随着社会的发展，农村、农业、农民的涵义在不断发生变化，农业工业化、农村城镇化、农民非农化的现象已成为不争的事实。金融服务“三农”，不能单纯提信贷支持，而必须以“三农”为载体，通过提供全方位多渠道的金融服务，促进“三农”和农商行自身的共同发展，实现社会的发展和繁荣。为此，兴化农商行始终坚持“发挥县域商业金融主渠道作用，服务社会主义新农村建设”的市场定位，坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，坚持资产业务与负债业务、传统业务与中间业务、产品营销与客户营销三个“两手抓”。

　　创新金融产品

　　努力满足多元需求

　　（一）掌握实情，努力做到有求必应。针对兴化人口多、地域大、发展不平衡、金融服务需求多样化特点，采取实地走访、专题调研、民意征询、需求调查等多种方式，第一时间内掌握不同区域、层次和群体的服务需求，加强与市招商局、商务局、农业局等多部门的联动，该行建立了“双百工程”、“泰州重大项目”、“兴化菜花节签约”、“兴化市今秋招商签约”等多渠道的项目储备库，按月统计项目的进度情况、客户的需求情况等信息，确保一户一客户经理。建立长效走访服务流程，跟踪服务，做到“农有所求，我有所应，企有所盼，我有所答”。

　　（二）量身定做，努力做到各取所需。针对客户特点和不同服务需求创新产品，有效地满足不同客户个性化服务需求。在过去的“八宝十三通”产品基础上，2015年以来，该行先后推出了“接信融资宝”、“新居通”、“安居通”等贷款新产品，有效满足了不同群体的信贷需求，帮助部分贷户节约了转贷资本和融资成本，并在兴化市委市政府大力支持下，以人民银行再贷款资金和自筹配套资金向本市种养大户、家庭农场、农民合作社、产业化龙头企业等农业经营主体发放支农“阳光再贷”贷款。截至2015年11月末，该行累计发放支农“阳光再贷”贷款8.78亿元，累计扶持了339个以种养大户、家庭农场、农民合作社和产业化龙头企业为主体的新型农业经营主体，11月末余额达6亿元，其中首贷户为106户。全部支农“阳光再贷”贷款年加权平均利率仅为5.94%。一方面强化了人民银行再贷款的管理，另一方面也充分发挥了再贷款在引导信贷资金流向和降低融资成本的导向性作用。

　　（三）科技支撑，努力做到便利至上。兴化农商行不断加大科技开发和应用力度，为产品和服务创新提供了有力的支撑，荣获中国人民银行“全国农村支付环境结算先进集体”称号。率先布设具有多种功能的便民“快付通”电话终端，实现了“市民卡”与新农保资金和农村居民涉农补贴多个存折的有效整合，让农民足不出村即可刷卡消费、转账查询、小额取现。“快付通”工程被省联社列为科技创新项目，并在全省农村信用社系统予以推广。该行还围绕省联社提出的创新线上线下多渠道受理贷款方式的要求，在单位网站、手机银行、电话银行、微信银行、网上银行等平台中增加贷款申请受理功能，打破客户在贷款申请时的时间、空间、心理等方面的约束。

　　创新管理模式

　　发挥支农主导功能

　　（一）合理配置，推进信贷人员岗位分离改革。根据员工尤其是现有客户经理个人素质、能力、性格、社会关系等实际情况合理配置到前、中、后台，最大限度地提高了人力资源在信贷业务中的配置效率。

　　（二）分类管理，推进贷款授信额度分级营销。2015年，该行对现有大额授信客户在充分掌握其运行质态的前提下，实现了差别化的管理，量身核定了合理的授信额度。结合企业经营特点、资金需求状况和资金流运转周期，逐户确定了适用的贷款业务品种、贷款担保方式、授信额度和期限以及用信条件，并严格按照风险限额管理要求对大额授信客户贷款进行管理。针对小微客户数量多和资金需求“短、频、急”的特点，为有效防范信贷风险，提高信贷审批质量和效率，该行在城区及周边21家支行实行了独立审批人制度，进一步提高贷款发放效率。

　　（三）差别服务，推进地方特色专营网点分设。兴化农商行根据地方产业特色和市场需求先后成立了3家特色专营支行、2家小微专营支行，分别为安丰河蟹专营支行、戴窑粮食专营支行、巾帼脱水蔬菜专营支行；戴南小微支行、城区小微支行。以安丰河蟹专营支行为例，2015年9月是兴化市特色河蟹开始上市的季节，该行以安丰河蟹专营支行为核心，对河蟹产业链进行专项服务。建立蟹农、蟹商CRM客户群，逐一走访送服务，累计服务1299位蟹农、97户蟹商。扶持服务蟹塘面积达22.75万余亩，安装POS等电子银行机具共计77台套。这样，在有效服务地方特色产业的情况下，也提升了该行存贷款、电子银行等各项业务的健康发展。

　　创新服务方式，

　　扩大客户基础优势

　　为巩固扩大客户基础优势，该行围绕增量、扩面、提效三大目标扎实推进服务方式创新，取得了积极的成效。

　　（一）上争政策，加大贷款投放量。目前，兴化农商行涉农贷款余额占各项贷款的89.07%，有力地支持了本地“三农”发展，在帮助小微企业度过发展 “寒冬期”上发挥了积极的作用。

　　（二）全面营销，扩展贷款覆盖面。该行一直实施以“做实农村、做优集镇、做精园区、做强城区”为主要内容的信贷服务“四做”策略，努力实现信贷服务扩面目标。制定下发了 “阳光信贷”3年全面深化推广方案，全行根据方案部署，逐年落实推广措施，有效确保“阳光信贷”工作落到实处。截至2015年12月10日，已建立农户电子档案336275户，有效建档面达92.96%，用信率达59.96%。

　　（三）组合营销，满足需求多元化。一是大力推广组合营销模式。对客户实行“贷款+电子银行产品+中间业务产品+快付通+96008电话预约服务”一揽子宣传营销，根据客户不同特点和不同需求提供选择性服务。二是深入开展进村入企走访服务。以深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程为抓手，扎实开展“走千家、访万户、送贷款、助发展”活动，现场听取企业服务需求，第一时间内帮助解决企业发展难题。三是实施小微企业政策性倾斜。实行不压贷款规模、不强开银票、不借机提高利率、不搭售理财产品、不加长办贷时限、不降低服务标准等“六不”倾斜政策，进一步坚定了小微企业“银企合作，共克时艰”的信心。在风险可控的前提下，尽可能地简化流程、节点和申报资料，提高办贷效率。

　　扎根农业、扎根农村、扎根农户，这是历史的选择，更是市场的选择。兴化农商行始终强调“立足服务三农、发展普惠金融”的服务宗旨，大力拓展“两小”贷款，努力提供贴近“三农”、便利“三农”的金融服务，在“依农、靠农、便农、惠农、富农”的发展道路上再上新台阶、再谱新篇章。