扶贫效果事半功倍；如操作不当，则承担较大的信用风险。陇西县是一个农业大县，以全膜玉米种植、马铃薯种植、中药材种植以及草食畜牧业为主的产业特色明显。在精准脱贫攻坚工作中，当地将发展产业脱贫作为专项贷款精准扶贫的杠杆支点，不搞撒胡椒面式的发放，在三个方面取得了有效经验。

　　一是对“精准扶贫专项贷款”内涵进行了准确全面的理解和把握，推动了专项贷款的有效发放和作用的发挥。“精准扶贫专项贷款”的真正内涵，可以分解为几个关键词进行理解。首先，这是一项“贷款行为”，必须有借有还，支付利息，并提供必要的担保措施；其次，这是一笔“专项贷款”，即专为建档立卡贫困农户发放的特别贷款，财政全额贴息，非建档立卡户不得享受该贷款；再次，这是“扶贫专项贷款”，是帮助贫困农户脱贫致富的特别贷款，需要发挥金融助推产业发展的作用；最后，这是一项“精准扶贫专项贷款”，必须针对贫困农户致贫原因和致富能力，按照“一户一策”的要求，因地制宜，因户施策，精准发放。

　　二是对建档立卡贫困农户的致贫原因进行了实事求是的分析，做到精准放贷有的放矢。陇西县对全县建档贫困农户的需求，按照物资帮扶类、政策补贴类、金融支持类、能力提升类、基础设施条件改善类和其他类共六类进行了摸底统计。首先，有8663户农户对政策补贴有较大需求，占贫困农户总户数的33.18%。这部分农户主要是低保户、低保贫困户、五保户和孤儿，对补助金的依赖性较强，本身不具备劳动能力或自身脱贫意愿不强。其次，金融支持类5765户占比22.08%、物资帮助类5554户占比21.27%、能力提升类3982户占比15.25%。这部分农户，大都有脱贫致富的基础，其中愿意发展种植和养殖的有9410户占比36.04%。根据上述调查分析，真正愿意通过财政金融支持、物资帮助和技术培训，通过自身努力发展种植养殖的建档贫困农户，占建档贫困农户总数的四成左右，这是精准扶贫专项贷款支持的重点。

　　三是通过建立反担保机制提高专项贷款的信用度，确保金融扶贫可持续。建档贫困农户理论上可以用“三权”抵押获得贷款，但实际上绝大多数农户并没有“三权”证书，以信用贷款的形式将专项贷款直接发放，存在着很大风险。在探索中，陇西县调配了部分专项贷款由帮扶组织机构集中使用，建档贫困农户贷款抵押物由帮扶组织机构提供，同时帮扶组织机构提供年回报8%—10%的实物帮扶措施。这种探索，在解决专项贷款反担保不足问题的同时，也使建档贫困农户实现了倍增收益，达到双赢的效果。

　　在实践中，陇西县提出了“1+2+X”模式，“1”是建档立卡贫困户，“2”是财政和金融两个手段，“X”是指建档农户通过财政金融杠杆撬动脱贫致富的几种模式，包括“自我发展型”、“合作组织联动型”、“能人组团示范型”、“龙头企业拉动型”和“互助协会扶助型”等。为了发挥金融对经济发展的杠杆撬动作用，这些模式最终指向都是金融助推产业发展。因此，在精准扶贫专项贷款发放中，陇西县要求帮扶组织机构必须制定并提交详细的产业发展计划，贷款不得用于非生产性支出，也不提倡简单的现金分红，倒逼其“授人以渔”。同时，这项贷款还建立严格的反担保机制、贷后资金使用的监督管理机制和脱贫效果的评价机制。

　　通过“1+2+X”模式的实施，陇西县顺利完成了第一、二批精准扶贫专项贷款的发放任务。截至2015年11月18日，共审核发放精准扶贫专项贷款6.09亿元，受益建档贫困农户1.52万户，每年带动户均直接增收4000元以上，确保了专项贷款安全高效的精准扶贫精准脱贫效果。（作者系浙商银行投资银行总部执行总经理，挂职定西市陇西县人民政府副县长）